誤區一:“全險”就得全賠
許多車主認為,車子只要買了“全險”,發生任何交通事故都不會帶來財產損失,因為保險公司會“全賠”。其實“全險”并不等于“全賠”。所謂“全險”包括了車損險、第三者責任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等多個險種?!叭U”只是一個通常情況下的說法,在法律上并不是一個準確的概念。盡管“全險”責任范圍明顯擴大,但不少情形依然不能賠,如發生人為打砸致車受損、車輛零部件被盜等,保險公司將不承擔保險責任,這點值得投保車主注意。此外,車子如果在地震中受損、加裝設備損壞、司機違章駕駛,以及汽車自燃、爆胎、發動機浸水、車身劃痕,保險公司也是不賠的。只有投保了相應的附加險,才能獲賠。車主知曉了這些情況,既能有效維護自己權益,也可相對減少理賠糾紛。
誤區二:非4S店不修
車子出險以后,不是所有的車都得統統到4S店維修的。機動車保險條款規定,損壞的機動車在修理前被保險人應當會同保險人檢驗,協商確定修理項目、方式和費用。車輛出險后,有的4S店報價工時費嚴重偏離市場價格,與其他一類維修企業價格差距很大,同時由于大部分事故中被保險人仍需要承擔一部分免賠額,這種情況下,保險公司就會要求車主到別的4S店,或者其他能夠提供相同品質修理服務的維修企業進行修理。這樣既是為了維護廣大投保人的利益,防止投保人為不合理的價格買單,也是保險雙方協商原則的體現,有利于促進公平、效率。所以,車主在修理車輛付費前應先確認保險公司定損金額,發現價格有差異應盡量要求修理廠協助確認維修金額。假如保險公司與修理工廠定損金額相差過于懸殊,那就要共同委請第三方評估,或者向當地保險行業協會投訴,進行保險理賠糾紛快速處理,也可以選擇走司法程序。有的車主不明白這一點,無形中帶來不必要的麻煩,保險公司也感到很為難。還有一個辦法,那就是選擇投保汽車專修廠特約條款,這是車損險的一個附加特約條款。目前,全國已有7家保險公司經保監會批復后,推出了這一特約條款。如果車主選擇了這一條款,車損險保費需要相應上浮,國產車上浮10%-30%,進口車上浮15%-60%。為了使自己的愛車得到更好的服務保障,尤其“高檔車”不妨選擇投?!捌噷P迯S特約條款”。
誤區三:受損零件必換
最近,某地一位車主的私家車被另一輛汽車所撞,造成私家車的保險杠和右邊的翼子板受損,保險公司經過查勘,同意更換保險杠,而對于翼子板,保險公司認定為輕傷。因為只是輕微劃傷,如經過修復處理,既不會妨礙安全性能,也不會影響外觀視覺,沒有達到更換的標準,所以,保險公司不同意更換翼子板,只同意作修復處理。車主對此頗有微詞,某報記者寫出“車損零件只修不換惹爭議”的報道,被多家網絡媒體所轉載。也引起了當地保險行業協會的關注,及時調閱了現場損失照片,發覺保險公司處理無誤,于是交代保險公司做好車主思想工作,解決好存在的矛盾。
存在類似某地車主上述想法的客戶不在少數,他們的心情完全可以理解。但是,保險理賠是有原則的。機動車保險條款中提到,因保險事故損壞的被保險機動車,應當盡量修復。保險公司不是慈善機構。如果每個案件不該賠的都賠,將導致保險費率不合理提高,那其實是損害了更多人的利益。保險公司既不惜賠,也不濫賠,正是堅持了保險的宗旨。這個案例說明,修復是保險的基本原則,還沒有被社會所廣泛接受,保險公司的宣傳有待進一步加強。當然,在實際工作中,安全性能始終是保險公司的第一考量,對此,客戶完全可以放心,也應該相信。
誤區四:現場無須保留
保險車輛發生事故以后,根據條款約定,車主有義務及時通知并積極協助保險公司到現場查勘、定損,這本來是不存在任何問題的。為什么有的客戶認為保險車輛出險以后無須保留現場呢?這實際是對于有關部門快速處理道路交通事故辦法的一種誤讀。保險公司到現場查勘、定損,能夠在第一時間掌握損失情況,對于了解事故成因、責任歸屬,確定損失大小,準確、合理地計算和支付賠款十分重要,還可以防止個別假、騙賠案的發生。
如果較小的事故發生在交通要道,為不妨礙交通,車主可將事故車輛撤離到不影響交通的地點,等候保險公司前來查勘,保險公司則會將第二現場視同第一現場。這是保險公司主動承擔社會責任的體現,一度曾被社會所誤解,這是需要說明的。
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