交通事故中交強(qiáng)險(xiǎn)需要注意的法律問題

一、交強(qiáng)險(xiǎn)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)

新責(zé)任限額方案內(nèi)容如下:

1.被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11萬元人民幣;醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬元人民幣;賠償限額2000元人民幣。

2.被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額1.1萬元人民幣;醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元人民幣;財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元人民幣。

在日前保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)上報(bào)的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率方案中，新的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率方案對(duì)《交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表》42個(gè)車型中的16個(gè)進(jìn)行費(fèi)率下調(diào)，下調(diào)幅度從5%至39%不等，下調(diào)的平均幅度為10%左右。

新的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率方案自2008年2月1日零時(shí)起實(shí)行。其中，對(duì)截至2008年2月1日零時(shí)保險(xiǎn)期間尚未結(jié)束的交強(qiáng)險(xiǎn)保單，在2008年2月1日零時(shí)后發(fā)生道路交通事故的，按照新的責(zé)任限額執(zhí)行;對(duì)在2008年2月1日零時(shí)前發(fā)生道路交通事故的，仍按原責(zé)任限額執(zhí)行。

此前，保監(jiān)會(huì)于2007年12月14日，本著公開、公平、公正的原則，舉行了由投保人、社會(huì)公眾、專家、消費(fèi)者協(xié)會(huì)等參加的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整方案聽證會(huì)，充分聽取了社會(huì)各方面對(duì)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提出的費(fèi)率調(diào)整方案的意見。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的有關(guān)規(guī)定，在綜合分析聽證會(huì)各方意見的基礎(chǔ)上，保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部委確定了交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額調(diào)整方案。

據(jù)悉，為強(qiáng)化對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，落實(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，保監(jiān)會(huì)日前還下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)管理有關(guān)工作的通知》。《通知》對(duì)改善交強(qiáng)險(xiǎn)理賠服務(wù)、加強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)核算管理、完善交強(qiáng)險(xiǎn)信息披露制度、加大交強(qiáng)險(xiǎn)成本控制力度、做好新舊交強(qiáng)險(xiǎn)切換等方面工作做了具體部署和要求。其中，為簡(jiǎn)化交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)方的理賠手續(xù)，提高理賠效率，《通知》要求各保險(xiǎn)公司從2008年2月1日起，在全國范圍內(nèi)全面實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)財(cái)產(chǎn)賠付簡(jiǎn)化處理機(jī)制;同時(shí)，《通知》要求各保險(xiǎn)公司加大對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)各項(xiàng)成本的管控力度，切實(shí)減輕投保人的負(fù)擔(dān)，并完善交強(qiáng)險(xiǎn)的信息披露制度;要求各地保監(jiān)局加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)交強(qiáng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)真實(shí)性的監(jiān)管力度，重點(diǎn)檢查交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用水平偏高的分支機(jī)構(gòu)，并嚴(yán)肅處理各種違法違規(guī)行為等。

二、交強(qiáng)險(xiǎn)理賠期限內(nèi)容

理賠期限是指保險(xiǎn)條款規(guī)定的保險(xiǎn)人接受被保險(xiǎn)人或受益人提出的請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金的期限。

通知期限是保險(xiǎn)條款規(guī)定的發(fā)生保險(xiǎn)事故后被保險(xiǎn)人或受益人將此事故通知保險(xiǎn)公司的期限。這兩種期限在保險(xiǎn)條款中有如下幾種表述：

1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款(2000)第二十八條規(guī)定：保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人……在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人應(yīng)在公安交通管理部門對(duì)處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交本條款第十二條規(guī)定的或保險(xiǎn)人要求能證明事故原因、性質(zhì)、責(zé)任劃分和損失確定等的各種必要單證。第三十條又規(guī)定：被保險(xiǎn)人不履行本條款第二十四條至第二十九條規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險(xiǎn)合同;已賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人有權(quán)追回已付的保險(xiǎn)賠款。

2、國內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款第十七條規(guī)定：在承運(yùn)人會(huì)同收貨人作出貨物運(yùn)輸事故簽證時(shí)起，被保險(xiǎn)人如果經(jīng)過180天不向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償，不提供必要的單據(jù)、證件，即作為自愿放棄權(quán)益。

3、一些人壽和健康保險(xiǎn)條款對(duì)保險(xiǎn)事故通知都作了類似的規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或受益人自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起7日內(nèi)(或5日或10日內(nèi))通知保險(xiǎn)人，否則投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使保險(xiǎn)人增加的勘查、調(diào)查等項(xiàng)費(fèi)用。

索賠時(shí)效是指法律規(guī)定的被保險(xiǎn)人和受益人享有的向保險(xiǎn)公司提出賠償或給付保險(xiǎn)金權(quán)利的期間。

如《保險(xiǎn)法》第二十六條的規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。

人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。”

也有保險(xiǎn)條款中直接規(guī)定了索賠時(shí)效，如陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款對(duì)索賠期限的規(guī)定是“本保險(xiǎn)索賠時(shí)效，從被保險(xiǎn)貨物在最后目的地車站全部卸離車輛后計(jì)算，最多不超過兩年。”筆者將這種時(shí)效稱之為約定索賠時(shí)效，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法第二十七條規(guī)定的時(shí)效是法定的、確定不變的期間。而關(guān)于時(shí)效的規(guī)定在法律中都是一種強(qiáng)制性的規(guī)定，當(dāng)事人不能以約定來變更，更不能以格式條款的方式加以改變。雖然乍看，陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款規(guī)定的索賠時(shí)效與保險(xiǎn)法第二十七條規(guī)定的索賠時(shí)效都是兩年，期間仿佛一致。但保險(xiǎn)法第二十七條規(guī)定的時(shí)效起算是以被保險(xiǎn)人和受益人“知道”保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，而陸上運(yùn)輸保險(xiǎn)條款規(guī)定的時(shí)效起算是保險(xiǎn)貨物全部“卸離”后起，因此這兩個(gè)期間的計(jì)算并不一致。況且，保險(xiǎn)法規(guī)定的索賠時(shí)效還適用我國民法通則關(guān)于時(shí)效的中止、中斷和延長(zhǎng)的規(guī)定。

在以上所舉的通知、理賠期限中，第1種條款雖然是權(quán)威部門制定的條款，且現(xiàn)在仍為各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所沿用。其規(guī)定的目的也應(yīng)理解為是催促被保險(xiǎn)人盡快通知和提出索賠，以便保險(xiǎn)公司能及時(shí)的勘查理賠。但如果被保險(xiǎn)人超過了條款規(guī)定的期限通知或索賠，保險(xiǎn)人能否因此而依據(jù)條款第三十條的規(guī)定拒絕賠償或解除合同呢?根據(jù)保險(xiǎn)法第二十七條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人有兩年的索賠時(shí)效，這是被保險(xiǎn)人和受益人的法定權(quán)利，而在索賠時(shí)效中予以理賠是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，保險(xiǎn)人自然不能拒賠或解除合同。如果由于被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知或遲遲不提出索賠，時(shí)過境遷，導(dǎo)致保險(xiǎn)人勘查成本增加，或無法證明保險(xiǎn)事故的發(fā)生及損失的程度，那么這個(gè)責(zé)任應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。

第2種條款規(guī)定的是如果被保險(xiǎn)人在180天內(nèi)沒有提出索賠的作為自愿放棄權(quán)利。這種條款試圖以約定的方式來改變保險(xiǎn)法的強(qiáng)制性的索賠時(shí)效規(guī)定，顯然與法相悖。這可能是受當(dāng)年鐵道部《鐵路貨物運(yùn)輸規(guī)程》中對(duì)鐵路和貨主及收貨人之間的賠償請(qǐng)求180天時(shí)效規(guī)定的影響，但自1987年我國民法通則施行且訴訟時(shí)效明確后，以上這些條款或規(guī)程的規(guī)定也就失效了。

第3種條款規(guī)定了被保險(xiǎn)人或受益人的通知期限，如果超過了這個(gè)期限通知，被保險(xiǎn)人和受益人要承擔(dān)由此造成的增加成本。條款規(guī)定通知期限是可以的，超過規(guī)定的期限通知要承擔(dān)增加的調(diào)查費(fèi)用也是合理的。這種規(guī)定與保險(xiǎn)法的索賠時(shí)效不相違背，又符合公平原則，既確定了逾期通知的違約責(zé)任，又起到了督促作用，便于保險(xiǎn)公司盡快理賠結(jié)案和財(cái)務(wù)上的安排。

人在江湖飄，哪兒能不帶刀，所以在駕駛汽車的過程中，雖然我們已經(jīng)小心小心在小心了，但是還是免不了會(huì)發(fā)生交通事故。如還有其他疑問，歡迎在線咨詢。