詳解交強險與第三者責(zé)任險的區(qū)別

【大理著名專家律師----馬*杰律師】

我國經(jīng)濟的快速發(fā)展帶動了車輛的井噴式增長，帶來便捷通行的同時，也帶來了不穩(wěn)定的因素，導(dǎo)致交通事故頻繁發(fā)生。很多朋友在處理交通事故賠償糾紛時，常常碰到的兩個法律術(shù)語-----交強險和第三者責(zé)任險，因為二者實質(zhì)都屬于第三者責(zé)任的險種，對二者的區(qū)別經(jīng)常出現(xiàn)誤解，常常將二者混為一談。大理著名交通事故專家律師馬*杰律師對此作一個詳述，以期對大家有所幫助。

一、兩個險種概念及屬性方面的區(qū)別

1、什么是交強險？

交強險全稱為機動車交通強制保險，《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》(以下簡稱《條例》)規(guī)定：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。它是新出臺的一個險種，也是我國第一個法定強制保險，所有上道路行駛的機動車都必須投保交強險。交強險執(zhí)行全國統(tǒng)一責(zé)任限額、統(tǒng)一基礎(chǔ)費率和統(tǒng)一保單條款。

2、什么是第三者強制責(zé)任險？

第三者責(zé)任險是指被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任，保險公司負責(zé)賠償。同時，若經(jīng)保險公司書面同意，被保險人因此發(fā)生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過責(zé)任限額的30％。在交強險出臺后，第三者責(zé)任險已成為非強制性的保險，因為交強險在對第三者的財產(chǎn)損失和醫(yī)療費用部分賠償較低，可考慮購買第三者責(zé)任險作為交強險的補充。

總之，交強險是強制保險，以國家強制力作后盾，如果車輛不投保交強險，不準上路和進行車輛年檢；第三者責(zé)任險屬于商業(yè)保險，車主可以考慮將其作為交強險的補充，達到減輕自己賠償負擔(dān)的目的，是否投保，取決于當事人意思，基于保險合同而成立。

二、兩個險種在法律效果方面的區(qū)別

1、第三者責(zé)任險與交強險在法律上有本質(zhì)的不同。（1）第三者責(zé)任險采取的是保險公司根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任，來確定其賠償責(zé)任，而交強險實行的是"無過錯責(zé)任"原則，即無論被保險人在交通事故中是否負有責(zé)任，保險公司均將在12.2萬元的責(zé)任限額內(nèi)予以賠償（2）第三者責(zé)任險規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項和免賠率（額）。而交強險的保險責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險，且不設(shè)免賠率和免賠額。（3）第三者責(zé)任險是以盈利為目的，屬于商業(yè)保險業(yè)務(wù)。而交強險不以盈利為目的，無論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實際上起了一個代辦的角色。2、第三者責(zé)任險與交強險的賠償限額不同（車主有責(zé)情況下的賠償）（1）死亡傷殘費用賠償商業(yè)第三者責(zé)任險保費1040元最高賠償10萬元交強險保費1050元最高賠償11萬元（2）醫(yī)療費用賠償商業(yè)第三者責(zé)任險保費1040元最高賠償10萬元交強險保費1050元最高賠償1萬元（3）財產(chǎn)損失費用賠償商業(yè)第三者責(zé)任險保費1040元最高賠償10萬元交強險保費1050元最高賠償0.2萬元

三、交強險與第三者責(zé)任險的賠償范圍區(qū)別

交強險與第三者責(zé)任險的最大的區(qū)別在于賠償范圍有所不同，以10萬元的第三者責(zé)任險為例，只要是被保險人準許的合格駕駛員，在駕駛被保險車輛的過程中，給第三者造成的人身傷害和財產(chǎn)損失都在保險公司核定的范圍以內(nèi)給予賠償。如果在事故中造成了第三者人身死亡、傷殘，最高賠償10萬元；醫(yī)療費最高賠償限額為10萬元；財務(wù)損失最高賠償10萬元。也就是說，10萬元的第三者責(zé)任險的最高賠償總額就是10萬元。

而交強險最高賠償限額為12.2萬元，如果被保險機動車發(fā)生交通事故后被判承擔(dān)主要責(zé)任的話，那么死亡傷殘最高賠償11萬元，醫(yī)療費賠償1萬元，財產(chǎn)損失費賠償2000元人民幣。如果被保險車輛在交通事故中被判無責(zé)的話，那么死亡傷殘最高賠償1.1萬元，醫(yī)療費最高賠償1000元，財產(chǎn)損失最高賠償100元。

四、相關(guān)問題的闡述

盡管交強險無論被保險人是否在交通事故中負有責(zé)任，保險公司均將按照交強險條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。當是，早《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第二十一條規(guī)定，道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。所以說行人故意"碰瓷"所引發(fā)的交通事故并不會得到賠償，雖然強制險是無過錯責(zé)任，但其前提是非故意行為。對于受害人故意造成的保險事故，保險公司不予賠償。這是為防止故意自殺或受害人與車主惡意串通等道德風(fēng)險。