保險可分為財產(chǎn)保險和人身保險。責任保險是財產(chǎn)保險中的一種，根據(jù)《保險法》第五十條第二款，責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。對于機動車輛第三者責任險的概念，保險法及新交法中并無明確的規(guī)定。根據(jù)《中國保險監(jiān)督管理委員會關于印發(fā)〈機動車輛保險條款解釋〉和〈機動車輛保險費率解釋〉的通知》，將第三者責任險定義為：保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。保險可分為財產(chǎn)保險和人身保險。責任保險是財產(chǎn)保險中的一種，根據(jù)《保險法》第五十條第二款，責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。對于機動車輛第三者責任險的概念，保險法及新交法中并無明確的規(guī)定。根據(jù)《中國保險監(jiān)督管理委員會關于印發(fā)〈機動車輛保險條款解釋〉和〈機動車輛保險費率解釋〉的通知》，將第三者責任險定義為：保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。而《中國人民保險公司機動車輛第三者責任保險條款》第三條規(guī)定本保險合同中的第三者是指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的保險車輛下的受害者。第六條又規(guī)定保險車輛造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償：（一）被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；（二）本車駕駛人員及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；（三）本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。在新交法實施前，第三者責任保險屬于自愿保險的范圍，即投保人和保險人通過自愿的方式，在平等互利、協(xié)商一致的基礎上，簽訂保險合同來實現(xiàn)的一種保險。新交法施行后，該法第十七條規(guī)定：“國家實行機動車第三者責任強制保險制度”，將第三者保險“強制性”地列為機動車的義務，這使得社會各界對第三者責任險有了各種不同的理解。同時對該險種保險法律關系中的“第三者”的界別也有不同理解。筆者認為，首先第三者責任保險是責任保險的一種，與其它責任保險一樣，其承保的標的是一種無形的民事損害賠償責任，其承保的是投保特定財產(chǎn)保險的被保險人所負的第三者責任；所謂的第三者責任是指由于疏忽或者過失致使他人財產(chǎn)損失或人身傷亡而依法應負有的賠償責任。強制保險是以法律、行政法規(guī)為依而建立保險關系的一種保險，一般基于國家實施有關政治、經(jīng)濟、社會和公共安全等方面的政策需要而開辦，凡是法律、行政法規(guī)規(guī)定的對象都必須依法參加保險；設立強制保險的目的在于利用保險聚集眾人的力量，分散風險的原理和大數(shù)法則，將被保險人個人原本難以承擔的賠償數(shù)額分散于社會之中，以減輕被保險人的損害、維護受害人的利益、保障社會的穩(wěn)定。而保險公司在機動車第三者責任險的格式條款中，設計的第三者范圍是不包括被保險人本人和家屬成員在內的第三者。換句話說，機動車行駛途中將本人或者本人的家屬成員撞傷亡的，保險人是不予賠付保險金的，而撞傷亡的其他人卻能得到保險人的賠付，同樣的人、同樣的生命、同樣的車禍，得到的卻是不同的結果，違反了法律面前人人平等和公平、公正原則，也違背了社會以人為本、尊重人的生命價值的基本理念。實際上，保險條款這種設計存在邏輯錯誤，機動車第三者責任險中的第三者，普遍認識是針對機動車上的人而言的第三者，即在行駛車輛外的所有路人為第三者；而除本人和其家屬成員以外的第三者是針對簽訂合同雙方當事人本人而言的第三者，保險合同格式條款在邏輯上偷換概念，錯誤的將本人和其家屬成員排除在機動車第三者責任險的第三者之外。保險公司的這些規(guī)定可以說違背了第三者責任險的初衷，同時在法律上也是值得槯商；《中華人民共和國合同法》第四十條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。”而以上的規(guī)定通過格式條款和通知的形式明確將法律規(guī)定應當由被保險人承擔的責任排除在保險責任之外，從而免除自己的責任，加重了對方的責任，其違背了第三者責任險的設立目的，不利于保險業(yè)的發(fā)展。我們認為機動車第三者強制責任保險，是指根據(jù)法律、行政法規(guī)的規(guī)定在被保險人或其允許的合格駕駛員在使用車輛過程中發(fā)生意外事故，對被保險人和保險車輛上人員之外的所有人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失，由保險人承擔保險責任進行賠償支付的一種合同。