一、投保人（一）、現(xiàn)行三者險(xiǎn)就是強(qiáng)制險(xiǎn)1、目前購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車登記、年檢的必備條件，因此第三者責(zé)任險(xiǎn)事實(shí)上就是強(qiáng)制保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在銷售機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)依賴了行政強(qiáng)制力，但在應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)卻稱其不是強(qiáng)制險(xiǎn)而是商業(yè)險(xiǎn)以逃避其責(zé)任，明顯違反了誠(chéng)實(shí)信用原則。2、保險(xiǎn)公司如今雖然仍使用商業(yè)保險(xiǎn)條款，但中國(guó)保監(jiān)會(huì)今年4月底下發(fā)的通知明確規(guī)定，“道法”實(shí)施后各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司暫時(shí)按各地現(xiàn)行做法，采用公司現(xiàn)有三者險(xiǎn)條款來(lái)履行“道法”中強(qiáng)制三者險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定和要求。因此，不能因國(guó)務(wù)院的相關(guān)規(guī)定未出臺(tái)，而否認(rèn)第三者責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)已經(jīng)存在。3、在5月1日《道交法》實(shí)施前，各種規(guī)范性法律文件已在一定程度上規(guī)定了對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制。如國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)民個(gè)人或聯(lián)戶購(gòu)置機(jī)動(dòng)車船和拖拉機(jī)經(jīng)營(yíng)運(yùn)輸業(yè)的若干規(guī)定（一九八四年二月二十七日國(guó)務(wù)院發(fā)布）“農(nóng)民個(gè)人或聯(lián)戶經(jīng)營(yíng)運(yùn)輸?shù)臋C(jī)運(yùn)車船和拖拉機(jī)，必須在中國(guó)**保險(xiǎn)公司辦理第三者責(zé)任保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)（包括碰撞責(zé)任保險(xiǎn)）”；中國(guó)**保險(xiǎn)公司、公安部關(guān)于貫徹實(shí)施《道路交通事故處理辦法》有關(guān)保險(xiǎn)問(wèn)題的通知（１９９２年２月２６日）“實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)是維護(hù)國(guó)家利益、穩(wěn)定社會(huì)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障道路交通事故當(dāng)事人合法權(quán)益和妥善處理道路交通事故的重要措施。各級(jí)公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司要根據(jù)有關(guān)規(guī)定，繼續(xù)協(xié)力推行、深化機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)工作。對(duì)于國(guó)家規(guī)定實(shí)行全國(guó)性機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車和已實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)行政區(qū)域的所有機(jī)動(dòng)車都要按照有關(guān)規(guī)定向中國(guó)**保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)。”；中華人民共和國(guó)公安部公告－－對(duì)所有在華外國(guó)人的機(jī)動(dòng)車輛實(shí)行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)“經(jīng)中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，決定從一九八九年二月十五日起，對(duì)所有在華外國(guó)人的機(jī)動(dòng)車輛實(shí)行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。”；國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)中國(guó)**保險(xiǎn)公司關(guān)于加快發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的報(bào)告的通知（１９８４年１１月３日）“實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛（包括拖拉機(jī)）第三者責(zé)任和船舶的法定保險(xiǎn)，以保障交通事故中受害人的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)也有助于解決車船肇事后的賠償糾紛。許多國(guó)家對(duì)機(jī)動(dòng)車船都實(shí)行第三者責(zé)任的法定保險(xiǎn)，并把它作為一項(xiàng)社會(huì)公益措施。我國(guó)廣東、山東、青海、寧夏等地經(jīng)當(dāng)?shù)卣鷾?zhǔn)，先后辦理了這種保險(xiǎn)。”。另外，國(guó)家保監(jiān)會(huì)《關(guān)于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》(保監(jiān)發(fā)[2004]39號(hào))通知中也明確指出：“目前，我國(guó)近24個(gè)省市已經(jīng)通過(guò)地方性行政法規(guī)形式對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行了強(qiáng)制，自5月1日《道交法》正式實(shí)施起，統(tǒng)一的強(qiáng)制三者險(xiǎn)制度將在全國(guó)范圍內(nèi)予以推行”。所以從上述的規(guī)定看，原有的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上就是強(qiáng)制的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院的《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》未制定出臺(tái)，只能說(shuō)明在全國(guó)范圍未實(shí)行，而不能證明原有的24個(gè)省份規(guī)定的第三者責(zé)任保險(xiǎn)是非強(qiáng)制的。（二）、新法優(yōu)于舊法依據(jù)保險(xiǎn)合同，若投保人在交通肇事案中沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，則保險(xiǎn)公司不理賠。但新交法對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行的是無(wú)過(guò)錯(cuò)原則，即：無(wú)論投保人有無(wú)過(guò)錯(cuò)，只要造成受害人損害（注：受害人故意行為除外），保險(xiǎn)公司就要賠錢。因此，這一保險(xiǎn)條款與新交法沖突，失去了其約束力。道路交通安全法規(guī)定“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償”，由此第三者責(zé)任險(xiǎn)已具有法律強(qiáng)制性，目前我國(guó)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)由于在驗(yàn)車和年檢時(shí)受到了限制，實(shí)際上已具有強(qiáng)制性。現(xiàn)行的保險(xiǎn)合同中對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠的前提是“有責(zé)賠付”，這與交通安全法“無(wú)責(zé)賠付”原則相抵觸。特別是在交通安全法頒布之后、生效之前，保險(xiǎn)公司作為格式合同的提供者，有更多義務(wù)充分認(rèn)識(shí)、預(yù)見(jiàn)到新法生效的法律意義，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)于第三者責(zé)任險(xiǎn)的有關(guān)條款作出符合交通安全法的調(diào)整。依據(jù)新法優(yōu)于舊法的原則，在新交法施行后，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)作出相應(yīng)調(diào)整，確立“無(wú)責(zé)賠付”的原則。盡管新交法規(guī)定的《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》遲遲不能出臺(tái)，但依據(jù)新交法，從保護(hù)投保車主和交通事故受害人合法權(quán)益的角度出發(fā)，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠償。（三）、投保目的是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)投保人辦理保險(xiǎn)的目的就是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，盡可能地減少投保人自身的損失，而當(dāng)事故發(fā)生后，交警依據(jù)新的賠償標(biāo)準(zhǔn)處理事故后，不能說(shuō)投保人賠償之后，而保險(xiǎn)公司不賠或者少賠。投保人簽訂保險(xiǎn)合同后，就對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生信賴義務(wù)，投保人有理由相信自己出險(xiǎn)后能得到全面的理賠，因此保險(xiǎn)公司理應(yīng)在投保責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)全部的保險(xiǎn)責(zé)任。如果駕駛投保車輛發(fā)生人身傷害事故，駕駛者要自己承擔(dān)大部分賠償?shù)脑挘侗＞蜎](méi)有意義。同時(shí)，保險(xiǎn)公司作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)一個(gè)主體，應(yīng)該通過(guò)其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的經(jīng)濟(jì)行為、通過(guò)保險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)為政府分憂解難，進(jìn)而履行其社會(huì)管理職能，實(shí)現(xiàn)其應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。二、保險(xiǎn)公司（一）、此三者險(xiǎn)非彼三者險(xiǎn)現(xiàn)行的“三者險(xiǎn)”是“商業(yè)三者險(xiǎn)”而非“強(qiáng)制三者險(xiǎn)”。“強(qiáng)制三者險(xiǎn)”具體的保險(xiǎn)內(nèi)容和賠付辦法等，國(guó)家至今沒(méi)有出臺(tái)明確的規(guī)定，保險(xiǎn)公司是以“商業(yè)三者險(xiǎn)”的形式，來(lái)執(zhí)行國(guó)家規(guī)定必須購(gòu)買的“強(qiáng)制三者險(xiǎn)”，而在第三者責(zé)任險(xiǎn)的合同中，保險(xiǎn)公司與投保人簽訂的是“有責(zé)賠付”，即投保的駕駛?cè)耍?jīng)交管部門認(rèn)定有責(zé)任過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)公司才進(jìn)行賠付。并且，根據(jù)保險(xiǎn)合同中的三者險(xiǎn)條款，具體理賠數(shù)額應(yīng)根據(jù)事故責(zé)任比例確定。國(guó)家《道路交通安全法》里的“三者險(xiǎn)”就像現(xiàn)在含有國(guó)家勞動(dòng)保障性質(zhì)的生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)一樣，有公益性、廣覆蓋的特點(diǎn)，同時(shí)，強(qiáng)制三者險(xiǎn)有一定的限額；而保險(xiǎn)公司現(xiàn)在正在銷售給購(gòu)車人的“三者險(xiǎn)”則體現(xiàn)了商業(yè)性、盈利性，其保障范圍相對(duì)而言比前者要窄一些。商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“商業(yè)三者險(xiǎn)”，指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額、保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后費(fèi)用，保險(xiǎn)人不予承擔(dān)。而新交法所規(guī)定的“強(qiáng)制三者險(xiǎn)”，其賠償范圍比“商業(yè)三者險(xiǎn)”要廣得多。根據(jù)《道路交通安全法》第七十六條：“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過(guò)責(zé)任限額的部分，按照下列方式承擔(dān)賠償責(zé)任……”兩種“三者險(xiǎn)”之間，最大的區(qū)別在于：“強(qiáng)制三者險(xiǎn)”處于賠付最前沿，但凡發(fā)生交通事故，只要造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司就要先行賠付，即使投保人無(wú)責(zé)；超過(guò)限額部分，再由相關(guān)人員承擔(dān)。而“商業(yè)三者險(xiǎn)”則是“有責(zé)賠付”，只在投保人有責(zé)任時(shí)才賠付。如果保險(xiǎn)公司承保“強(qiáng)制三者險(xiǎn)”，其負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)大得多。（二）、司法解釋有明確規(guī)定最高人民法院研究室《關(guān)于新的人身?yè)p害賠償審理標(biāo)準(zhǔn)是否適用于未到期機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同問(wèn)題的答復(fù)》[法研(2004)81號(hào)]明確答復(fù)，保險(xiǎn)合同，是按照《合同法》第四條，“當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)”的規(guī)定所確定的自愿原則的訂立的，《保險(xiǎn)法》第四條也規(guī)定，從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵循自愿原則。因此，投保人與保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中有關(guān)“保險(xiǎn)人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的人身?yè)p害賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的約定，在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任”的約定只是保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的計(jì)算方法，而不是強(qiáng)制執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)，它不因《道路交通事故處理辦法》的失效而無(wú)效。《解釋》施行后，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人既可以繼續(xù)履行2004年5月1日前簽訂的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同，也可以經(jīng)協(xié)商依法變更保險(xiǎn)合同”。所以，保險(xiǎn)公司不是《民事訴訟法》第119條所確定的必要訴訟人，保險(xiǎn)公司只能在按照原來(lái)的保險(xiǎn)合同約定，支付必要的事故賠償金。（三）、應(yīng)考慮保險(xiǎn)公司的利益誠(chéng)然，保險(xiǎn)公司作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)一個(gè)主體，應(yīng)承擔(dān)其相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。但是，銷售商業(yè)保險(xiǎn)的公司不是國(guó)家政策性的保險(xiǎn)公司，它們以盈利為目的，哪怕是薄利。如果做賠錢的買賣，保險(xiǎn)公司豈不要倒閉？新《道路交通安全法》已出臺(tái)5個(gè)多月了，可與之配套的強(qiáng)制三者險(xiǎn)遲遲未露面。如果在法律上沒(méi)有互補(bǔ)，引起了被保險(xiǎn)人的實(shí)際賠付責(zé)任和保險(xiǎn)公司賠償標(biāo)準(zhǔn)之間的矛盾、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)利益和所經(jīng)營(yíng)的三者險(xiǎn)低費(fèi)率高風(fēng)險(xiǎn)之間的矛盾，《道路交通安全法》的具體實(shí)施仍然很難，尤其是責(zé)任買單人仍懸而未決。這樣實(shí)際上就造成了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)了強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的角色，在目前沒(méi)有真正意義上的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的時(shí)候，將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)了由于相關(guān)法律缺位帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。而該項(xiàng)責(zé)任產(chǎn)生的原因主要是由于相關(guān)法律的未及時(shí)到位引起的，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中并沒(méi)有太大的過(guò)失，和大多數(shù)投保人一樣，處于被動(dòng)的地位，相關(guān)立法部門有著不可推卸的責(zé)任。如果將由于立法部門不作為而產(chǎn)生的責(zé)任，由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)，由此產(chǎn)生的損失，也由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)，并稱之為保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)公司是不公平的。保險(xiǎn)作為“精巧的社會(huì)穩(wěn)定器”的作用，是通過(guò)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為來(lái)實(shí)現(xiàn)的，表現(xiàn)在不穩(wěn)定因素產(chǎn)生時(shí)的抑制，發(fā)生損失時(shí)的減損，是帶有主動(dòng)性的，是符合市場(chǎng)規(guī)律的，而不是不顧保險(xiǎn)公司的企業(yè)性質(zhì)，以為政府分憂解難為名，承擔(dān)所謂的社會(huì)責(zé)任，這樣做不僅扭曲了社會(huì)責(zé)任的內(nèi)涵，還會(huì)加劇保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低保險(xiǎn)公司的償付能力，最終會(huì)威脅到廣大保戶和保險(xiǎn)公司投資者的根本利益。