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保險(xiǎn)法分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法和人身保險(xiǎn)法,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)利益因?yàn)榫哂胸?cái)產(chǎn)性,而財(cái)產(chǎn)就有其固定的、可衡量的價值,而人身保險(xiǎn)法因?yàn)楸kU(xiǎn)標(biāo)的的特殊性,那么其保險(xiǎn)利益又有什么特殊規(guī)定呢,我們今天就來了解一下關(guān)于人身保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)利益規(guī)定。下面小編為您解答疑惑。
一、人身保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)利益概念和功能
保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同法中所扮演的角色的重要性無與倫比,其所涉及的不只是保險(xiǎn)合同效力的問題,更是決定保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價值、損害的發(fā)生、重復(fù)保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)及保險(xiǎn)合同利益轉(zhuǎn)移的準(zhǔn)繩,甚至有人稱之為保險(xiǎn)合同的標(biāo)的。它包含三個含義:
(1)保險(xiǎn)利益由投保人或者被保險(xiǎn)人享有;
(2)保險(xiǎn)利益是指法律上承認(rèn)的利益;
(3)保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上可以估量的。
保險(xiǎn)利益的功能在于杜絕道德危險(xiǎn)。各國保險(xiǎn)法均將保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的效力要件。原《保險(xiǎn)法》也是不區(qū)分人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),投保人不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同一律無效。新的《保險(xiǎn)法》在第31條和第48條區(qū)分了人保和財(cái)保的不同情況:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)利益存在時間為保險(xiǎn)事故發(fā)生時,它影響的只是保險(xiǎn)金請求權(quán)的問題和合同解除權(quán),而對于人身保險(xiǎn)合同,要求保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時,它影響保險(xiǎn)合同的效力問題。也就是說在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,有無保險(xiǎn)利益不影響合同的效力,因?yàn)榈?8條規(guī)定的合同解除權(quán)是附條件的合同,合同不必然無效,而第31條則直接規(guī)定了合同的無效。
二、人身保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)利益存在于何人
從人身保險(xiǎn)的立場來說,保險(xiǎn)利益所對應(yīng)的對象是投保人。新法第31條第3款規(guī)定:“訂立合同時,投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的,合同無效”。人身保險(xiǎn)中具有保險(xiǎn)利益的主體應(yīng)該是投保人,因?yàn)榇藭r在人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命或健康,相對應(yīng)的保險(xiǎn)利益的主體只能是投保人。人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的主要功能之一便是防止任何人借保險(xiǎn)而獲取財(cái)產(chǎn)的不當(dāng)?shù)美腔凇叭松頍o價”這個理念,不論受益人領(lǐng)取任何數(shù)目的保險(xiǎn)金,都不能視為是一種超過本來損害的不當(dāng)?shù)美?,否則將破壞上述理念;至于有人可能擔(dān)心,如果投保人不需具備保險(xiǎn)利益,無異容許任何人皆能替不相干的第三人投保人身保險(xiǎn),可能產(chǎn)生極大的道德危險(xiǎn)。
三、人身保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)利益存在于何時
修訂后的《保險(xiǎn)法》對人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的存在時際作出了明確規(guī)定。修訂后的保險(xiǎn)法通過“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”(第48條)、“人身保險(xiǎn)”(第31條)對保險(xiǎn)利益的存在時際進(jìn)行了明確的規(guī)定,修訂后的《保險(xiǎn)法》取消了原《保險(xiǎn)法》無論何時均要求保險(xiǎn)利益存在否則保險(xiǎn)合同無效的規(guī)定,從而與國際接軌,應(yīng)當(dāng)說是很大的進(jìn)步。換句話說,《保險(xiǎn)法》修訂后要求投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的具體要求是:在“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同”中規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生時,被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,不得對保險(xiǎn)人行使請求賠償保險(xiǎn)金的權(quán)利”;在“人身保險(xiǎn)”中規(guī)定“訂立合同時,投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的,合同無效”。即在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)公司就應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,不因投保時被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益而免除保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任;在人身保險(xiǎn)中只要保險(xiǎn)合同訂立時(注意:不是生效時)有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同就有效,保險(xiǎn)公司就應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這改變了傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益要求——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人在投保時、保險(xiǎn)事故發(fā)生時都應(yīng)具有保險(xiǎn)利益,否則保險(xiǎn)公司就可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
在人身保險(xiǎn)中對保險(xiǎn)利益做了明確規(guī)定,即投保人與被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益,該項(xiàng)規(guī)定其實(shí)是對我們每個人人身乃至生命安全的保護(hù),如果保險(xiǎn)法沒有此項(xiàng)規(guī)定,任何一個陌生人均可以替不認(rèn)識的他人投保從而獲得利益將是一件多么可怕的事情。想要了解更多關(guān)于人身保險(xiǎn)的法律規(guī)定,歡迎登陸律霸咨詢。
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