盧某以夫妻二人共同共有房產(chǎn)設(shè)定抵押,根據(jù)擔(dān)保法司法解釋第五十四條第二款"共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押,未經(jīng)其他共有人的同意,抵押無效。"的規(guī)定,該抵押應(yīng)為無效,盧某應(yīng)承擔(dān)締約過失責(zé)任。
評(píng)析:
本案張某親自為丈夫盧某兩次還貸,因此推定,張某對(duì)借款知道或應(yīng)當(dāng)知道而未提出異議,不管盧某借款時(shí)張某是否知道,可以依照法律推定知道而未提出異議。張某對(duì)借款合同不提出異議,正是因?yàn)槠溆H自為丈夫盧某還貸。因此,盧某的債務(wù)是家庭共同債務(wù),銀行把盧某之妻作為被告要求還款是正確的
但是,對(duì)借款合同不提出異議,并不能必然導(dǎo)致其對(duì)抵押合同知道或者應(yīng)當(dāng)知道而未提出異議。主合同被推定成立,是否必然推定從合同成立?從目前法律看,法律明確規(guī)定主合不成立,從合同必然不成立;相反,法律沒有明確規(guī)定主合同成立,從合同必然成立。從合同雖然依附于主合同,但其成立,仍然要有自身成立要件,主體、主觀、內(nèi)容、形式等必須符合法律。從本案看,銀行即沒有讓張某在借款合同上簽字認(rèn)可,也沒有讓張某在抵押合同上簽字,銀行對(duì)此項(xiàng)債務(wù)是盧某個(gè)人債務(wù)還是家庭共同債務(wù)應(yīng)當(dāng)搞清楚,但銀行在沒有搞清楚的情況下,就給盧某貸款,說明,銀行對(duì)將來盧某之妻能夠證明該項(xiàng)債務(wù)是盧某個(gè)人債務(wù)由盧某還款,銀行是明知的;同樣,銀行對(duì)盧某是否有權(quán)用房產(chǎn)抵押不審查,說明,銀行對(duì)于將來共有人主張抵押合同無效也已經(jīng)預(yù)見。兩個(gè)合同,銀行不讓張某簽字,其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是放任的。盧某之妻兩次還貸,知道其夫借款,并不一定知道該借款用其共有的房產(chǎn)抵押。
盧某向銀行貸款完全可以對(duì)妻子隱瞞房產(chǎn)抵押情況,如果其告知妻子用房產(chǎn)抵押貸款,其妻張某也許同意,也許不同意,如果其妻子不同意抵押,銀行當(dāng)然可以不向盧某貸款。張某也可以向他人借款。銀行與盧某簽定的兩個(gè)合同,沒有張某簽字,也沒有采取任何補(bǔ)救措施,特別是在張某兩次還貸時(shí),沒有要求張某對(duì)抵押合同確認(rèn)。現(xiàn)在,沒有證據(jù)證明,張某對(duì)其夫盧某簽定的房產(chǎn)抵押合同知道或應(yīng)當(dāng)知道而未提出異議。張某以不知道抵押,不同意抵押,主張抵押無效,合情、合理、合法。如果認(rèn)定抵押有效,對(duì)以保護(hù)公民個(gè)人財(cái)產(chǎn)極為不利,實(shí)際上過分保護(hù)銀行財(cái)產(chǎn),損害張某夫妻的其他債權(quán)人利益,是對(duì)公有財(cái)產(chǎn)和私有財(cái)產(chǎn)保護(hù)不平等。銀行有專業(yè)人員,工作粗心大意,不依法辦事,主觀上有過錯(cuò),卻不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),不利于銀行業(yè)務(wù)水平提高,反而會(huì)讓謹(jǐn)慎的公民生活在不安定當(dāng)中。財(cái)產(chǎn)所有人沒有意思表示,其財(cái)產(chǎn)被他人處分,所有人不予追認(rèn)的,處分行為顯然是無效的,故盧某與銀行簽訂的抵押合同無效。盡管認(rèn)定抵押合同無效,張某仍有義務(wù)對(duì)共同債務(wù)還款,但是,可以保護(hù)其他債權(quán)人的利益,銀行只能作為盧某、張某二人的一般債權(quán)人,不能優(yōu)先受到清償,將與盧某、張某二人的其他債權(quán)人按比例清償。
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