原告梁某在被告處投保了家庭財產(chǎn)保險，并按約交納了保費(fèi)，在保險期間內(nèi)，原告房屋垮塌，要求被告按約定賠償原告財產(chǎn)損失11127.5元，被告以原告的房屋成為危房時沒有及時通知保險公司，按保險法規(guī)定屬于保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任為由拒絕賠償，故原告訴至法院。

本案的爭議焦點(diǎn)在于該保險事故是否系保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，及如何認(rèn)定“保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人”的規(guī)定。

一、我國現(xiàn)行法律規(guī)定分析

以我國現(xiàn)行保險法第五十二條的規(guī)定，“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。”“被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。”

二、構(gòu)成危險增加通知義務(wù)的情形

從現(xiàn)行的法律規(guī)定看，保險合同履行過程中，保險標(biāo)的的情況可能會發(fā)生變化，導(dǎo)致危險程度顯著增加，如：投保人或被保險人變更保險標(biāo)的的用途;保險標(biāo)的的自身發(fā)生意外引起物理、化學(xué)反應(yīng);保險標(biāo)的的周圍環(huán)境發(fā)生變化等。由于保險標(biāo)的的危險程度顯著增加直接影響保險人的保險責(zé)任，關(guān)系到保險人的利益，保險人在知悉后，都應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。通知的具體時間、方式和范圍可以由保險合同約定。

在實(shí)踐中判斷保險標(biāo)的的危險程度是否顯著增加，主要考慮三個方面的因素：第一，危險程度的增加對保險人是重要的，將可能影響保險人是否同意承保或者提高保險費(fèi)率。第二，危險程度的增加是合同訂立時所無法預(yù)料的。在保險合同期間，保險標(biāo)的的危險程度可能隨時發(fā)生變化，但有些變化是合同訂立時可以預(yù)料的,這種變化是合同訂立時，保險人和投保人都可以預(yù)料的，屬于保險責(zé)任的范圍，這種變化不屬于危險程度的顯著增加。第三，危險程度的增加是持續(xù)的。危險程度暫時增加，隨后又恢復(fù)的，不屬于危險程度顯著增加。

三、危險增加通知義務(wù)的履行

(一)通知義務(wù)的主體

因被保險人在財產(chǎn)保險中往往是財產(chǎn)的所有人或利害關(guān)系人，直接管領(lǐng)控制該財產(chǎn)，與保險標(biāo)的間的關(guān)系密切，對其了解最為直接全面，沒有人比自己更能在意自己的利益。因此，現(xiàn)行法上，我國保險法只在財產(chǎn)保險中規(guī)定被保險人有此通知義務(wù)。而在在人身保險，被保險人的生命或身體即是保險標(biāo)的，對其情況自然最為明了，因此，法律令其負(fù)通知義務(wù)理所當(dāng)然。至于投保人是否應(yīng)是通知義務(wù)人，從各國立法來看，都把投保人列為通知義務(wù)人。依據(jù)在于投保人是向保險人發(fā)出要約，交付保險費(fèi)并與保險人訂立合同的當(dāng)事人，在我國保險法中還要求其與保險標(biāo)的具有保險利益，因此，投保人應(yīng)履行保險合同規(guī)定的相關(guān)通知義務(wù)。關(guān)于受益人之是否應(yīng)負(fù)通知義務(wù)，筆者認(rèn)為，受益人在法律地位上是保險合同的純粹利益人，法律自不應(yīng)令其負(fù)擔(dān)額外的義務(wù)，且在現(xiàn)實(shí)生活中，受益人對被保險人的財產(chǎn)及人身的風(fēng)險情況變化亦未必能加以了解和控制，因此，不宜將其列為通知義務(wù)人。

(二)通知時的時間

我國保險法雖對危險增加未進(jìn)行類型化規(guī)定，其通知時間在第法律規(guī)定中以“及時通知”為概括規(guī)定，但何謂“及時通知”，從文意解釋應(yīng)以知悉后立即通知為其本意。其目的在于對保險人承擔(dān)比締約時加重的風(fēng)險的不當(dāng)利益進(jìn)行救濟(jì)，最終控制風(fēng)險，使其與投保人之間合理分擔(dān)風(fēng)險，獲得保險保障。

(三)通知的方式

從我國保險法及其他規(guī)定看，對此未予明確規(guī)定。由于保險法為民法特別法，系典型私法，亦應(yīng)遵循合同自由原則，只要不違反法律強(qiáng)制性規(guī)定與社會公共利益皆可。

四、保險人對危險增加的處理方法

保險標(biāo)的危險程度顯著增加，被保險人履行了危險通知義務(wù)后，保險人有兩種處理方法：一是要求增加保險費(fèi);二是解除保險合同。對于第一種情況，如果被保險人不同意增加保險費(fèi)或者未按照約定的期限交納增加的保險費(fèi)，保險人也可以解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人在保險標(biāo)的危險程度顯著增加時，未依法按照合同約定履行通知義務(wù)的，對因危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故所造成的保險標(biāo)的損失，保險人不承擔(dān)支付保險賠償金的責(zé)任。

最終本案經(jīng)審理查明，在保險期間內(nèi)，原告的房屋因雨致使房頂漏雨、墻皮脫落、煙囪倒塌，是原、被告雙方在簽訂合同時，雙方可以預(yù)見的危險，屬于發(fā)生雙方合同約定的承保責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故，不屬于保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故。故對被告關(guān)于原告的損失，系因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故應(yīng)拒賠償?shù)目罐q主張，本院不予采信。判決被告賠償原告各項損失五千余元，本判決現(xiàn)已生效。

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