二手車能否超出其轉(zhuǎn)讓價格進(jìn)行理賠

首先，對損失補(bǔ)償原則進(jìn)行分析。作為財產(chǎn)保險的基本原則，是指保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險公司必須在保險責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償，以使其恢復(fù)到損失前所處的經(jīng)濟(jì)狀況。

1.損失及其范圍的界定。民法中的損失是指因一定事實(shí)的存在，致使權(quán)利主體的財產(chǎn)總額，較無此事實(shí)時減少之意;換言之，將事故發(fā)生前的利益狀態(tài)與事故發(fā)生后利益狀態(tài)相比較，二者之差額就是損失。保險法中的損失是指關(guān)于保險利益所產(chǎn)生的財產(chǎn)上的不利益。在機(jī)動車商業(yè)保險中，這種保險利益體現(xiàn)為被保險人對被保險車輛享有的經(jīng)濟(jì)利益。因此，一旦發(fā)生保險事故，損失的范圍主要包括保險事故發(fā)生時被保險車輛經(jīng)濟(jì)利益的實(shí)際貶損，以及被保險人支付的其他合理費(fèi)用。

2.損失的衡量標(biāo)準(zhǔn)。投保標(biāo)的的實(shí)際損失應(yīng)以損失發(fā)生時的實(shí)際現(xiàn)金價值為準(zhǔn)。所謂“實(shí)際現(xiàn)金價值”，一般認(rèn)為是重置成本減去折舊后之余額。折舊用于正確測定由于某種原因所致的損失金額，通常是指在保險事故發(fā)生前，投保標(biāo)的本身由于使用、過時及退化而造成的貶值。這種計算方法也符合社會普通大眾的認(rèn)知常識。車輛作為投保標(biāo)的，其屬于消費(fèi)品，在使用過程中會發(fā)生一定的折舊，實(shí)際價值自購置開始即進(jìn)入消減期，在整個保險期間價值也一直處于貶損狀態(tài)。因此，在計算被保險車輛實(shí)際現(xiàn)金價值時，以被保險車輛出險時的新車購置價減去折舊金額的方式來確定保險價值，能夠較為客觀地反映出該車的實(shí)際價值，也與被保險人遭受的實(shí)際損失相當(dāng)。

3.實(shí)際價值≠交易價格。我國二手車交易利潤可觀，一旦有巨大利潤的驅(qū)動，交易過程中就會存在貓膩，主要體現(xiàn)在對交易價格的評估上。不恰當(dāng)?shù)脑u估往往體現(xiàn)為價格離譜，也即與實(shí)際價值相背離。另外，現(xiàn)實(shí)中還存在一些不在公開交易市場上進(jìn)行的二手車買賣，如親朋好友之間的轉(zhuǎn)讓。該交易價格受到各種主觀因素的影響較大，有時甚至是無償。保險公司此時將實(shí)際價值等同于交易價格，推定被保險人不存在任何損失，以賠付會使得被保險人額外獲益作為拒賠理由，則讓人無法接受，二手車投保也即失去價值和意義。

其次，從權(quán)利義務(wù)對等原則出發(fā)。按現(xiàn)行保費(fèi)的計算方法，對于同一輛車，雖然發(fā)生轉(zhuǎn)讓，但未導(dǎo)致危險程度顯著增加的，則不會影響保險費(fèi)率的確定。因此，對于保費(fèi)完全相同，如車輛發(fā)生全損，則根據(jù)保險公司的邏輯推理，因受損失補(bǔ)償原則的限制，原車主可以按照合同約定的實(shí)際價值計算標(biāo)準(zhǔn)獲得理賠。而通過交易后，當(dāng)計算出的實(shí)際價值高于轉(zhuǎn)讓價格后，新車主僅能以轉(zhuǎn)讓價格為限獲得理賠，致使出現(xiàn)車主義務(wù)相同而權(quán)利不同的不公平現(xiàn)象。

最后，考察當(dāng)事人意思自治原則。案涉保險條款明確約定了保險價值的計算方法，即采用會計學(xué)上的年、月平均折舊法，對此雙方當(dāng)事人是一致同意的。由于保險行業(yè)的特殊性，保險條款的設(shè)計均建立在科學(xué)精算的基礎(chǔ)上，保險合同中的概念有其特殊的含義，不同于我們平常的理解，同時，保險也是一種法律行為，雙方通過保險合同來約束各自的行為，實(shí)現(xiàn)各自的權(quán)利，因此，保險條款對雙方應(yīng)具有法律拘束力。雙方既然已經(jīng)選擇了按照新車購置價確定保險金額，并在保單中載明了新車購置價，在發(fā)生保險事故時，就應(yīng)當(dāng)按照保險合同中約定的新車購置價來計算被保險車輛的實(shí)際價值，而不能任由當(dāng)事人選擇對己有利的結(jié)果，一來違反意思自治，二來也有悖于誠信原則。

以上所提及的都是有關(guān)二手車?yán)碣r事項的法律知識，要知道不少人對二手車還是很感興趣的，因此了解相關(guān)的理賠注意事項對于購買者來說是相當(dāng)有用的。如果您還遇到什么較為復(fù)雜的法律問題，我們律霸網(wǎng)會為您提供法律咨詢服務(wù)，歡迎來咨詢。