(一)人身保險(xiǎn)中包含有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)容

人身保險(xiǎn)雖然是以人的生命健康作為保險(xiǎn)對(duì)象，但并不完全等同于人壽保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)中既包含有對(duì)死亡、殘疾等進(jìn)行賠償?shù)亩~保險(xiǎn)，也包含有根據(jù)實(shí)際發(fā)生金額進(jìn)行賠償?shù)母郊与U(xiǎn)部分，諸如附加住院醫(yī)療費(fèi)險(xiǎn)部分從設(shè)置的目的、約定的內(nèi)容和給付保險(xiǎn)金的方式來(lái)看，就是一個(gè)對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)槿松硪馔鈧Χ谧≡横t(yī)療方面實(shí)際支出成本的一種補(bǔ)償，其保險(xiǎn)金的給付數(shù)額取決于被保險(xiǎn)人在住院醫(yī)療方面的實(shí)際支出，具有明確的損失補(bǔ)償?shù)哪康暮托再|(zhì)。這些費(fèi)用的產(chǎn)生源于生命和健康所遭受的傷害，但并不能改變其是被保險(xiǎn)人(或其繼承人)在財(cái)產(chǎn)上的一種減少的事實(shí)。

(二)損失補(bǔ)償原則對(duì)于人身保險(xiǎn)中健康醫(yī)療險(xiǎn)部分的適用與人身保險(xiǎn)的特質(zhì)沒(méi)有沖突

人身保險(xiǎn)是以人的生命和健康作為保險(xiǎn)對(duì)象，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)對(duì)象具有本質(zhì)上的區(qū)別。筆者當(dāng)然認(rèn)為人的生命和健康無(wú)法以金錢(qián)來(lái)衡量，并不認(rèn)同某些理論關(guān)于“在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中作為經(jīng)濟(jì)主體的人的價(jià)值是可以衡量的，特別是將人身作為標(biāo)的進(jìn)行保險(xiǎn)的時(shí)候，特定人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值可以通過(guò)其創(chuàng)造財(cái)富的能力進(jìn)行評(píng)估，并可以通過(guò)一系列的指標(biāo)進(jìn)行量化”的觀點(diǎn)。但是，由于在人身保險(xiǎn)中客觀存在附加的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)容，這些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人(或其繼承人)在其生命和健康受到意外傷害時(shí)為了挽救生命和健康而在醫(yī)療方面所實(shí)際付出的費(fèi)用，并不是對(duì)人的生命和健康本身的一種價(jià)值評(píng)估，也不是對(duì)被保險(xiǎn)人生命和健康受損這一事故本身的一種補(bǔ)償。

(三)損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中有條件適用更加符合保險(xiǎn)原理和目的，更加公平

損失補(bǔ)償原則之所以成為保險(xiǎn)的基本原則之一，與其能夠集中和直接體現(xiàn)保險(xiǎn)的基本原理和目的是分不開(kāi)的。人身保險(xiǎn)既然在附加險(xiǎn)部分包含了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)容，如果完全排斥損失補(bǔ)償原則的適用，將會(huì)導(dǎo)致同樣的保險(xiǎn)類(lèi)型不能適用同一原則的情形出現(xiàn)，這不單會(huì)破壞保險(xiǎn)本身的嚴(yán)謹(jǐn)和規(guī)范，損害保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益，對(duì)于其他被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)也可能造成不平等。也就是說(shuō)被保險(xiǎn)人可能因?yàn)槭欠駨氖鹿守?zé)任人處獲得醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)牟煌鴮?dǎo)致其在人身保險(xiǎn)中遭遇損失補(bǔ)償和超損失補(bǔ)償兩種不同的結(jié)果，對(duì)于未從事故責(zé)任人處獲得醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)谋槐ｋU(xiǎn)人來(lái)說(shuō)是一種不公平。而只有損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中得到應(yīng)有的適用，才能避免這種情況的出現(xiàn)，從而進(jìn)一步消除我國(guó)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)普遍存在的疑慮，更好地推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

(四)損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中適用應(yīng)遵循嚴(yán)格的條件

人身保險(xiǎn)基于其特殊的性質(zhì)，在適用損失補(bǔ)償原則方面也應(yīng)當(dāng)遵循嚴(yán)格的條件。有限的適用范圍。必須嚴(yán)格將損失補(bǔ)償原則限定于人身保險(xiǎn)中附加的醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)等以實(shí)際產(chǎn)生費(fèi)用為補(bǔ)償依據(jù)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)范圍內(nèi)，其適用不能與普世價(jià)值觀相沖突，也不能直接違反現(xiàn)行法律法規(guī)的規(guī)定。嚴(yán)格的形式要件。基于人身保險(xiǎn)的特質(zhì)和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)和公眾認(rèn)知的客觀現(xiàn)實(shí)，必須賦予保險(xiǎn)公司嚴(yán)格的形式責(zé)任。即保險(xiǎn)公司必須在人身保險(xiǎn)中將損失補(bǔ)償原則的適用范圍和條件通過(guò)合同條款的形式予以明確體現(xiàn)，并將相關(guān)條款向被保險(xiǎn)人明確說(shuō)明，如在合同條款中沒(méi)有體現(xiàn)，則保險(xiǎn)公司不能以雙方雖未約定、但損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)基本原則為由抗辯被保險(xiǎn)人依據(jù)合同要求給付保險(xiǎn)金的主張。

如果您的情況比較復(fù)雜，律霸網(wǎng)也提供律師在線(xiàn)咨詢(xún)服務(wù)，歡迎您進(jìn)行法律咨詢(xún)。