但現在我們要建立一個全新的金融服務機構。在這項被稱為消費金融公司的議案中,其經營模式的核心標志是滿足短期、小額、無擔保、無抵押的條件,對于具有類似意義的金融業務,我國目前只有信用卡透支。但在我國可以用信用卡透支的消費者中,只要不是惡意透支的消費者,估計就不需要消費金融公司的創新服務;而且,這樣的人群更適合銀行和信用卡公司服務于消費信貸的市場分割
短期內,我國小額消費信貸的實現沒有保障。因為即使在消費信貸發達的國家,其消費金融公司也主要服務于收入穩定的中低端個人客戶。如何界定這個低端個人客戶在中國的市場范圍?如果不能界定中低端,就無法滿足這類企業的“小量”。如果不小,你就不是消費金融公司
如果要求消費金融公司在沒有擔保和抵押的情況下運營,從金融風險控制的技術層面來說,有必要為個人用戶建立完善的信用體系。那么這種制度在中國存在嗎?高端的未必都有,低端的似乎還沒有投入實際使用。即使有申請,當地銀行和其他金融機構也早就分享了。畢竟,“21世紀最重要的是信貸。”
實際上,要激活小額消費貸款,就應該直接放開此前提出的“民間借貸”。管理長期存在的私人借款人和招募地下錢莊,比試點這些新事物要好得多。它還節省了資源和能源。俗話說得好,“寧消一弊,不揚一利”,用在這里恰到好處
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