但現(xiàn)在我們要建立一個(gè)全新的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。在這項(xiàng)被稱為消費(fèi)金融公司的議案中,其經(jīng)營(yíng)模式的核心標(biāo)志是滿足短期、小額、無擔(dān)保、無抵押的條件,對(duì)于具有類似意義的金融業(yè)務(wù),我國(guó)目前只有信用卡透支。但在我國(guó)可以用信用卡透支的消費(fèi)者中,只要不是惡意透支的消費(fèi)者,估計(jì)就不需要消費(fèi)金融公司的創(chuàng)新服務(wù);而且,這樣的人群更適合銀行和信用卡公司服務(wù)于消費(fèi)信貸的市場(chǎng)分割
短期內(nèi),我國(guó)小額消費(fèi)信貸的實(shí)現(xiàn)沒有保障。因?yàn)榧词乖谙M(fèi)信貸發(fā)達(dá)的國(guó)家,其消費(fèi)金融公司也主要服務(wù)于收入穩(wěn)定的中低端個(gè)人客戶。如何界定這個(gè)低端個(gè)人客戶在中國(guó)的市場(chǎng)范圍?如果不能界定中低端,就無法滿足這類企業(yè)的“小量”。如果不小,你就不是消費(fèi)金融公司
如果要求消費(fèi)金融公司在沒有擔(dān)保和抵押的情況下運(yùn)營(yíng),從金融風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)層面來說,有必要為個(gè)人用戶建立完善的信用體系。那么這種制度在中國(guó)存在嗎?高端的未必都有,低端的似乎還沒有投入實(shí)際使用。即使有申請(qǐng),當(dāng)?shù)劂y行和其他金融機(jī)構(gòu)也早就分享了。畢竟,“21世紀(jì)最重要的是信貸。”
實(shí)際上,要激活小額消費(fèi)貸款,就應(yīng)該直接放開此前提出的“民間借貸”。管理長(zhǎng)期存在的私人借款人和招募地下錢莊,比試點(diǎn)這些新事物要好得多。它還節(jié)省了資源和能源。俗話說得好,“寧消一弊,不揚(yáng)一利”,用在這里恰到好處
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