房地產(chǎn)抵押是指借款人以自然人名下的房地產(chǎn)(房屋、商業(yè)、住宅)為抵押,向銀行申請(qǐng)的用于一次性或循環(huán)消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)目的的人民幣貸款?!薄胺康禺a(chǎn)抵押貸款”其實(shí)早就存在了,很多銀行都有這項(xiàng)業(yè)務(wù),但在具體的限制上存在差異。有些銀行只接受有按揭還款的物業(yè),而有些銀行則接受有未償貸款的物業(yè)。房地產(chǎn)貸款與招商銀行此次推出的“房地產(chǎn)貸款”更接近。同樣以按揭為主,客戶只要有房子,無(wú)論按揭是否還清都可以辦理貸款。但根據(jù)各地的政策,采取不同的方式,如上海等地。由于政策的允許,我國(guó)推出了房地產(chǎn)二次抵押貸款。房子有抵押時(shí)也可以貸出去,升值部分可以貸出去。廣州等其他城市也可以在房貸結(jié)算前根據(jù)自身信用狀況提供小額信貸,而不是二次抵押再融資。兩者有什么區(qū)別?相似之處:一是貸款金額由銀行根據(jù)相應(yīng)部分的估值發(fā)放;二是借款人通過(guò)這兩種方式發(fā)放的貸款,不得用于購(gòu)房、炒股等國(guó)家禁止的用途。
不同之處:
首先,如果“住房抵押貸款”采用非循環(huán)模式,貸款期限最長(zhǎng)為10年;
如果“自助循環(huán)模式”,單筆貸款期限最長(zhǎng)為5年;
如果“非自助循環(huán)模式”,單筆貸款期限最長(zhǎng)貸款期限為10年。
和“貸款房屋”可以獲得最長(zhǎng)20年的信貸和貸款期限,并且可以像抵押貸款一樣償還貸款。
其次,根據(jù)抵押物的價(jià)值、抵押率和償債能力確定“房屋抵押貸款”的貸款額度。原則上,單戶客戶貸款額度不超過(guò)1000萬(wàn)元,而“以房代貸”額度可獲得500萬(wàn)元的信貸額度。
這類產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎?
住房抵押貸款和住房貸款都存在風(fēng)險(xiǎn)。雖然之前規(guī)定資金不能用于購(gòu)房,但事實(shí)是,相當(dāng)一部分資金通過(guò)“創(chuàng)新”的委托支付方式流入了樓市。即使申請(qǐng)人需要填寫(xiě)相關(guān)材料,銀行也會(huì)審核,在房?jī)r(jià)飛漲的利益驅(qū)使下,總會(huì)出現(xiàn)“政策上有政策,對(duì)策下有對(duì)策”的局面。
對(duì)于借款人來(lái)說(shuō),如果這兩種方式借入的資金用于購(gòu)房,就等于配置資金炒股,風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。一旦房?jī)r(jià)下跌,在杠桿作用下,購(gòu)房者的房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)值將大幅縮水。如果資金不夠,我們只能增加按揭或減少貸款,否則我們將被迫“平倉(cāng)”。到那時(shí),后悔就來(lái)不及了。借款人應(yīng)謹(jǐn)慎行事。你知道嗎
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房子抵押出去還能住嗎
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