房地產(chǎn)抵押是指借款人以自然人名下的房地產(chǎn)（房屋、商業(yè)、住宅）為抵押，向銀行申請(qǐng)的用于一次性或循環(huán)消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)目的的人民幣貸款?！薄胺康禺a(chǎn)抵押貸款”其實(shí)早就存在了，很多銀行都有這項(xiàng)業(yè)務(wù)，但在具體的限制上存在差異。有些銀行只接受有按揭還款的物業(yè)，而有些銀行則接受有未償貸款的物業(yè)。房地產(chǎn)貸款與招商銀行此次推出的“房地產(chǎn)貸款”更接近。同樣以按揭為主，客戶只要有房子，無(wú)論按揭是否還清都可以辦理貸款。但根據(jù)各地的政策，采取不同的方式，如上海等地。由于政策的允許，我國(guó)推出了房地產(chǎn)二次抵押貸款。房子有抵押時(shí)也可以貸出去，升值部分可以貸出去。廣州等其他城市也可以在房貸結(jié)算前根據(jù)自身信用狀況提供小額信貸，而不是二次抵押再融資。兩者有什么區(qū)別？相似之處：一是貸款金額由銀行根據(jù)相應(yīng)部分的估值發(fā)放；二是借款人通過(guò)這兩種方式發(fā)放的貸款，不得用于購(gòu)房、炒股等國(guó)家禁止的用途。

不同之處：

首先，如果“住房抵押貸款”采用非循環(huán)模式，貸款期限最長(zhǎng)為10年；

如果“自助循環(huán)模式”，單筆貸款期限最長(zhǎng)為5年；

如果“非自助循環(huán)模式”，單筆貸款期限最長(zhǎng)貸款期限為10年。

和“貸款房屋”可以獲得最長(zhǎng)20年的信貸和貸款期限，并且可以像抵押貸款一樣償還貸款。

其次，根據(jù)抵押物的價(jià)值、抵押率和償債能力確定“房屋抵押貸款”的貸款額度。原則上，單戶客戶貸款額度不超過(guò)1000萬(wàn)元，而“以房代貸”額度可獲得500萬(wàn)元的信貸額度。

這類產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

住房抵押貸款和住房貸款都存在風(fēng)險(xiǎn)。雖然之前規(guī)定資金不能用于購(gòu)房，但事實(shí)是，相當(dāng)一部分資金通過(guò)“創(chuàng)新”的委托支付方式流入了樓市。即使申請(qǐng)人需要填寫(xiě)相關(guān)材料，銀行也會(huì)審核，在房?jī)r(jià)飛漲的利益驅(qū)使下，總會(huì)出現(xiàn)“政策上有政策，對(duì)策下有對(duì)策”的局面。

對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，如果這兩種方式借入的資金用于購(gòu)房，就等于配置資金炒股，風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。一旦房?jī)r(jià)下跌，在杠桿作用下，購(gòu)房者的房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)值將大幅縮水。如果資金不夠，我們只能增加按揭或減少貸款，否則我們將被迫“平倉(cāng)”。到那時(shí)，后悔就來(lái)不及了。借款人應(yīng)謹(jǐn)慎行事。你知道嗎