保險(xiǎn)欺詐是利用保險(xiǎn)或者保險(xiǎn)合同的名義進(jìn)行欺詐的違法犯罪活動。主要是指保險(xiǎn)公司以編造保險(xiǎn)標(biāo)的、制造保險(xiǎn)事故、編造事故原因或者夸大損失程度為目的,多交保險(xiǎn)金或者不交保險(xiǎn)金的行為。保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式:根據(jù)國際權(quán)威機(jī)構(gòu)的推測,每年約有15%-20%的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠是保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)欺詐導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠付,直接造成經(jīng)濟(jì)損失。而且,考慮到長期經(jīng)營中的欺詐風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司會提高價(jià)格來彌補(bǔ)損失。那么,誠實(shí)守信的投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)必須支付以下保費(fèi)。因此,保險(xiǎn)欺詐不僅損害了保險(xiǎn)公司的利益,也最終損害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。
先投保,再投保。一般情況下,購買保險(xiǎn)的目的是為了彌補(bǔ)將來可能發(fā)生的一些事故造成的損失。也就是說,投保時(shí)間必須早于事故發(fā)生時(shí)間。然而,一些機(jī)會主義者后悔在遭受損失后沒有及時(shí)投保,于是想在事故發(fā)生后投保,并通過虛報(bào)事故發(fā)生時(shí)間將損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。
隱藏危險(xiǎn)。一般來說,被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的了解程度要比保險(xiǎn)公司強(qiáng),對保險(xiǎn)標(biāo)的是否危險(xiǎn)也了如指掌。這種信息不對稱經(jīng)常被動機(jī)不純的人利用。比如,人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人患了大病,卻故意隱瞞病情;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的物一直處于危險(xiǎn)之中,卻隱瞞真相。
虛擬目標(biāo)。它是對不存在或根本沒有保險(xiǎn)價(jià)值的物品進(jìn)行保險(xiǎn),如人身保險(xiǎn)中的死亡保險(xiǎn);財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的報(bào)廢車輛,通過偽造證件、與保險(xiǎn)代理人串通等方式進(jìn)行保險(xiǎn)。
重復(fù)保險(xiǎn),一次保險(xiǎn)多次索賠。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,損失賠償原則是基本原則之一。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠償經(jīng)濟(jì)損失,但消費(fèi)者不會因?yàn)楸kU(xiǎn)而獲得額外的利益。但是,為了獲得超額賠償,有人有可能同時(shí)在多家保險(xiǎn)公司辦理同一標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額明顯超過標(biāo)的物保險(xiǎn)價(jià)值,隱瞞標(biāo)的物真實(shí)保險(xiǎn)情況的。
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