目前,一些大病保險(xiǎn)的年齡上限已升至65歲。55歲的投保人可選擇10年付款期而不是5年付款期。這樣,如果在繳費(fèi)期內(nèi)發(fā)生意外,后續(xù)的保費(fèi)將被免除。
“當(dāng)我回家看到我的父母越來(lái)越糟,我真的很擔(dān)心他們。我應(yīng)該為他們買(mǎi)保險(xiǎn)嗎?”小周告訴記者,春節(jié)期間看到年邁多時(shí)的父母,他就想給他們買(mǎi)保險(xiǎn)。他不斷查看四五家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,發(fā)現(xiàn)供老人選擇的產(chǎn)品很少。老人的保費(fèi)往往是“倒掛”的,我相信很多市民都會(huì)像小周一樣拿年終獎(jiǎng),盡力為越來(lái)越需要保障的父母買(mǎi)保險(xiǎn)。然而,現(xiàn)實(shí)是,老年人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)方面處境尷尬。一方面,可供選擇的產(chǎn)品很少,很多險(xiǎn)種的最高投保年齡都是60歲。另一方面,即使允許老年人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品,保費(fèi)和保險(xiǎn)金額也會(huì)倒掛,不劃算。那么,老年人還能買(mǎi)保險(xiǎn)嗎?他們應(yīng)該避免什么樣的保險(xiǎn)?什么樣的保險(xiǎn)是合適的?有什么保險(xiǎn)提示?
對(duì)于許多計(jì)劃在新的一年為父母購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以避免老齡化風(fēng)險(xiǎn)的市民來(lái)說(shuō),他們的愿望并不容易實(shí)現(xiàn)。
由于老年人的“高風(fēng)險(xiǎn)”特點(diǎn),老年人在大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍之外。據(jù)了解,目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司普遍將投保年齡限制在65歲以下,而一些養(yǎng)老保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)則將投保年齡限制在55-60歲。即使在承保范圍內(nèi),但50歲以后,保險(xiǎn)公司會(huì)要求被保險(xiǎn)人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢。如果有一項(xiàng)或兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不合格,將拒絕投保要求。
同時(shí),即使是可以為老年人投保的產(chǎn)品,想為父母投保的市民也要注意保費(fèi)“倒掛”的現(xiàn)象,即:,被保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)費(fèi)總額大于支付期滿(mǎn)后被保險(xiǎn)人可以獲得的各項(xiàng)保險(xiǎn)金之和。這種保費(fèi)“倒掛”現(xiàn)象在大病險(xiǎn)和壽險(xiǎn)產(chǎn)品中尤為明顯。
比如,一個(gè)25歲的男子,投保了10萬(wàn)元的大病保險(xiǎn),10年后就要交了。年保費(fèi)5900元,總保費(fèi)59000元。一位55歲的老人還以10萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額投保,10年內(nèi)付清。他每年需要交11700元保費(fèi),總共117000元。第九年保費(fèi)投資超過(guò)保險(xiǎn)金額。如果您在60歲時(shí)重新投保,根據(jù)產(chǎn)品規(guī)定,您只能選擇5年后付款。您每年需繳納保險(xiǎn)費(fèi)23100元,總保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)保險(xiǎn)金額15500元。
以一款保額為10萬(wàn)元、賠付期為10年的壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例,30歲男性的保險(xiǎn)費(fèi)為每年4900元。不過(guò),如果他60歲再參保,每年要交9800元,是年輕時(shí)的兩倍。你知道嗎
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