原告梁某在被告所在地辦理了家庭財產(chǎn)保險，并按約定繳納了保險費。保險期間，原告房屋倒塌，要求被告按約定賠償原告財產(chǎn)損失11127.5元。原告房屋成為危房時，被告未及時告知保險公司。根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險事故造成保險標(biāo)的風(fēng)險顯著增加，被保險人以保險公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任為由拒絕賠償，故原訴法院。

本案爭議的焦點是保險事故是否由保險標(biāo)的風(fēng)險顯著增加引起，以及如何確定“如果保險標(biāo)的風(fēng)險增加，被保險人應(yīng)根據(jù)合同及時通知保險人”。我國現(xiàn)行《保險法》第五十二條規(guī)定，“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的風(fēng)險顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將收取的保險費按照合同約定扣除保險責(zé)任日至解除合同日的應(yīng)收部分后退還投保人被保險人未履行前款規(guī)定的告知義務(wù)的，保險標(biāo)的風(fēng)險顯著增加造成保險事故的，保險人不承擔(dān)保險金的賠償責(zé)任。”，保險合同履行過程中，保險標(biāo)的的情況可能發(fā)生變化，導(dǎo)致風(fēng)險程度顯著增加，如：投保人或者被保險人改變保險標(biāo)的的用途；保險標(biāo)的本身發(fā)生物理、化學(xué)反應(yīng)；被保險人改變保險標(biāo)的的用途；改變保險標(biāo)的周圍環(huán)境等，隨著保險標(biāo)的風(fēng)險的顯著增加，直接影響保險人的保險責(zé)任，關(guān)系到保險人的利益。保險人應(yīng)當(dāng)在知悉后及時通知保險人。通知的具體時間、方式和范圍可以在保險合同中約定。

在實踐中，判斷保險標(biāo)的的風(fēng)險水平是否顯著提高，主要考慮三個因素：一是風(fēng)險水平的提高對保險人很重要，可能影響保險人是否同意承保或提高保險費率。第二，風(fēng)險的增加在簽訂合同時是出乎意料的。在保險合同期間，保險標(biāo)的的風(fēng)險水平可能隨時發(fā)生變化，但在合同訂立時可以預(yù)見一定的變化。這種變化是保險人和投保人在訂立合同時都可以預(yù)期的，屬于保險責(zé)任的范圍。這種變化不屬于風(fēng)險水平的顯著增加。第三，風(fēng)險的增加是持續(xù)的。危險程度暫時增加，然后恢復(fù)，并不意味著危險程度顯著增加。（1） 通知義務(wù)的主體往往是財產(chǎn)保險中財產(chǎn)的所有人或利害關(guān)系人。被保險人直接控制財產(chǎn)，與保險標(biāo)的關(guān)系密切。沒有人比他自己更關(guān)心自己的利益。因此，在現(xiàn)行法律中，我國《保險法》只規(guī)定了被保險人在財產(chǎn)保險中有告知義務(wù)。在人壽保險中，被保險人的生命或身體是保險標(biāo)的，因此最清楚地了解情況是很自然的。因此，法律規(guī)定被保險人承擔(dān)告知義務(wù)是理所當(dāng)然的。至于投保人是否應(yīng)當(dāng)是通知義務(wù)人，從各國立法的角度來看，投保人被列為通知義務(wù)人。其依據(jù)是投保人是向保險人要約、支付保險費并與保險人訂立合同的當(dāng)事人。我國保險法也要求保險標(biāo)的具有保險利益。因此，投保人應(yīng)當(dāng)履行保險合同規(guī)定的有關(guān)告知義務(wù)。對于受益人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)通知義務(wù)，筆者認(rèn)為，受益人是保險合同中具有法律地位的純利益人，法律不應(yīng)使其承擔(dān)附加義務(wù)。而且，在現(xiàn)實生活中，受益人可能無法理解和控制被保險人財產(chǎn)和人身風(fēng)險的變化。因此，不宜將其列為通知義務(wù)。（2） 通知時間雖然我國保險法沒有規(guī)定風(fēng)險增加的類型，但第三法一般將通知時間定義為“及時通知”，但什么是“及時通知”，應(yīng)從文本中理解為其本義。其目的是減輕保險人的不當(dāng)利益，使其承擔(dān)的風(fēng)險大于簽訂合同時的風(fēng)險，最終控制風(fēng)險，使保險人和投保人合理分擔(dān)風(fēng)險，獲得保險保護(hù)。（3） 我國《保險法》等規(guī)定對告知方式?jīng)]有明確規(guī)定。由于保險法是民法的一部專門法，是典型的私法，只要不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定和公共利益，也應(yīng)遵循合同自由原則。第四，保險人對風(fēng)險增加的處理方式保險標(biāo)的的風(fēng)險程度顯著增加。被保險人履行風(fēng)險告知義務(wù)后，保險人有兩種方式：一是要求增加保險費；二是解除保險合同。第一種情況，被保險人不同意增加保險費或者在約定的期限內(nèi)不支付增加的保險費的，保險人也可以解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將收取的保險費按照合同約定扣除保險責(zé)任日至解除合同日的應(yīng)收部分后退還投保人。保險標(biāo)的風(fēng)險顯著增加，被保險人未按照合同約定履行告知義務(wù)的，保險人對因風(fēng)險顯著增加造成保險事故造成的保險標(biāo)的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。

最后，本案審理認(rèn)定，在保險期間，原告房屋因雨水引起的屋頂滲漏、墻體脫落、煙囪倒塌等風(fēng)險是原告與被告簽訂合同時雙方可以預(yù)見的風(fēng)險，屬于合同雙方約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故，不屬于保險標(biāo)的風(fēng)險程度顯著增加造成的保險事故。因此，法院不接受被告的抗辯，認(rèn)為原告的損失是由于保險標(biāo)的風(fēng)險大幅增加造成的保險事故，應(yīng)當(dāng)拒絕賠償。被告被判令賠償原告損失5000余元。這個判決已經(jīng)生效了。讀者需要法律幫助。歡迎來到律霸進(jìn)行法律咨詢。你知道嗎