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寧波
因保險公司擅自變更合同簽訂日期而引起的保險合同糾紛的理賠
1996年6月10日，河南省某市個體工商戶朱某到一家保險公司（以下簡稱保險公司）為自己的拖拉機辦理機動車保險。保險期為一年，于一九九七年六月九日屆滿。由于種種原因，朱某于1997年6月24日到保險公司繼續投保，保險期限仍為一年。為銜接保險期間，保險公司代理人填寫了保險單簽字日期為1997年6月9日，開始保險日期為1997年6月10日，結束保險期間為1998年6月9日。朱某沒有仔細核對保險單。1998年6月17日，朱某的投保車輛發生交通事故。朱某立即趕到保險公司報案。保險公司以保單已過期、保險責任終止為由不予受理。朱先生認為保單還在有效期內，因此建議根據實際情況變更簽保日期和起保日期。保險公司的代理人拒絕了保險合同，理由是保險合同是自愿協商訂立的。朱某多次協商未果，遂起訴至法院。本案的關鍵在于確認保險合同與保險單證的關系，確定保險合同成立的條件。根據合同法，任何合同都需要要約和承諾兩個階段，保險合同也不例外。根據合同的定義，要約是“與他人訂立合同的意思表示”，承諾是“受要約人同意要約的意思表示”。但是，除了要約和承諾的要求外，有些合同還必須有一些書面要求。保險合同屬于這種類型嗎？《保險法》第十三條規定：“投保人提出保險請求，保險人同意承保，并就合同條款達成協議的，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明雙方約定的合同內容。經保險人和保險人雙方同意，也可以采用前款規定以外的書面協議形式訂立保險合同。”由此可以看出，保險合同不是一個合法的書面合同，保單的簽發是合同一方（保險公司）的義務，而不是合同成立的條件。因此，在本案中，保險單的內容雖然可以作為重要證據，但只是一種證明。合同訂立時應反映雙方的真實意思，只要有足夠的證據證明保單內容與合同內容不一致，被保險人就可以獲得賠償。
另外，被保險人在簽訂合同過程中沒有過錯，過錯在保險公司經辦人員，因此被保險人不能因為保險公司的過錯而遭受損失。結論保險公司應當承擔賠償責任。從這個案例中可以得到一些教訓。保險公司工作人員在辦理承保業務時，為方便自己的工作，不得未經與投保人協商，就某些保險事項作出決定，為以后的糾紛埋下隱患。同時，投保人在領取保險單等保險憑證時要認真核對，發現錯誤及時核對，有必要進行糾正，避免以后發生意外時本可以避免的糾紛，會涉及更多的精力和金錢。
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