壽險理賠難嗎。究其原因，一是保險公司自身存在的問題，二是保險公司用人制度存在的弊端。保險公司的用人機(jī)制相對靈活。外資保險公司和保險公司要求員工具有大學(xué)本科以上學(xué)歷，而從事行政工作則要求員工具有學(xué)士以上學(xué)歷。公司銷售人員作為與投保人、保險合同簽署人的初次接觸者，必須具備較強(qiáng)的保險理論基礎(chǔ)和相關(guān)法律知識。銷售人員的特殊身份比行政人員有更高的要求。如果本末倒置，銷售人員將不了解保險相關(guān)知識，也無法向投保人清楚地說明義務(wù)。一些素質(zhì)較低的推銷員違規(guī)操作。他們在辦理保險單時急躁而粗心。有的業(yè)務(wù)員在辦理保險時，為了推銷業(yè)務(wù)、提高業(yè)績，甚至誤導(dǎo)客戶。如果不認(rèn)真解釋保險條款的真正含義和索賠程序規(guī)則，就會導(dǎo)致理賠難度和保險理賠難度的增加。第二，保險公司在制定保險合同條款方面存在的問題。為了降低風(fēng)險，保險公司在利益的驅(qū)使下，不會對保險條款和延伸條款的內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格審查，也不會對不能投保的內(nèi)容做出錯誤承諾。目前，我國投保人處于弱勢地位，法律和制度都沒有強(qiáng)有力的保護(hù)，導(dǎo)致保險人侵害被保險人或投保人的利益。當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，索賠難的問題也會出現(xiàn)。（3） 它受利益驅(qū)動的影響很大。保險公司為了追求自身利益，“實現(xiàn)”本報告期（季度、年度等）的賠付率指標(biāo)和利潤指標(biāo)，往往出現(xiàn)延期賠付的情況。雖然已經(jīng)提出索賠，只是等待賠償，但會拖到最后一個季度或一年，容易導(dǎo)致投保人與保險人之間產(chǎn)生新的沖突，從而導(dǎo)致理賠困難。這不僅是國外保險公司存在的問題，也是我國國內(nèi)保險公司普遍存在的致命問題。（4） 鉆法律漏洞。我國保險市場的發(fā)展并不完善，與歐美發(fā)達(dá)國家相比，還處于落后狀態(tài)。在我國《保險法》和大部分保險合同條款中，理賠只要求有期限（time limit）履行義務(wù)，而保險人沒有期限及時理賠，這對投保人和相關(guān)利益相關(guān)者顯然是不公平的。因此，對保險理賠的及時解決缺乏公平的計量和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。它的主動權(quán)在于保險公司。無論延誤多久，也可以以“未達(dá)成協(xié)議”等理由對被保險人進(jìn)行處理，不受任何法律法規(guī)的監(jiān)督和處罰。（1） 客戶和保險公司都有缺陷。對于被保險人來說，他們對自己需要的保險項目不清楚，對保險內(nèi)容不了解，導(dǎo)致在簽訂保險合同時存在疑慮和缺陷。當(dāng)他們不了解保險內(nèi)容時，就簽訂合同，從而為以后的保險理賠埋下隱患。（2） 被保險人對保險索賠知之甚少。大多數(shù)人只是簡單地認(rèn)為，如果簽訂了保險合同，保險金按時支付，保險事故發(fā)生時，保險人會按照保險合同的規(guī)定進(jìn)行賠償或賠償。這種認(rèn)識過于片面，對理賠程序和數(shù)據(jù)沒有全面的了解，這也增加了理賠的難度。（3）部分投保人缺乏誠信。在簽訂壽險合同時，要求雙方盡最大努力善意告知和說明，特別是對于壽險，投保人應(yīng)告知具體的身體狀況、年齡等事項。一些投保人為了獲取高額利益，通過隱瞞、欺騙等手段簽訂合同，導(dǎo)致理賠難度增加。三是保險監(jiān)管的弊端。中國金融監(jiān)管基本形成了證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會各司其職的局面。表面上看，它有助于防范我國金融業(yè)管理水平較低情況下混業(yè)經(jīng)營帶來的風(fēng)險，在證券、銀行、金融之間筑起一道“防火墻”。然而，由于三者之間沒有協(xié)調(diào)機(jī)制，這種忽視混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管體制，在銀行、證券、保險業(yè)務(wù)日益頻繁的情況下，顯然是一種監(jiān)管低效。（2） 以犧牲效率為代價過分追求穩(wěn)定。無論是外資保險還是外資保險，保險監(jiān)管模式都是建立在穩(wěn)定目標(biāo)之上的。保險企業(yè)的監(jiān)管內(nèi)容不僅涉及面廣，而且限制性強(qiáng)。比如嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入限制，主要險種的基本條款和費(fèi)率都得到了保監(jiān)會的批準(zhǔn)，保險資金也受到了強(qiáng)有力的限制，表面上看，通過這些限制，保險資金僅限于銀行存款、國債和金融債券，保險企業(yè)的安全穩(wěn)定得到了很好的保障。但由于嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入和缺乏競爭，統(tǒng)一審批條款和費(fèi)率，缺乏創(chuàng)新，我國保險業(yè)經(jīng)營效率極低，競爭力嚴(yán)重不足。在缺乏效率的情況下，保險公司理賠能力不足，效率低下，賠付率低是不爭的事實。（3） 缺乏有效的償付能力監(jiān)管機(jī)制。中國保險業(yè)在觀念和思維上存在嚴(yán)重偏見，導(dǎo)致保險業(yè)做大做強(qiáng)的主旨。在這一理念的引導(dǎo)下，保險監(jiān)管部門將重點(diǎn)放在市場準(zhǔn)入門檻上，而忽視了對保險公司服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)管。目前，監(jiān)管模式基本上是市場行為監(jiān)管，重點(diǎn)是監(jiān)管費(fèi)率、險種設(shè)計等商業(yè)慣例。在償付能力監(jiān)管機(jī)制非常薄弱的情況下，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管技術(shù)和能力。因此，保險公司忽視了業(yè)務(wù)質(zhì)量的提高，忽視了成本和費(fèi)用的控制，償付能力潛力巨大。四是外部環(huán)境存在的問題。我國保險市場發(fā)展相對落后，保險市場不完善，其外部法律環(huán)境也處于不合理狀態(tài)。在簽訂壽險合同的過程中，保險公司對被保險人的健康狀況了解得越多，就越有利于決定是否承保和確定保費(fèi)。但是，如果這種情況擴(kuò)大，就不利于壽險理賠費(fèi)用的確定。**國外保險公司要求被保險人和被保險人告知的范圍越來越廣，已經(jīng)到了不合理、不切實際的程度，導(dǎo)致了被保險人和被保險人的損失。就疾病告知而言，有些公司要求被保險人在五年內(nèi)或過去告知所有疾病，這對被保險人不利。如果我們不重視，保險公司就會因為不講真話而拒絕承擔(dān)理賠責(zé)任，這就導(dǎo)致了我國理賠的困難。這些不利因素大多是由于我國保險市場外部環(huán)境不利造成的。二是外部環(huán)境相關(guān)法律制度不完善。其內(nèi)在表現(xiàn)為規(guī)范與秩序，外在表現(xiàn)為法律法規(guī)。當(dāng)然，誠信已成為保險業(yè)的首要原則，也是保險業(yè)經(jīng)營中的競爭因素，對保險業(yè)的生存和發(fā)展具有重要意義。良好的誠信環(huán)境也將為保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。然而，從我國的內(nèi)外部環(huán)境來看，受市場利益驅(qū)動，誠信文化嚴(yán)重缺失，誠信相關(guān)法律制度不完善。我國還處于社會主義初級階段，這也說明市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展不完善，配套制度不完善。因此，誠信在這種情況下尤其脆弱，幾乎被利益所覆蓋。誠信的缺失也導(dǎo)致保險公司聲譽(yù)的下降，嚴(yán)重影響保險業(yè)的健康發(fā)展。**國外保險公司的薪酬機(jī)制和員工聘用制度導(dǎo)致