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寧波
五、如何處理人身損害侵權賠償和保險賠償的關系？
受害人訂有保險合同，如果人身保險事故是第三人造成的，受害人可以同時向保險人和加害人要求賠償。理由如下：
第一，《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第67條規定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償的權利。”據此規定，再參酌《保險法》其他相關規定來理解，人身保險合同的受害人在特定條件下具有從保險人和加害人處雙份受償的權利。
第二，《保險法》第44條、第45條規定，訂有財產保險合同的受害人，在投保財產被第三人損害時，受害人可以向保險人或第三人要求賠償，但只能選擇一個請求權行使，只有不足部分才能向另一個責任人追償。之所以如此規定，是因為財產保險合同為損失補償合同，被保險人所得賠償不得超過其保險利益，不能因保險關系而取得額外的利益。而人的生命及身體不同于財產，無法以金錢衡量其價值。人身保險的保險金額是參照被保險人對保險的需要和交付保險費的能力來確定的，不屬于損失的補償，因而保險法的基本原則-補償原則，不適用于人身保險。人身保險合同不是損失補償合同，保險人不得代位行使投保人或受益人對造成保險事故的第三者的追償權。因此，如果人身保險事故是第三人責任時，被保險人可以同時向保險人和責任方要求賠償。
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