高利貸是否合法,法律對高利貸是如何規(guī)定的

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

問題一：誰是高利貸

關(guān)于民間借貸的利率，央行是這么規(guī)定的：民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

可能是緣于這條規(guī)定，社會上約定俗成地認為，民間借貸只要超過銀行同類貸款利率4倍，就是高利貸。可是，隨著利率市場化，銀行的貸款基準利率也在變，多少算是超出4倍?具體認定存在難度。

針對上述問題，2015年9月1日起實施的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，進一步明確：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

這個新司法解釋的最大變化，是以固定利率來“劃線”，而不再按基準利率上下浮動。新司法解釋劃出了兩條線：一條是年利率24%，另一條是年利率36%。這兩條線把民間借貸分成了三個區(qū)：

——借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，受司法保護;

——借貸雙方約定的利率在24%—36%之間的，不保護也不反對;

——借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

從上面可以看出，無論是央行的規(guī)定，還是最高法的司法解釋，都沒有對高利貸進行定性，更沒有認定高得貸違法，最大的懲罰，就是超出部分的利息不予保護，約定無效。

也就是說，放高利貸其實沒什么風(fēng)險，肯定不會虧本。最大的風(fēng)險，也只是一部分超高利息收不回來。難怪高利貸會有恃無恐，盤根錯節(jié)地野蠻生長!

問題二：誰做高利貸

按照相關(guān)規(guī)定，民間借貸受司法保護的域區(qū)，是年利率在24%以內(nèi)。超出部分不受法律保護，那會受誰保護?這個“狠角色”就是暴力催債!作為高利貸的幫兇，暴力催債成為很多借債人的惡夢。

非正規(guī)收債手段

以“辱母殺人案”為例，激起人們憤怒與恐懼的，是那個“辱”字。催債手段早已超越了普通人的底線，不僅很黃很暴力，甚至可以用慘無人道來容。在普通人的認知里，“欠債還錢天經(jīng)地義”，應(yīng)該用錢來還，而不是用尊嚴和生命。

但是在暴力催收的魔爪下，許多借債人的生活受到嚴重干擾，人身安全受到嚴重威脅。比如，對當事人用“呼死你”軟件日夜騷擾，群發(fā)侮辱性信息給親友;如影隨形、死纏爛打，限制當事人行動自由;將女大學(xué)生裸照作抵押，不還錢就公開暴光甚至“性償”。一句話，就是用盡手段逼當事人還錢，不還就讓人生不如死。

暴利催生暴力，有高利貸的地方，幾乎都能看到暴力催債的影子。這就像火借風(fēng)勢、風(fēng)助火威一樣，高利貸滋生了暴力催債，又在暴力催債的保護下，進一步滋生蔓延。

高利貸一頭連著暴力催債，另一頭則連著非法集資。本來民間借貸的初衷就是私人借貸，主要是用自己的錢貸給別人，既幫他人解燃眉之急，自己從中獲得合理收入。但現(xiàn)在，大量的民間放貸已經(jīng)不是個人行為，變成了有組織的機構(gòu)行為;放貸所用的錢并非己有，而是打著理財投資等各種旗號籌集來的。這些資金成分復(fù)雜，有從百姓手中忽悠來的錢，也有當?shù)赜小氨尘啊比耸咳牍傻腻X，甚至還有銀行資金卷入。一旦資金鏈斷裂，就可能影響社會穩(wěn)定甚至引發(fā)金融風(fēng)險。

非法集資肯定是違法行為，暴力催債也是違法行為，這些違法行為都是因高利貸而起。高利貸兩頭都是違法，為什么高利貸不違法?一般人很難想得通。

問題三：誰管高利貸

也有人認為，高利貸是“愿打愿挨”，沒有能力還干嘛要借?甚至有“專家”認為，高利貸是利人利己、利國利民的大好事，是資金優(yōu)化配置的結(jié)果。如果做的人多了，利息自然就下來了。

從理論上說，這話有一定道理。但實際上，每個人每家企業(yè)的情況千差萬別，就算是借高利貸的人，或許是大腦進水，或許是被逼無奈，或許是鋌而走險……原因并不重要，重要的是：這些人還不起高利貸，就要付出尊嚴甚至生命嗎?就必須走上絕路嗎?這個代價太大了!

還有人認為，既然高利貸兩頭違法，那就應(yīng)該管住兩頭。這話也是說起來容易，落實起來卻很難。比如，很多非法集資就是“擊鼓傳花”，幾乎都是資金鏈出現(xiàn)問題才被發(fā)現(xiàn)，但為時已晚。暴力催債，除了實施毆打、拘禁等違法犯罪行為，催債者更常用的是“軟暴力”。十幾號人整天跟著欠債人，吃喝拉撒一刻不離，給欠債人精神折磨。這種高危狀態(tài)下，沖突一觸即發(fā)有很大隱患。但警方管得了一時，管不了長期，似乎很難采取有效措施，防止違法犯罪發(fā)生。

目前來看，對高利貸的監(jiān)管，很多地方還是空白。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，年利率在24%—36%之間，屬于自然債務(wù)區(qū)。在這個區(qū)域內(nèi)，法律以“不插手”為原則，有糾紛自行解決，法院不予受理。年利率在36%以上，超出部分的利息約定無效，換句話說借款人可以不還。但是，貸款人非要他還怎么辦?借款人不敢不還怎么辦?這個法律沒有明確規(guī)定。

非法集資—高利貸—暴力催債，已經(jīng)形成了一個完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對高利貸缺乏約束，兩頭的違法就很難管控。在監(jiān)管上，有關(guān)部門也應(yīng)有“一盤棋”思維，對破壞公序良俗行為進行堅決遏制，切實保護公民基本權(quán)利不受侵犯。