不良資產合理地清收監督方法有哪些
所謂“不良資產”,指的是不能按借款合同約定如期歸還貸款本息的貸款。不良貸款的形成因素是多方面的,既有主觀的,也有客觀的;既有內部的,也有外部的。對于不良貸款的防控與清收,一直是商業銀行工作者研究的課題。而解決不良貸款問題的途徑大致有兩個方面:一是貸款前期的風險防控工作,二是貸款以后的管理清收工作。筆者對于銀行不良貸款中遺留的“啃不動,嚼不爛”的硬骨頭問題,提出以下幾點策略:
一、主動出擊法
主動出擊法,指責任信貸員主動深入到借款人經營場所了解情況。信貸員應該經常深入到自己管轄的客戶中研究實際問題,將客戶群體分類排隊,在“好、中、差”的類別中突出重點開展工作,本著先易后難,先好后差,先小額后大額,先近程后遠程的工作思路,尋找切入點,堅定信心,反復多次地開展工作,并在所到之處一定要簽發催收通知書和輸入相關的合法手續,以達到管理貸款,提高質量,收回不良貸款的目的。
二、感情投入法
對于出現不良貸款的客戶,不要一概責備或訓斥,不要使用強硬語言,激化矛盾,以“依法起訴”相威脅,而首先應該以一份同情心,傾聽對方訴說苦衷與艱辛,困難與挫折。站在借款方的角度,換位思考,分析問題,查找根源,尋找出口,讓自己的觀點與客戶相融合,建立友誼。在此基礎上,引導對方適應自己的工作觀點,入情入理地細說不良貸款給自己帶來的不利影響,這些影響會使誠信受到破壞,形象受到損壞,朋友之路越走越窄,經營困難越來越多。如能及時歸還貸款,既能表現實力,又能申請再借;既是遵守合同,又是信守諾言,使信用度得到提高,這樣,通過有利因素和不利因素的分析使之產生同情與理解,以達到自己工作的目的。
三、參與核算法
貸款管理人員與客戶的工作關系,應當是合作的,友好的,知心的。應當經常深入到客戶中去,在掌握客戶的經營情況下,幫助客戶客觀分析經營中出現的問題,找到問題的主要原因,使客戶能欣然接受,進而參與到經營核算中。通過真實的會計賬目作出進一步研究,提出增收節支的建議措施,提高客戶盈利水平,降低客戶的經營成本。同時,關心客戶的措施落實情況,力爭取得成效,促進不良貸款的收回。
四、幫助討債法
客戶在經營中大多存在應收賬款不能按時收回而且數額越累越大的現象。面對這種現實,信貸員應當準確的掌握應收賬款的筆數、金額、拖欠時間及對方的基本情況。深入分析、仔細研究,將應收賬款按易難程度,先后順序分類排隊,親自參與客戶去清理應收賬款。清收成果應以歸還不良貸款為先,或部份歸還貸款,部份用于經營,而后對客戶應繼續提供幫助,不能放手不管。
五、出謀劃策法
貸款管理人員,其崗位是重要的,其業務素質和政治素質均應高于一般人員。面對不良貸款,管理人員不能就事論事,要由表及里,由淺入深,尋找切入點,有針對性地幫客戶出謀劃策,幫助客戶彌補管理上的不足,糾正市場營運過程中的偏差,調整經營方向上的偏離,找到暢通的市場銷售渠道,介紹一些相關的法律知識等。通過為客戶出謀劃策,力爭扭轉其經營中的困難局面,使不良貸款盡早收回。
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