一答：

民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要而相互拆借資金，且不以拆借業(yè)務(wù)為常業(yè)的，應(yīng)作民間借貸案件處理。也就是說(shuō)除了國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織之間的資金借貸行為都是民間借貸。

案例

名為買賣、實(shí)為借貸，應(yīng)按民間借貸處理

張某與某房地產(chǎn)公司簽訂了一份借款合同，約定張某向房地產(chǎn)公司出借款項(xiàng)800萬(wàn)元，借款期限為半年，借款利率為年利率20%。同日，張某又與房地產(chǎn)公司簽訂了四份商品房買賣合同，房屋買賣價(jià)格僅為市場(chǎng)價(jià)值的50%，簽訂合同次日，雙方對(duì)涉案房屋進(jìn)行了商品房預(yù)售登記。后張某起訴房地產(chǎn)公司，要求將涉案商品房過(guò)戶至張某名下。后人民法院向張某釋明應(yīng)按民間借貸法律關(guān)系審理，并要求張某變更訴訟請(qǐng)求。張某拒絕變更，人民法院裁定駁回起訴。

法官說(shuō)法

在司法實(shí)踐中，借貸雙方往往在簽訂民間借貸合同的同時(shí)，又簽訂了買賣合同，并且約定一旦債務(wù)人不履行還款義務(wù)，債權(quán)人可以選擇執(zhí)行買賣合同。由于買賣合同中標(biāo)的物價(jià)值和買房應(yīng)當(dāng)支付的借款金額差距較大，債權(quán)人往往在訴訟中直接要求依據(jù)買賣合同獲得標(biāo)的物。對(duì)此，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十四條規(guī)定：當(dāng)事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請(qǐng)求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請(qǐng)求。當(dāng)事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。

2問(wèn)：哪些民間借貸行為是不受法律保護(hù)的?

二答：

國(guó)家不會(huì)干涉合法的民間借貸行為，但為了保護(hù)正常的市場(chǎng)秩序，規(guī)定了下列民間借貸行為是不受法律保護(hù)的：

1、民間借貸行為本身涉嫌非法集資的;

2、借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道出借人違反金融秩序轉(zhuǎn)借牟利的;

3、出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人用于違法犯罪活動(dòng)的;

4、借款違背社會(huì)公序良俗的，如因不正當(dāng)男女關(guān)系引發(fā)的分手費(fèi)、“找關(guān)系、托人情”引發(fā)的請(qǐng)托費(fèi)、賭債等。

案例

明知借款用于販毒，借貸行為不受保護(hù)

王某系毒販，為籌措販毒資金向張某借款2萬(wàn)元。張某明知王某借款系用于販毒，仍與王某訂立借款合同一份，約定借款期限10日，借款利率為日息千分之三。后張某起訴王某，要求償還借款。人民法院在依法查明事實(shí)后，認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效，駁回了張某的訴訟請(qǐng)求。

法官說(shuō)法

進(jìn)行民間借貸活動(dòng)時(shí)，應(yīng)問(wèn)清借款用途。如明知借款被用于違法犯罪活動(dòng)(如販毒、賭博、走私等)時(shí)，應(yīng)拒絕對(duì)方的借款請(qǐng)求，否則民間借貸合同無(wú)效。對(duì)此，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十三條規(guī)定：出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效。

3問(wèn)：涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，法院會(huì)如何處理?

三答：

借款行為本身涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，移送公安機(jī)關(guān)或檢察機(jī)關(guān)先行處理。公眾對(duì)于嫌疑人編造虛假項(xiàng)目、進(jìn)行虛假宣傳、承諾高額回報(bào)等方式，誘使出借人出借款項(xiàng)的，公眾應(yīng)當(dāng)理性理財(cái)，不得貪圖高息出借款項(xiàng)。

案例

借貸行為涉嫌非法集資借款合同被判無(wú)效

李某以非法轉(zhuǎn)貸為目的，多次多筆向多人借款。王某明知李某借款用于非法轉(zhuǎn)貸仍與李某簽訂借款合同，約定王某借給李某30萬(wàn)元，月息3%，借期半年。后李某因涉嫌犯非法吸收公眾存款罪被刑事拘留，隨后，相關(guān)刑事判決書(shū)認(rèn)定，李某構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。后王某向法院起訴，要求李某清償本金及利息。人民法院經(jīng)審查認(rèn)定，借款合同損害了國(guó)家的金融管理秩序，涉及犯罪行為，應(yīng)屬于無(wú)效合同。

法官說(shuō)法

借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無(wú)效。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第五十二條、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條之規(guī)定，認(rèn)定民間借貸合同的效力。對(duì)于借款人涉嫌非法集資的民間借貸合同的效力判定問(wèn)題應(yīng)視情形而定。具體而言，如果借款人明知或因重大過(guò)失不知出借人的犯罪行為的，民間借貸合同無(wú)效，案件應(yīng)移送公安機(jī)關(guān)或檢察機(jī)關(guān)先行處理。如果借款人對(duì)于出借人的犯罪行為并不知情且無(wú)過(guò)錯(cuò)，且不存在合同法第五十二條、第五十四條規(guī)定情形的，即使出借人的借貸行為由于影響金融秩序而涉及刑事犯罪，亦不影響雙方之間的民間借貸合同的效力。

4問(wèn)：民間借貸的利率應(yīng)當(dāng)如何約定?

四答：

民間借貸的年利率原則上不能超過(guò)24%。未超過(guò)年利率24%部分的利息法院予以保護(hù);超過(guò)年利率24%，但未超過(guò)年利率36%部分的利息，已給付的不能再要求對(duì)方返還，未給付的也不能再要求對(duì)方給付;超過(guò)年利率36%部分的利息約定無(wú)效，已給付的也可以要求對(duì)方返還。民間借貸中存在的“砍頭息”是不受法律保護(hù)的。出借人在出借款項(xiàng)時(shí)，預(yù)先在本金中扣除的利息，不能計(jì)入借款本金，要求借款人返還。

案例

年利率24%及其以下屬于“司法保護(hù)區(qū)”

張某作為借款人，向李某出具借條，約定借款20萬(wàn)元，月利息為5%，借款期限三個(gè)月，當(dāng)日李某將20萬(wàn)元款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬支付給張某。后張某未按期還款，李某持上述借條起訴張某還款。人民法院判決張某償還李某借款20萬(wàn)元，利息按照月息2%支付。

法官說(shuō)法

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條的相關(guān)規(guī)定為民間借貸利率劃定了兩條界線，設(shè)置了三個(gè)區(qū)間：第一，對(duì)于年利率24%及其以下的民間借貸利息屬于“司法保護(hù)區(qū)”，法院應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。第二，對(duì)于年利率超過(guò)36%的民間借貸利息，其超出部分屬于“無(wú)效區(qū)”，法院將對(duì)超出部分的約定認(rèn)定為無(wú)效，即便債務(wù)人已經(jīng)償還亦可請(qǐng)求債權(quán)人予以返還。第三，對(duì)于當(dāng)事人約定的年利率為24%到36%之間的部分屬于“自然債務(wù)區(qū)”，即這部分利息為自然之債，不得經(jīng)由訴訟程序、國(guó)家強(qiáng)制之力得以執(zhí)行。如果債務(wù)人已經(jīng)履行的，不得要求債權(quán)人返還。

5問(wèn)：借款時(shí)應(yīng)注意哪些問(wèn)題?

五答：

出借人應(yīng)就雙方當(dāng)事人之間存在借款關(guān)系承擔(dān)舉證責(zé)任。除應(yīng)保留支付憑證外，還應(yīng)有借款協(xié)議、借條等能夠證明款項(xiàng)性質(zhì)的證據(jù)。出借或償還借款，應(yīng)當(dāng)保存支付證據(jù)。對(duì)于大額款項(xiàng)，宜通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬等方式支付。若涉及大額現(xiàn)金出借或償還的，應(yīng)當(dāng)保留現(xiàn)金來(lái)源、現(xiàn)金交付的相關(guān)證據(jù)，以避免事后就實(shí)際支付金額產(chǎn)生異議。

案例

無(wú)法提交借條原件借款人訴求被駁回

張某與王某系戀人關(guān)系。2014年，王某向張某借款2萬(wàn)元但未出具借條。后兩人因感情問(wèn)題分手，張某遂訴至法院，請(qǐng)求判令王某返還借款2萬(wàn)元。王某辯稱，其已將2萬(wàn)元償還張某，借條原件被張某當(dāng)場(chǎng)撕毀，雙方借款關(guān)系已不存在。一審法院對(duì)于張某不能出具借條原件的解釋不予采信，故駁回了張某的訴訟請(qǐng)求。張某不服，提出上訴。二審法院認(rèn)為，借款方償還借款后，出借方銷毀借條原件的說(shuō)法更符合生活常理，故在張某沒(méi)有借條原件且未舉出反證予以證明的情況下，二審法院維持了一審判決。

法官說(shuō)法

人民法院對(duì)于民間借貸案件的審查原則是“借貸合意”+“借貸事實(shí)”。借貸合意可能表現(xiàn)為借條、欠條，甚至口頭協(xié)議。借貸事實(shí)就是款項(xiàng)的實(shí)際出借，其表現(xiàn)形式有收條、轉(zhuǎn)賬憑證、證人證言等。法官在審查借貸事實(shí)時(shí)，還需結(jié)合借貸金額、貸款人支付能力、當(dāng)事人之間的關(guān)系、交易習(xí)慣以及當(dāng)事人陳述的交易細(xì)節(jié)等進(jìn)行綜合判斷。無(wú)法提供借條原件，而借款人又不予認(rèn)可的民間借貸行為，難以得到人民法院的支持。

6問(wèn)：原告僅依據(jù)借條或僅依據(jù)轉(zhuǎn)款憑證提起民間借貸訴訟，人民法院是否會(huì)支持其訴訟請(qǐng)求?

六答：

借款雙方對(duì)自己的主張和抗辯均有舉證責(zé)任，并且舉證責(zé)任是循環(huán)分配的。原告僅依據(jù)借條或轉(zhuǎn)款憑證提起訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款或轉(zhuǎn)賬系償還之前的借款或其他債務(wù)的，被告應(yīng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明，被告提供證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。當(dāng)一方無(wú)法完成其舉證證明責(zé)任時(shí)，就可能承擔(dān)敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。

案例

僅有匯款憑證，借款人訴請(qǐng)被駁回

2014年4月22日日，王某分兩次向李某的賬戶轉(zhuǎn)入10萬(wàn)元和15萬(wàn)元。后王某訴至法院要求王某歸還借款25萬(wàn)元及利息。李某辯稱該25萬(wàn)元系合伙投資款而非借款，并出示了王某曾以合伙糾紛為由就相關(guān)款項(xiàng)向法院起訴時(shí)提交的民事起訴狀及合伙投資款賬目等證據(jù)加以證明。人民法院以證據(jù)不足為由駁回了王某的訴訟請(qǐng)求。

法官說(shuō)法

出借人應(yīng)就雙方當(dāng)事人之間存在借款關(guān)系承擔(dān)舉證責(zé)任。出借人除應(yīng)保留支付憑證外，還應(yīng)提供借款協(xié)議、借條等能夠證明款項(xiàng)性質(zhì)的證據(jù)。否則在對(duì)方有一定反駁證據(jù)的情況下，出借人僅憑支付憑證仍難以證明其支付的款項(xiàng)系借款。

7問(wèn)：出借人長(zhǎng)期不向借款人催要借款會(huì)產(chǎn)生什么后果?

七答：

向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為兩年。出借人的債權(quán)超過(guò)兩年訴訟時(shí)效的，該債權(quán)失去了法律的保護(hù)。出借人應(yīng)當(dāng)在訴訟時(shí)效屆滿前及時(shí)催要或提醒借款人。

案例

十幾年堅(jiān)持催要欠款，起訴未超訴訟時(shí)效

1995年，王某向劉某借款2萬(wàn)元并出具借條。后劉某多次催要，王某一直拒不還款。2014年底，劉某將王某訴至法院。王某辯稱此案已超過(guò)兩年訴訟時(shí)效。人民法院認(rèn)為劉某多次催要欠款的行為引起了訴訟時(shí)效的中斷，訴訟時(shí)效期間并未超過(guò)，依法支持了劉某的訴訟請(qǐng)求。

法官說(shuō)法

訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算。盡管本案起訴時(shí)間距借款時(shí)間相隔十幾年，但劉某不停催要欠款的行為引起了訴訟時(shí)效的中斷，故劉某的訴訟請(qǐng)求能夠得到支持。

8問(wèn)：借款給夫妻一方，能否要求另一方承擔(dān)還款責(zé)任?

八答：

婚姻關(guān)系存續(xù)期間，以夫妻一方名義所欠的債務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)，夫妻雙方都應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任。但夫妻一方能夠證明，出借人與借款人明確約定借款系個(gè)人債務(wù)，或者能夠證明夫妻對(duì)夫妻關(guān)系存續(xù)期間所得財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有，且債權(quán)人知道該約定的，該借款只能由借款的一方的承擔(dān)責(zé)任。

案例

夫妻一方借款原則上為夫妻共同債務(wù)

王某與張某曾是夫妻。2013年6月8日，雙方約定“王某一切債務(wù)與張某無(wú)關(guān)”。2014年3月19日，王某向李某借款10萬(wàn)元，后未償還該借款。2014年12月10日，李某訴至法院，請(qǐng)求判令王某和張某償還借款本息。2014年5月25日，張某向法院起訴與王某離婚。在離婚訴訟中，王某陳述，自己在未告知張某的情況下向他人借款50萬(wàn)元，其中包含向李某借的10萬(wàn)元。同年9月10日，李某與王某調(diào)解離婚。人民法院判決王某和張某共同償還借款本息。

法官說(shuō)法

在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)，應(yīng)該按照夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明出借人與借款人明確約定借款系個(gè)人債務(wù)，或者能夠證明夫妻對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有，且債權(quán)人知道該約定的，該借款應(yīng)認(rèn)定為夫妻一方的個(gè)人債務(wù)。因此，夫妻一方向他人借款時(shí)，為保護(hù)其配偶的合法權(quán)益，應(yīng)當(dāng)與出借人明確約定借款為個(gè)人債務(wù)。

9問(wèn)：以簽訂買賣合同的形式為民間借貸提供擔(dān)保，人民法院是如何處理的?

九答：

人民法院仍按民間借貸法律關(guān)系進(jìn)行審理。借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請(qǐng)拍賣買賣合同標(biāo)的物以償還債務(wù)。但如果出借人堅(jiān)持請(qǐng)求對(duì)方履行買賣合同，人民法院將駁回起訴。

案例

約定流質(zhì)條款訴求被駁回

石某與甲公司簽訂了一份借款合同，約定石某向甲公司出借款項(xiàng)1000萬(wàn)元，借款期限為兩年，借款利率為年利率20%。同日，甲公司與石某又簽訂了四份商品房買賣合同，在該合同中約定，如果甲公司到期不還款，則石某可以依據(jù)房屋買賣合同，要求將某區(qū)的四處門面房過(guò)戶至石某名下。簽訂合同第二日，雙方對(duì)涉案商鋪進(jìn)行了商品房預(yù)售登記。后石某起訴甲公司，要求將四處門面房過(guò)戶至石某名下。法院認(rèn)定，該商品房買賣合同具有流質(zhì)條款的性質(zhì)而無(wú)效，最終駁回了石某的訴訟請(qǐng)求。

法官說(shuō)法

所謂流質(zhì)條款，是指當(dāng)事人之間關(guān)于債務(wù)人屆期不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人(即抵押權(quán)人)有權(quán)直接取得抵押財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的約定內(nèi)容。其因違反擔(dān)保的原則而被現(xiàn)行法律認(rèn)為無(wú)效。本案的房屋買賣合同，雙方約定一旦債務(wù)人不履行還款義務(wù)，債權(quán)人可以選擇執(zhí)行買賣合同，即取得標(biāo)的物所有權(quán)即為留置條款。由于買賣合同中標(biāo)的物價(jià)值和買房應(yīng)當(dāng)支付的借款金額差距較大，債權(quán)人往往在訴訟中直接要求依據(jù)買賣合同獲得標(biāo)的物，而不再主張債務(wù)人還款。對(duì)此，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十四條規(guī)定：按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請(qǐng)拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。就拍賣所得的價(jià)款與應(yīng)償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補(bǔ)償。

10問(wèn)：法院對(duì)于虛假訴訟、惡意訴訟是如何處理的?

十答：

對(duì)于虛假訴訟、惡意訴訟當(dāng)事人，人民法院應(yīng)當(dāng)駁回其訴訟請(qǐng)求。對(duì)于涉嫌輕微違法或犯罪的當(dāng)事人，視情節(jié)采取罰款、拘留等強(qiáng)制措施，涉嫌犯罪的移送公安或檢察機(jī)關(guān)處理，追究其刑事責(zé)任。

案例

1500萬(wàn)元借款僅有借條，借款人訴請(qǐng)被駁回

張某訴稱，2014年王某急需資金周轉(zhuǎn)，向自己借款1500萬(wàn)元，并出具借條一張。在庭審過(guò)程中，王某不僅對(duì)錢某的訴訟請(qǐng)求等主張毫無(wú)異議，亦對(duì)巨額借款現(xiàn)金形式支付、巨額融資借款未約定利息等異常情形也不予反駁。人民法院審理后，依法駁回了錢某的訴訟請(qǐng)求。

法官說(shuō)法

在民間借貸活動(dòng)，尤其是標(biāo)的額較大的民間借貸中，出借人承擔(dān)支付方式的舉證責(zé)任。但這并不表明只要當(dāng)事人雙方認(rèn)可借款事實(shí)，法院就會(huì)依照借款人的主張作出裁判，法院仍然要按照法律要件的構(gòu)成、合同履行行為等進(jìn)行綜合認(rèn)定和判斷，本案中1000萬(wàn)借款現(xiàn)金支付不合常理，未約定利息亦不合常理，出借人應(yīng)提供充分證據(jù)證明該巨額借款的現(xiàn)金來(lái)源，并就以現(xiàn)金方式進(jìn)行金方式進(jìn)行交付及未約定利息作出合理解釋。這樣做可以避免一些人為達(dá)到侵占他人財(cái)產(chǎn)等目的，與他人串通，通過(guò)法院的判決來(lái)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)。