有幾個(gè)概念需要弄明白，首先民間借貸不等于民間金融。民間金融包括地下錢莊、民間借貸、典當(dāng)擔(dān)保、私募基金、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方支付等等(投融資)。其次，民間借貸是公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的民事借貸，自古以來(lái)就是合法的民事行為。再者，民間借貸無(wú)固定的劃分標(biāo)準(zhǔn)，狹義的民間借貸、廣義的民間借貸，最狹義的民間借貸、最廣義的民間借貸，其劃分的標(biāo)準(zhǔn)因管理尺度而變化。

民間借貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1、民間借貸從熟人社會(huì)到陌生化社會(huì)

在熟人社會(huì)的“小圈子”，人與人之間有著一種私人關(guān)系，人與人通過(guò)這種關(guān)系聯(lián)系起來(lái)，構(gòu)成一張張關(guān)系網(wǎng)，亦稱為“關(guān)系社會(huì)”、“后門社會(huì)”。民間“熟人好辦事”的說(shuō)法，正是對(duì)熟人社會(huì)的一種樸素表達(dá)。隨著現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)，在社會(huì)流動(dòng)和利益分化的浪潮中，中國(guó)社會(huì)顯現(xiàn)原子化、陌生化和叢林化的跡象。在對(duì)權(quán)勢(shì)的依附、對(duì)財(cái)富的崇拜中，根深蒂固的熟人社會(huì)在解體，守望相助的道德傳統(tǒng)在動(dòng)搖，鄉(xiāng)規(guī)民約的道義資源在流失。現(xiàn)代社會(huì)的陌生化特點(diǎn)使其信任機(jī)制呈現(xiàn)為一種“間接信任”，而我們尚未建立起信任媒介平臺(tái)。

2、民間借貸資金供需信息嚴(yán)重不對(duì)稱

金融市場(chǎng)上存在著明顯的供需不對(duì)稱問(wèn)題，正如萬(wàn)軍偉所說(shuō)，“一面是正規(guī)軍的求錢若渴，一面是民間金融的暗流洶涌”，資本和實(shí)業(yè)之間有著明顯的錯(cuò)位，創(chuàng)業(yè)精神與食利精神應(yīng)該尋找共存。許多學(xué)者認(rèn)為，民間金融不開放，融資成本太大，中小企業(yè)(特別是民企)生存堪憂。

3、官方的利率管制與民間高利貸傾向

在地方，一些地方能人，利用個(gè)人名義或新近官府頒發(fā)牌照的小額貸款公司名義，以12-15%的高息，以入股金、委托投資等名義吸收公眾資金，以 20-30%的利率進(jìn)行短期放款，賺取8-15%的利差。在浙江，民間短期借貸的利率水平已經(jīng)達(dá)到5分、6分，甚至高達(dá)8分、10分。半年以上的貸款利率水平也有3分、4分。溫州近期民間融資形式呈現(xiàn)組織化、流向呈現(xiàn)投機(jī)性。

4、民事性借貸合法與商事性借貸禁止

民間借貸天然具有合法性，但這僅限于民事性質(zhì)，商事性的借貸是受到法律禁止的。小貸公司從事放貸業(yè)務(wù)具有突破意義。2005年5月，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)會(huì)同財(cái)務(wù)部等正式?jīng)Q定在民間融資活躍的四川、貴州、內(nèi)蒙等五省進(jìn)行民間小額貸款試點(diǎn)。但由于人民銀行沒(méi)有批準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)照的權(quán)限，小額貸款公司沒(méi)有合法地位。

5、民間借貸仍然罪名陰云籠罩

不管官方如何嚴(yán)刑峻法，中國(guó)的民間金融依然愈演愈烈。個(gè)中原因很簡(jiǎn)單，中國(guó)當(dāng)前的金融體制已經(jīng)嚴(yán)重滯后于中國(guó)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)，現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中存在著現(xiàn)有的合法金融體系無(wú)法填補(bǔ)的巨大真空。有真空就必然有人去填補(bǔ)，政府做不了或者不去做，自然就會(huì)有民間的或者地下的力量去做。當(dāng)前資金成本節(jié)節(jié)攀升，實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力不斷加劇，一些民間資本脫離實(shí)業(yè)領(lǐng)域進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)。

民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

1、經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)轉(zhuǎn)型的板塊碰撞

在時(shí)空壓縮與社會(huì)高速轉(zhuǎn)型的背景下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求量劇增。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)從自然人到法人化的過(guò)程中，社會(huì)信任還停留在熟人信任階段，整個(gè)社會(huì)信任體系尚未建立起來(lái)。所以，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)轉(zhuǎn)型碰撞的產(chǎn)物。

2、強(qiáng)政府管制思維與弱能力放任結(jié)果

強(qiáng)政府模式是國(guó)家資本主義的表達(dá)式之一，包括利率管制、打擊非法金融機(jī)構(gòu)。很多事情，政府其實(shí)無(wú)力管理，也無(wú)人管理。非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融活動(dòng)取締辦法、規(guī)定形同虛設(shè)。利率的管制、信貸結(jié)構(gòu)扭曲，需要錢的借不到錢，不差錢的能廉價(jià)得到錢，一方面中小企業(yè)掙扎在破產(chǎn)邊緣，另一方面央企國(guó)企過(guò)著奢華的生活。負(fù)利率促使存款搬家，進(jìn)入影子銀行、信托公司，再通過(guò)變相的高利率的放貸，其中蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)環(huán)節(jié)沒(méi)了流動(dòng)性，整個(gè)高樓都要倒塌。

3、誠(chéng)信文化的淪喪與信用體系的缺位

人而無(wú)信不知其可，古代熟人信任是有制約力的;而正如前面所說(shuō)，民間借貸的發(fā)展正由熟人社會(huì)轉(zhuǎn)向陌生化社會(huì)，在進(jìn)入陌生化社會(huì)時(shí)，信用體系需要重建;另外，在傳統(tǒng)誠(chéng)信文化淪喪的過(guò)程中，新的信用體系卻還沒(méi)有建立起來(lái)。

4、民間借貸合同不規(guī)范、交易無(wú)證據(jù)

大量民間借貸參與人停留在熟人信任文化，借貸關(guān)系僅憑借條、收條等;但借條、收條、欠條等不等于規(guī)范的借貸合同;還有部分簽訂借貸合同的參與人，其合同內(nèi)容不全面、約定不清晰;甚至還有參與人即使簽訂了書面合同，但也不注意保存相關(guān)交易證據(jù)。

5、交易參與當(dāng)事人之間信息不對(duì)稱

民間借貸具有分散性、自發(fā)性、隱蔽性，供求信息和利率信息具有不對(duì)稱性。過(guò)去，很多居民與企業(yè)有民間借貸交易的需求，卻對(duì)于需要付出多少交易成本無(wú)法確知。由于信用體系、征信體系的不完善，社會(huì)流動(dòng)性加大，交易雙方了解對(duì)方的難度大。

6、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)控制與支持體系滯后

金融的本質(zhì)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，現(xiàn)代金融體系有賴于風(fēng)險(xiǎn)控制體系的支持。一方面，個(gè)人借貸毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和控制手段;另一方面，個(gè)人征信信息查詢、擔(dān)保、支付、公證、法律咨詢等一系列支持體系有待建立;另外，擔(dān)保公司不愿為小貸公司提供擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些地方征信體系不對(duì)小貸公司開放等因素也增加了控制民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的難度。

7、運(yùn)行監(jiān)測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制尚不健全

從某種意義上講，監(jiān)測(cè)和公布民間借貸利率，是建立和完善民間借貸監(jiān)測(cè)體系和預(yù)警體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，有助于為政府經(jīng)濟(jì)決策及宏觀調(diào)控提供更為全面的信息，也有助于為民間借貸供需雙方提供更為全面的信息。溫州、廣州建立監(jiān)測(cè)體系的嘗試，核心是利率指數(shù)的編制與發(fā)布。小貸公司向金融辦和人民銀行報(bào)送數(shù)據(jù)，但缺乏電子報(bào)送系統(tǒng)，也缺乏分析監(jiān)測(cè)。

民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防控新進(jìn)展

1、落實(shí)新36條為民間資本開拓出路

中央發(fā)布的新36條鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入重要的國(guó)民經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，包括航空、鐵路等等，也允許進(jìn)入金融行業(yè)。但是如果建立銀行類的金融機(jī)構(gòu)，比如村鎮(zhèn)銀行等，還比較謹(jǐn)慎。如果建立不吸收存款的小額貸款公司，和其他合作金融組織，還是支持的，而且逐步地在規(guī)范。要深入貫徹新36條，給民間資本為主體的中小企業(yè)更多的投資和經(jīng)營(yíng)渠道，金融系統(tǒng)需要加快推進(jìn)改革，提供更多能為中小企業(yè)服務(wù)的投融資機(jī)構(gòu)。

2、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)管理核心是規(guī)范化

管理民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，主要應(yīng)做到以下5個(gè)方面，即市場(chǎng)陽(yáng)光化、交易規(guī)范化、行為法治化、利率市場(chǎng)化、主體機(jī)構(gòu)化。如小貸公司要不斷規(guī)范發(fā)展，轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的門檻要降低;規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展、成立民間借貸登記服務(wù)中心等以規(guī)范民間借貸的交易市場(chǎng)。

3、技術(shù)創(chuàng)新支持：信息化平臺(tái)和IT技術(shù)支持

創(chuàng)新的中介服務(wù)平臺(tái)及現(xiàn)代化的信息技術(shù)，為民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防控提供了支持，如民間借貸登記管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、小額貸款管理系統(tǒng)、第三方支付結(jié)算機(jī)構(gòu)、征信管理系統(tǒng)、信用評(píng)價(jià)與管理系統(tǒng)、監(jiān)測(cè)跟蹤系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制與危機(jī)警示系統(tǒng)等。

4、地方探路民間借貸規(guī)范化(溫州、鄂爾多斯、廣州)

根據(jù)官方數(shù)據(jù)，廣州民間金融街內(nèi)目前共進(jìn)駐了32家公司，其中小額貸款公司11家、擔(dān)保公司3家、典當(dāng)行4家、銀行4家(以中小銀行為主);證券公司、期貨公司各2家，此外還有第三方支付平臺(tái)、投資公司等其他新型金融業(yè)態(tài)。如果說(shuō)溫州的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)代表民間資金的“溫州價(jià)格”，那么廣州民間融資服務(wù)中心發(fā)布的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，則希望形成廣州民間借貸的“廣州價(jià)格”，進(jìn)而輻射珠三角。

5、加強(qiáng)法律宣傳，引導(dǎo)規(guī)范民間借貸

首先，要加強(qiáng)對(duì)民間借貸法律知識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，不斷增強(qiáng)社會(huì)公眾的法律意識(shí)，樹立金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。其次，引導(dǎo)民間借貸當(dāng)事人使用書面合同，按照《合同法》規(guī)定明確和完善合同內(nèi)容，有效預(yù)防法律風(fēng)險(xiǎn)，減少糾紛的發(fā)生。第三，加強(qiáng)典型案例教育，采用非法吸收公眾存款和非法集資活動(dòng)的典型案件加強(qiáng)宣傳教育和研究探討。最后，引入《企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)管理指南》國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制流程和措施。