民間借貸手續(xù)不完備,缺乏擔(dān)保抵押,無可靠的法律保障,一旦遇到情況變化,極易引發(fā)糾紛,所以民間借貸雙方很有必要進(jìn)行公證,那么民間借貸合同公證要審查什么呢?請閱讀下面的文章進(jìn)行詳細(xì)了解。
民間借貸合同公證審查
法國公證同行曾這樣告訴我們:“公證人是提供法律安全的人員,所有的一切都圍繞如何保證真正的法律安全展開,目的是保證每個(gè)人的利益?!?因此在具體公證實(shí)務(wù)中,公證員作為專業(yè)法律工作者,辦理民間借貸合同公證時(shí)僅簡單就當(dāng)事人主體資格、合同要素條款是否完備、意思表示是否真實(shí)等方面進(jìn)行審查是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。要真正達(dá)到預(yù)防糾紛,規(guī)范引導(dǎo)民間融資借貸行為的目的,公證員需盡到勤勉謹(jǐn)慎的審查義務(wù),并著重注意以下方面的問題:
(一)注意審查借貸事實(shí)本身的真實(shí)性
民間借貸合同經(jīng)公證并賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力后,借款人到期不償還借款時(shí),公證處可以根據(jù)出借人的申請,出具強(qiáng)制執(zhí)行證書,出借人可依據(jù)執(zhí)行證書向有管轄權(quán)的人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。所以,實(shí)踐中通過虛構(gòu)債務(wù)經(jīng)公證后直接進(jìn)入執(zhí)行程序達(dá)到規(guī)避法律、逃避債務(wù)目的從而損害國家、集體以及其他人合法權(quán)益的情況時(shí)有發(fā)生。因此,筆者認(rèn)為,在具體民間借貸合同公證的實(shí)務(wù)辦理中,特別是對合同涉及金額較大的公證申請,公證員應(yīng)要求出借方提供具有相應(yīng)借款能力、資金在銀行的流轉(zhuǎn)證明等證據(jù)材料,以審查并判斷借貸事實(shí)本身的真?zhèn)?,對不能形成證據(jù)鏈,公證員難以從內(nèi)心確認(rèn)借貸事實(shí)的真實(shí)性,則完全可以不予受理或者不予出具執(zhí)行證書,以充分保護(hù)國家利益、社會公共利益和其他合法權(quán)益,同時(shí),也避免當(dāng)事人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁公證處的可能。
(二)注意審查借款利率的約定條款
最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的第6條規(guī)定:“民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率,但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍,超出部分的利息法律不予保護(hù)?!?目前人民法院在審判實(shí)踐中,如約定利率超過4倍,但當(dāng)事人實(shí)際沒有按約定的利率支付,或沒有支付利息,發(fā)生糾紛后,司法實(shí)踐中法院對超過4倍的利息不予支持,但4倍以內(nèi)的通常均予以支持。此外,如在借款合同訂立時(shí),約定借款利率沒有超過銀行同類貸款利率的4倍,但在履行過程中,因國家金融政策調(diào)控,導(dǎo)致約定借款利息超過銀行同類貸款利率4倍的,利息應(yīng)按當(dāng)事人的約定處理。對上述相關(guān)規(guī)定,公證員在辦理民間借貸合同公證中應(yīng)對借貸雙方當(dāng)事人予以詳盡的告知。
(三)注意審查單利、復(fù)利的計(jì)算
借款合同期限內(nèi)的利息計(jì)算涉及到兩個(gè)方面,即單利和復(fù)利,在民間借款合同中,雙方當(dāng)事人會就該借款利息的償還方法和時(shí)間作出約定。單利的計(jì)算僅在原有本金上計(jì)算利息,復(fù)利的計(jì)算是對本金及其產(chǎn)生的利息一并計(jì)算,也就是利上有利。最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國民法通則》若干意見(試行)第125條規(guī)定:“公民之間,出借人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的,不予保護(hù)”;《若干意見》第7條規(guī)定:“出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的,其利率超出第六條(銀行同期貸款利率的4倍)規(guī)定的限度時(shí),超出部分的利息不予保護(hù)?!惫C員在辦理民間借款合同公證中要對此問題向公證申請人雙方進(jìn)行充分的告知。
(四)注意審查罰息的問題
罰息是指借款人未按規(guī)定期限歸還借款時(shí),放款人按合同的約定對違約人的處罰利息。從性質(zhì)上講,罰息是對借款方違約的懲罰。計(jì)息以借款逾期當(dāng)日其本息合計(jì)作為基數(shù)。民間借貸合同中一般存在復(fù)利,就其計(jì)算方法必須在合同中予以明確,否則,只能以商業(yè)銀行通常的計(jì)算復(fù)利方法計(jì)息。
(五)注意審查借款逾期違約金的計(jì)算
逾期借款違約金的計(jì)算方法應(yīng)當(dāng)在合同中約定清楚,未約定或約定不明的按照合同法有關(guān)原則來確定。 為了防止借款人惡意利用還款期限導(dǎo)致對方違約,在辦理公證的時(shí)候,公證員應(yīng)當(dāng)對超出合理范圍,如約定借款總金額20%以上的違約金的合同條款進(jìn)行強(qiáng)行限制,如不同意,則在筆錄中進(jìn)行特別說明和告知。但不宜拒辦公證,因?yàn)槟壳胺蓪τ谶`約金的比例或是數(shù)額多少為合理或是不合理、或是不合法并無明確規(guī)定。
(六)注意審查利息、罰息、違約金并存問題
在借款合同約定利息、罰息并存或是利息和違約金并存的條款均不矛盾,因?yàn)閮烧叩男再|(zhì)和使用情況不同。對于借款合同中借貸雙方對逾期還款的責(zé)任既約定了罰息,又約定了違約金的,可以向當(dāng)事人提供建議由出借人選擇主張逾期利息或者違約金,但同時(shí)告知均以不超過銀行利率四倍為限。出借人同時(shí)主張逾期利息和違約金,折算后的實(shí)際利率沒有超出四倍利率的,公證員應(yīng)當(dāng)予以認(rèn)可。超出四倍利率的,應(yīng)當(dāng)建議對超出部分予以減少,但債務(wù)人明確表示給付,債權(quán)人不同意修改的,可以在筆錄中告知該條款可能無效,有可能得不到法院的支持,如果當(dāng)事人仍舊堅(jiān)持,則可以辦理公證,但要注意特別告知。
(七)注意審查擔(dān)保條款
《司法部關(guān)于辦理民間借貸合同公證的意見》指出:“公證處辦理民間借貸合同公證,一般應(yīng)要求借款人提供擔(dān)保,擔(dān)保的具體形式,可由當(dāng)事人協(xié)商約定?!惫C員在審查民間借貸合同時(shí),如發(fā)現(xiàn)沒有擔(dān)保條款的,應(yīng)建議借款方提供擔(dān)保。目前,民間借貸合同中最常見的是以房屋抵押為債務(wù)提供擔(dān)保的方式。公證員應(yīng)告知借貸雙方當(dāng)事人及時(shí)辦理房屋抵押登記,并應(yīng)特別告知抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立,未經(jīng)登記的房屋抵押行為不產(chǎn)生法律效力。以其他財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押的,公證員應(yīng)結(jié)合《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定向當(dāng)事人履行告知義務(wù)。
(八)注意審查是否增加公證機(jī)構(gòu)出具執(zhí)行證書前的核實(shí)方式條款
根據(jù)中國公證協(xié)會《辦理具有強(qiáng)制執(zhí)行效力債權(quán)文書公證及出具執(zhí)行證書的指導(dǎo)意見》第九條的規(guī)定,“公證機(jī)構(gòu)可以指導(dǎo)當(dāng)事人就出具執(zhí)行證書過程中雙方當(dāng)事人的舉證責(zé)任和對債務(wù)人(包括擔(dān)保人)不履行或者不適當(dāng)履行債務(wù)的核實(shí)方式做出約定?!被诖耍C員在辦理民間借貸合同公證時(shí),應(yīng)建議當(dāng)事人在合同中增加如下內(nèi)容:“公證處對借款方不履行或不適當(dāng)履行還款義務(wù)的核實(shí)方式為:1、公證處信函核實(shí)方式;2、公證處電話核實(shí)方式;3、借款人履約備案方式;4、查詢指定賬號轉(zhuǎn)賬情況的核實(shí)方式?!币陨戏绞接晒C申請人任選其一。有了上述約定,公證機(jī)構(gòu)出具執(zhí)行前的核實(shí)程序變得具有較強(qiáng)的操作性強(qiáng),且簡單易行,易為當(dāng)事人接受認(rèn)可。
民間借貸如同一把雙刃劍。一方面,民間借貸長期游離于國家金融體系之外,存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控,容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題,嚴(yán)重時(shí)甚至危害社會安定;但另一方面,民間借貸作為一種傳統(tǒng)的融資方式,對解決個(gè)人、企業(yè)生產(chǎn)及其它急需,彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足,加速社會資金流動和利用,促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,起到了拾遺補(bǔ)缺的正面作用。伴隨著民間融資借貸的合法化進(jìn)程日趨加快以及相關(guān)立法的逐步完善,筆者相信,公證行業(yè)在這一領(lǐng)域中將大有作為。
綜上,民間借貸合同公證要審查的內(nèi)容有:注意審查借貸事實(shí)本身的真實(shí)性,注意審查借款利率的約定條款,注意審查單利、復(fù)利的計(jì)算,注意審查罰息的問題,注意審查借款逾期違約金的計(jì)算,注意審查利息、罰息、違約金并存問題,注意審查擔(dān)保條款,注意審查是否增加公證機(jī)構(gòu)出具執(zhí)行證書前的核實(shí)方式條款。希望以上內(nèi)容能夠?qū)δ兴鶐椭?/p>
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