債權(quán)債務(wù)關(guān)系是社會(huì)關(guān)系中常見(jiàn)的一種,大多數(shù)人們會(huì)把錢存在銀行,當(dāng)銀行吸收了存款就形成了銀行債權(quán)債務(wù)關(guān)系,但是吸收存款的對(duì)象是不一樣的,可以使個(gè)人和企業(yè)也可以是政府機(jī)構(gòu)。所以銀行債權(quán)債務(wù)關(guān)系較復(fù)雜,這里簡(jiǎn)單說(shuō)明下銀行債權(quán)債務(wù)關(guān)系。
一、銀行債權(quán)債務(wù)關(guān)系
銀行與存款人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是客戶將其款項(xiàng)存入銀行而使商業(yè)銀行對(duì)其具有債款義務(wù)而形成的法律關(guān)系。存款人(客戶)在銀行開立賬戶存款,和銀行間形成合同關(guān)系,銀行是債務(wù)人,客戶是債權(quán)人。
客戶填寫開戶申請(qǐng)書、開立賬戶存款的過(guò)程,就是與銀行訂立合同的過(guò)程??蛻舻姐y行填寫開戶申請(qǐng)書,是向銀行提出建立合同關(guān)系的要約;銀行為客戶開立賬戶,即是對(duì)客戶要約的承諾。在開立賬戶以后,銀行向客戶提供存折或存單,這是客戶與銀行間合同關(guān)系的證明。銀行與客戶之間的合同關(guān)系是連續(xù)的合同關(guān)系,一旦某一賬戶建立以后,所有的同類型的存款活動(dòng),無(wú)論其次數(shù)多少,都構(gòu)成該連續(xù)的合同關(guān)系的一部分。
客戶通過(guò)開立賬戶將款項(xiàng)存入銀行,不僅將貨幣的保管權(quán)交給了銀行,而且將貨幣的所有權(quán)也讓渡給了銀行。銀行有權(quán)自主支配該項(xiàng)資金,例如,可以用于投資、放款等而不必征得客戶的同意。由于金錢是特殊的種類物,當(dāng)存款人要求銀行返還時(shí),銀行不必將原貨幣交還客戶,而只將等值貨幣返還客戶即可。因此,銀行吸收的存款可以做銀行資本使用,銀行可保留對(duì)收益的所有權(quán)。由存款而形成的銀行與客戶之間的法律關(guān)系,是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系,客戶按賬戶上的記載擁有要求銀行還本付息的債權(quán),銀行承擔(dān)到期或根據(jù)客戶指示償還本息的義務(wù)。
商業(yè)銀行與借款人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是指符合條件的借款人依照法律規(guī)定和合同約定向商業(yè)銀行借款而形成的法律關(guān)系。商業(yè)銀行一方面廣泛吸收社會(huì)閑散資金,從而成為儲(chǔ)戶的債務(wù)人;另一方面,商業(yè)銀行又將存款作為資本貸放給急需資金的企業(yè)、組織和個(gè)人,從而又成為債權(quán)人。銀行享有到期要求借款人還本付息的權(quán)利,借款人則承擔(dān)到期還本付息的義務(wù)。銀行放款所收的利息通常高于付給儲(chǔ)戶的利息,其利息差是商業(yè)銀行利潤(rùn)的一項(xiàng)重要來(lái)源。
商業(yè)銀行在接受存款時(shí),只以自身的信用作為還款保證,而并不提供任何擔(dān)保。但在放款時(shí),則分為兩種情況:信用貸款和擔(dān)保貸款。
信用貸款是以借款人的自身信譽(yù)為貸款條件,不需提供擔(dān)保。由于信貸資金能否順利收回關(guān)系到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)、關(guān)系到存款人利益的實(shí)現(xiàn),所以,商業(yè)銀行在放貸前應(yīng)對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估,應(yīng)進(jìn)行必要的貸款調(diào)查,在此基礎(chǔ)上才能與借款人簽訂借款合同。
擔(dān)保貸款是指借款人借款時(shí)必須向銀行提供擔(dān)保。所以,擔(dān)保貸款的借款人除了承擔(dān)還本付思的義務(wù)外,還要承擔(dān)向銀行提供擔(dān)保的義務(wù)。
根據(jù)《 合同法》規(guī)定,商業(yè)銀行提供貸款,與借款人簽訂借款合同,必須采取書面形式,明確約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的事項(xiàng)。
通過(guò)銀行債權(quán)債務(wù)關(guān)系銀行可以管理他的客戶,并且挖掘新客戶。同時(shí)也有利于銀行營(yíng)業(yè)和內(nèi)部財(cái)務(wù)管理。人們熟悉銀行債權(quán)債務(wù)關(guān)系可以清楚地認(rèn)識(shí)到自己在銀行客戶中的地位。如還需了解,可以繼續(xù)閱讀下面的延伸部分。
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