銀行貸款一般會(huì)有利息，個(gè)人欠款也可以約定利息。債權(quán)人在借錢給他人時(shí)，如果要約定利息，如何計(jì)算個(gè)人欠款的利息才是合法有效的呢?對(duì)于債權(quán)人來說，如果欠款人不還錢，債權(quán)人可起訴討債。具體來說，個(gè)人欠款不還時(shí)怎么起訴呢?對(duì)于這些問題的具體答案，下文中將一一為您揭曉。

一、如何計(jì)算個(gè)人欠款的利息

根據(jù)我國法律的規(guī)定，個(gè)人欠款的利息總體上體現(xiàn)為意思自治原則，即利息由雙方當(dāng)事人自愿協(xié)商約定。只要在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，法律是允許的，并予以保護(hù)。如果當(dāng)事人雙方對(duì)利息無約定或約定不明的，視為不支付利息。另外，國家法律限制高利率，利息最高不得超過銀行利率的四倍。

借款人和出借人需要根據(jù)上述法律的規(guī)定來約定利息，利息的計(jì)算要注意把握以下幾點(diǎn)：

1、沒有約定視為無息借款。

雖然按照公平原則，應(yīng)當(dāng)保護(hù)出借人對(duì)借款的收益權(quán)。但是按照誠實(shí)信用原則，既然借貸雙方對(duì)于利息問題在借款合同中沒有約定，那么這種個(gè)人借款在一定程度上具有無償借貸的性質(zhì)。雖然不利于保護(hù)出借人的權(quán)益，但是更強(qiáng)調(diào)了公平的原則。基于這一點(diǎn)，建議出借人在簽借條、借據(jù)等借款合同時(shí)一定要把利息明確約定其中。

2、不能約定將利息計(jì)入本金。

出借人不得將利息計(jì)入本金謀取復(fù)利。合同法雖然沒有對(duì)復(fù)利問題應(yīng)否保護(hù)作出明確具體的規(guī)定，但從其確認(rèn)的借款合同的基本原則、規(guī)則看，是不承認(rèn)復(fù)利的。因此，對(duì)于該法實(shí)施后的民間借貸糾紛案件，仍應(yīng)按照有關(guān)司法解釋的要求處理，對(duì)復(fù)利不予確認(rèn)和保護(hù)。

3、借款人逾期歸還借款需要支付逾期利息。

按照合同約定期限歸還借款是借款人的主要義務(wù)，如果借款人在合同期滿不能歸還借款，則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。對(duì)于違約責(zé)任的形式，我國《合同法》相關(guān)規(guī)定，合同約定有違約金的，按照合同規(guī)定支付違約金，合同中沒有約定違約金的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

二、個(gè)人欠款不還時(shí)怎么起訴

如果借款期限已經(jīng)滿，經(jīng)出借人催要而仍未償還借款的，出借人可以依法向人民法院提起訴訟，運(yùn)用法律武器保護(hù)自己的合法權(quán)益。

出借人在起訴時(shí)要注意訴訟時(shí)效，《民法通則》第135條規(guī)定：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為兩年。”如果超過二年的訴訟時(shí)效，人民法院就會(huì)不予受理，出借人的債權(quán)就失去了法律保護(hù)。

為了防止超過訴訟時(shí)效，出借人可以在訴訟時(shí)效屆滿前讓借款人寫出還款計(jì)劃，從而使訴訟時(shí)效中斷。根據(jù)我國法律規(guī)定，新的訴訟時(shí)效就可以從中斷之日起重新計(jì)算，這樣，出借人不僅擁有了起訴權(quán)，而且可以繼續(xù)擁有勝訴權(quán)，從而有利于保護(hù)出借人的合法權(quán)益。

在起訴時(shí)，債權(quán)方大概有以下一些證據(jù)要注意收集：有關(guān)債務(wù)方主體資格的證據(jù)、合同或協(xié)議、送貨單(一定要債務(wù)方簽收)、托運(yùn)單、欠條及各種結(jié)算票據(jù)等，其他與該欠款有關(guān)的電報(bào)、傳真、函件等都應(yīng)妥善保存。對(duì)于已收集到的證據(jù)要及時(shí)向人民法院提供。

對(duì)于那些因特殊情況可能滅火或今后難以取得的證據(jù)，可以及時(shí)向人民法院申請(qǐng)證據(jù)保全;對(duì)于那些因客觀原因不能自行收集的證據(jù)，可及時(shí)申請(qǐng)人民法院調(diào)查收集。

實(shí)踐中，在債務(wù)人拒不還錢時(shí)，債權(quán)可采取法律手段來討債。其中，起訴也就是打官司是最有效的方式。不過，訴訟是一個(gè)較為復(fù)雜的過程中，如果您決定起訴討債，那么您要做好訴前準(zhǔn)備，包括對(duì)證據(jù)的準(zhǔn)備合訴狀的準(zhǔn)備等。在訴中，您還要做好舉證的工作。否則，您將會(huì)敗訴。為了避免敗訴的風(fēng)險(xiǎn)，建議您及早咨詢債權(quán)債務(wù)方面的專家律師。

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