云南省的微小型企業(yè)相對(duì)于大型企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于信用度不高，故而呈現(xiàn)出融資難的特點(diǎn)，針對(duì)這種現(xiàn)象，不少人長(zhǎng)期以來(lái)致力于尋找解決的辦法，但是一直收效甚微。但所幸近年來(lái)，也出現(xiàn)了一些能個(gè)解決云南省小微企業(yè)融資難的方法。

一、云南省小微企業(yè)常見的融資方式有：

(一)無(wú)形資產(chǎn)擔(dān)保貸款

據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)能作為貸款質(zhì)押物。

(二)自然人擔(dān)保

自然人擔(dān)?？刹扇〉盅?、應(yīng)享受的利益質(zhì)押、抵押加保證三種方式?？勺鞯盅旱呢?cái)產(chǎn)包括個(gè)人一切的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運(yùn)輸工具等。但若借錢方逾期償還貸款，銀行將會(huì)追究擔(dān)保人的擔(dān)保義務(wù)!

(三)典當(dāng)融資

典當(dāng)是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物一切權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種融資方式。

(四)綜合授信

銀行對(duì)一些經(jīng)營(yíng)狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)能循環(huán)使用。

(五)信用擔(dān)保貸款

目前在全國(guó)已有100多個(gè)城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實(shí)行會(huì)員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。

(六)買房貸款

若企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)較差、能提供的擔(dān)保品或?qū)で蟮谌綋?dān)保比較困難的情況下，銀行能根據(jù)銷售合同，對(duì)其產(chǎn)品的購(gòu)買方提供貸款支持。

二、云南省微小型企業(yè)融資難的原因

(一)小微企業(yè)成長(zhǎng)中自身障礙影響正常融資

1、小微企業(yè)融資擔(dān)保缺失。一是小微企業(yè)普遍缺乏足夠品質(zhì)的抵押品;二是向外尋求擔(dān)保難。

2、小微企業(yè)財(cái)務(wù)不透明，行為不規(guī)范。小微企業(yè)報(bào)表難以真實(shí)反映其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，給銀行把握客戶真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)信息帶來(lái)困難，不敢貿(mào)然放貸。

3、小微企業(yè)易受外界環(huán)境影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。小微企業(yè)資產(chǎn)總額較小且處在產(chǎn)業(yè)體系的單個(gè)環(huán)節(jié)，所以外部環(huán)境的變化對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有著較大影響。

4、部分小微企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)，逃廢銀行債務(wù)行為時(shí)有發(fā)生。小微企業(yè)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、潛逃等方式逃廢銀行債務(wù)行為時(shí)有發(fā)生，給銀行信貸帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。

(二)銀行信貸管理體制不能完全適應(yīng)小微企業(yè)信貸需求

1 、對(duì)小微企業(yè)擔(dān)保和抵押要求過嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)控制條件過硬。

2、信貸審批權(quán)限過度集中，手續(xù)繁瑣。

3、銀行信貸人員權(quán)責(zé)利不對(duì)等，積極性不高。基層銀行少有信貸審批自主權(quán)，導(dǎo)致基層銀行責(zé)、權(quán)、利不對(duì)稱，經(jīng)營(yíng)自主權(quán)弱化，實(shí)現(xiàn)貸款高效審批和發(fā)放難度增大，出現(xiàn)考核機(jī)制激勵(lì)不足，約束有余，基層信貸人員積極性不高現(xiàn)象。

4、貸后管理壓力大，銀行信貸人員懼貸心理較重。小微企業(yè)因自身管理不規(guī)范、信用觀念淡薄而存在高風(fēng)險(xiǎn)，部分小微企業(yè)甚至不惜借用高息社會(huì)資金，一旦出現(xiàn)資金鏈條斷裂，極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，給銀行信貸人員增加了壓力。

(三)社會(huì)環(huán)境尚存有不利于小微企業(yè)成長(zhǎng)的制約因素

1、小微企業(yè)信用擔(dān)保體系不健全。目前大部分擔(dān)保公司成立較晚，規(guī)模小、實(shí)力弱的情況下，難以滿足眾多小微企業(yè)融資擔(dān)保需求。

2、小微企業(yè)貸款抵押物評(píng)估、登記環(huán)節(jié)多，收費(fèi)高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行、小微企業(yè)普遍反映抵押評(píng)估程序復(fù)雜、收費(fèi)較高、抵押有效期短等問題，明顯增加了小微企業(yè)的融資成本，提高了企業(yè)貸款的門坎。

3、小微企業(yè)缺乏政策資金扶持。小微企業(yè)作為一個(gè)弱勢(shì)群體，特別是符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)在成長(zhǎng)初期迫切需要財(cái)政資金等方面的扶持，但目前明顯缺乏有力的相關(guān)政策給予支持。

就云南省市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，云南省小微企業(yè)融資的方法的辦法常見的有以上六種，這改變了銀行貸款融合自的單一模式，改善了小微型企業(yè)的融資現(xiàn)狀。當(dāng)然融資難的原因主要輸由于小微型企業(yè)自身的障礙所造成的，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自己的領(lǐng)導(dǎo)才能，完善相關(guān)機(jī)制。

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