一、等額本金和等額本息的區(qū)別
1、等額本金的特點
每月的還款額不同,呈現(xiàn)逐月遞減的狀態(tài);它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分,再加上上期剩余本金的利息,這樣就形成月還款額,所以等額本金法第一個月的還款額最多,然后逐月減少,越還越少。
2、等額本息的特點
每月的還款額相同,從本質上來說是本金所占比例逐月遞增,利息所占比例逐月遞減,月還款數(shù)不變,即在月供“本金與利息”的分配比例中,前半段時期所還的利息比例大、本金比例小,還款期限過半后逐步轉為本金比例大、利息比例小。
也就是說,在等額本息還款的方式下,隨著貸款剩余的本金的逐漸減少,利息的比例逐漸減少。而等額本金還款的方式里面,每月還款的本金數(shù)目一直不變,但是利息逐漸變少,每月還款的數(shù)額就越來越少。
二、等額本金和等額本息的適合人群
1、等額本金適合的人群
等額本金法因為在前期的還款額度較大,而后逐月遞減,所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人,當然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式,因為隨著年齡增大或退休,收入可能會減少。
2、等額本息適合的人群
等額本息每月的還款額度相同,所以比較適宜有正常開支計劃的家庭,特別是年青人,而且隨著年齡增大或職位升遷,收入會增加,生活水平自然會上升;如果這類人選擇本金法的話,前期壓力會非常大。
三、等額本金和等額本息的利弊
1、等額本金的利弊
等額本金貸款采用的是簡單利率方式計算利息。在每期還款的結算時刻,它只對剩余的本金(貸款余額)計息,也就是說未支付的貸款利息不與未支付的貸款余額一起作利息計算,而只有本金才作利息計算。
2、等額本息的利弊
等額本息貸款采用的是復合利率計算。在每期還款的結算時刻,剩余本金所產生的利息要和剩余的本金(貸款余額)一起被計息,也就是說未付的利息也要計息,這好像比“利滾利”還要厲害。在國外,它是公認的適合放貸人利益的貸款方式。
對于借款人來講,管理好自己的貸款是一項非常重要的理財項目。所以重要的是根據(jù)自己的經濟收入來制定財務目標和還款計劃,而不是一定要比等額本金貸款節(jié)省利息。而等額本息貸款加上額外還款方法能夠幫助借款人靈活的理財。
四、等額本金和等額本息的五條原則
等額本金:本金保持相同,利息逐月遞減,月還款數(shù)遞減;等額本息:本金逐月遞增,利息逐月遞減,月還款數(shù)不變。既然同樣情況下等額本金法還的利息少,是不是就要首選等額本金的還款方式呢?答案是不一定的,掌握以下五條原則,選擇合適的還款方式才是最重要的。
1、生活幸福感:剛開始還款時,等額本金方式每月的還款額比較高,還款壓力比等額本息大,因此,要考慮個人的承受能力。從女性生活的角度來看,今天的幸福感比多還的幾萬元重要,建議在還款初期不要給自己太大的壓力;
2、考慮貨幣的時間價值:等額本金方式意味著更高的“首付款”——前期還款額高,早期負擔重;等額本息則有更高的財務杠桿,用更少的錢翹起了更大規(guī)模的資產;
3、考慮是否要出售房產:如果房產打算短期(在等額本息總還款額少于等額本金的時間區(qū)間內)持有,升值變現(xiàn)后往往等額本息還款法的投資收益率更高;
4、考慮開始還款時的年紀:如果你40歲,今后的十幾年間,隨著年齡增長收入會進入下行區(qū)間,等額本金還款符合收入曲線的變化規(guī)律。如果你20歲,到40歲之前收入曲線向上,就沒必要給今天的自己太大壓力;
5、考慮是否提前還款:如果提前還款,等額本金前期還的本金多、利息支出少,顯然更劃算。
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