還款方式除了等額本息和等額本金還有哪些?
1、等額本金還款
等額本金還款的方式,是指將總的貸款金額按貸款月數等分,然后每月的還款額為每月的還款本金和剩余本金在該月產生的利息,每月還款的本金額度固定,初始利息很高,不過逐月遞減。選擇這種還款方式的人初期還款壓力較大,不過好處是總的利息成本較低。以100萬貸款30年,基準利率4.9%計算,月均還款5307.27元,利息總額為73萬余元。
2、等額本息還款
等額本息是最為流行的還款方式,這種還款方式將總的貸款本金和貸款利息按月等分。每月還款額度固定,其中本金比例按月提升,利息比例按月遞減。這種還款方式的好處是,每月的壓力都比較平均,十分適合收入比較固定的人群,缺點就是總的利息支出比較多,以100萬貸款30年,基準利率4.9%計算,總利息達到91萬余元,比等額本金還款方式要多支付利息17萬余元。而且隨著貸款本金的提高,利息甚至會超出貸款本金。
三種比較冷門的還款方式
1、等額遞增(減)還款
等額遞增和等額遞減還款方式,是指房貸申請人與銀行約定還款遞增或遞減的間隔期和額度。一般剛開始按照固定額度還款;以后每月按照間隔期遞增或者遞減額度進行還款,間隔期最短為1個月。這種還款方式將還款方式進行了喜歡分割,每個分割單位還款方式等同于等額本息。區別在于,每隔分割單位的還款額會等額增加或遞減。
舉例說明,以貸款50萬元,期限10年為例,等額遞增款款,將10年時間劃分為5個兩年,第一個兩年月還款額為3500元左右,第二個兩年月還款額遞增到4000左右,第三個兩年月還款額遞增到4500左右,以此類推。等額遞減還款則反之。等額遞增還款方式適宜目前還款能力較弱,但未來預期還款能力會提升的人群。
2、按期還本付息
這種還款方式,是房貸申請人和銀行約定,將利息和本金制定不同的還款時間,自主決定按月還是按季度還款。
3、凈息還款
目前市場上還有新的房貸產品——凈息還款。這種還款方式的特點主要是貸款人在期限內只需付利息不用還本金,貸款到期后一次性還本。還可以約定貸款前幾年只還利息,這種還款方式比較適合前期資金緊張,預期收入較高的人群。
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