一、惡意透支型信用卡詐騙罪主觀故意的司法認(rèn)定是什么？

惡意透支型信用卡詐騙罪主觀故意的司法認(rèn)定主要如下：

(一)“持卡人”的理解與認(rèn)定

從主體上看，惡意透支的主體必須是特定的，即信用卡的持卡人。實(shí)踐中，絕大多數(shù)惡意透支型信用卡詐騙罪都由合法持卡人本人實(shí)施，也存在實(shí)際用卡人與登記持卡人不一致，實(shí)際用卡人惡意透支的情況。這種情況下如何認(rèn)定犯罪主體是一個(gè)較為復(fù)雜的法律問題，對此，應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情況具體分析。

首先，登記持卡人與實(shí)際持卡人不一致，登記持卡人不知曉信用卡被申領(lǐng)使用的情況。如果實(shí)際持卡人持有的信用卡登記人不是自己，而登記人本身又不知曉信用卡申領(lǐng)使用，說明存在騙領(lǐng)或冒用信用卡的情況，使用以虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡，應(yīng)適用《刑法》第196條第1款的規(guī)定。同時(shí)，如果非法持卡人冒用他人信用卡，并進(jìn)而惡意透支的，應(yīng)當(dāng)適用《刑法》第196條規(guī)定的“冒用他人信用卡”條款。上述兩種情況，實(shí)際持卡人不屬于惡意透支信用卡詐騙的主體，登記持卡人本身并非行為主體，自然也不屬于惡意透支信用卡詐騙的主體。

其次，登記持卡人與實(shí)際持卡人不一致，登記持卡人知曉信用卡被申領(lǐng)使用的情況。在登記持卡人和實(shí)際持卡人沒有共謀，不構(gòu)成共同犯罪的情況下，當(dāng)?shù)怯洺挚ㄈ伺c實(shí)際持卡人不一致時(shí)，筆者認(rèn)為，實(shí)際持卡人不屬于惡意透支型信用卡詐騙罪所規(guī)定的“持卡人”。

最后，登記持卡人與實(shí)際持卡人成立信用卡詐騙罪共同犯罪的情況。在典型的惡意透支型信用卡詐騙共同犯罪中，信用卡登記持卡人與實(shí)際使用人事先共謀，在犯意與犯罪行為兩方面均有溝通，這種情況下，實(shí)際用卡人和登記持卡人構(gòu)成惡意透支信用卡詐騙共同犯罪。在共同犯罪中，不可能要求每個(gè)共犯人均為持卡人，只要各行為人對于惡意透支行為具有共同的犯意、犯罪行為，就可以成立共同犯罪。

(二)“以非法占有為目的”的理解與認(rèn)定

惡意透支型信用卡詐騙罪成立的前提是以非法占有為目的。構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙犯罪，客觀上要求持卡人對超過規(guī)定限額或期限透支是明知的，而且主觀上必須具有非法占有的故意，這是區(qū)分善意透支與惡意透支的重要標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)2009年12月3日《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若十問題的解釋》第6條規(guī)定：“持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第196條規(guī)定的‘惡意透支’。

1.區(qū)分善意透支與惡意透支

透支是指在銀行設(shè)立賬戶的客戶在賬戶上已無資金或資金不足的情況下，經(jīng)過銀行批準(zhǔn)，允許客戶以超過其賬上資金的額度支用款項(xiàng)的行為。透支實(shí)質(zhì)上是銀行借錢給客戶，也是信用卡得以存在和運(yùn)作的制度基礎(chǔ)。對于什么是善意透支，學(xué)界一直存在有不同的理解，一種認(rèn)為善意透支是指信用卡持有人在銀行設(shè)定透支金額限額和規(guī)定透支期限內(nèi)透支的行為，即持卡人遵照信用卡章程和有關(guān)協(xié)議的規(guī)定，在規(guī)定的限額和規(guī)定透支期限內(nèi)透支，并及時(shí)償還透支款項(xiàng)和透支息的行為;另一種觀點(diǎn)認(rèn)為善意透支應(yīng)該包括正常的善意透支，即包括第一種觀點(diǎn);也包括善意的不當(dāng)透支，是指持卡人雖然超越了信用卡章程及有關(guān)協(xié)議規(guī)定的限額或期限透支，但行為人主觀上并不具有非法占有目的，在銀行催收后，能夠及時(shí)歸還透支款項(xiàng)及支付透支利息的行為。筆者贊同第二種觀點(diǎn)，因?yàn)樯埔獠划?dāng)透支的行為人雖然超越規(guī)定透支，但其一般是無意的，由于行為人主觀上并不具有非法占有的目的，也就無需承擔(dān)刑事責(zé)任。但持卡人仍需依事前與銀行簽訂的合同規(guī)定和協(xié)議加倍償付利息。

所謂惡意透支，根據(jù)《刑法》第196條第2款的規(guī)定，是指信用卡的持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。由此可見，惡意透支必須有兩個(gè)要件：一是主觀上以非法占有為目的，二是透支后經(jīng)銀行有效催收仍拒絕歸還。

善意透支與惡意透支的不同點(diǎn)在于透支的目的是否意欲非法占有透支款，前者是為了先用后還，在信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)允許的條件內(nèi)進(jìn)行透支，而且行為人有在期限內(nèi)歸還透支款和利息的內(nèi)心意思，而后者是意欲將透支款非法占為己有，根本不想歸還或者根本沒有能力歸還。犯罪性惡意透支屬于惡意透支，當(dāng)然在認(rèn)定時(shí)必須以非法占有為目的。行為人有客觀構(gòu)成要件中的違法行為，但不具有非法占有透支款項(xiàng)的目的時(shí)，不能認(rèn)定為惡意透支型信用卡詐騙罪，而應(yīng)定性為善意透支中的不當(dāng)透支，承擔(dān)行政責(zé)任或者民事責(zé)任。

2.以非法占有為目的的認(rèn)定

根據(jù)2009 年司法解釋的規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為惡意透支。按照上述規(guī)定，“超期限或限額”的透支要轉(zhuǎn)化為犯罪性的惡意透支，必須是持卡人主觀上具有非法占有的目的。如果具有非法占有的目的，自收到發(fā)卡銀行兩次催收通知之日起3個(gè)月內(nèi)仍不歸還、數(shù)額較大即為惡意透支。因此，在審查起訴惡意透支型信用卡詐騙罪的司法實(shí)踐中，存在以發(fā)卡銀行催收后是否歸還來認(rèn)定是否具有非法占有目的。

同時(shí)，2009 年司法解釋規(guī)定了應(yīng)認(rèn)定為具有“以非法占有為目的”的六種行為，包括 ：明知沒有還款能力而大量透支無法歸還的，肆意揮霍透支資金無法歸還的，透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的，抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的，使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動的，其他非法占有資金，拒不歸還的行為。行為人是否具有非法占有目的，一般通過客觀行為推定。在推定過程中，要注意區(qū)別具有主觀惡性的拒不歸還與存在合理的客觀因素的不能歸還，前者是主觀不愿，屬于惡意透支，后者是客觀不能，本質(zhì)上屬于善意透支中的不當(dāng)透支。 　　(三)催收要件的理解與認(rèn)定

立法規(guī)定以“經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為”為懲罰規(guī)制對象，“經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還的行為要件”(簡稱催收要件)既是惡意透支構(gòu)成的法定要件，又是確定一般透支行為成為惡意透支犯罪的界線，還是判別透支行為是否具有“非法占有目的”的法定方法。因此，催收要件的理解對于信用卡惡意透支犯罪的認(rèn)定有重要意義。

1.催收行為有效性的認(rèn)定

對于催收的有效性問題，原則上應(yīng)當(dāng)以銀行證明其催收已經(jīng)及于持卡人本人，否則不能認(rèn)定催收的效力。而其最有效方式就是由持卡人在銀行催收回執(zhí)上簽字確認(rèn)。如果持卡人無法找到，則應(yīng)允許銀行采用事先約定的掛號郵寄、電話聯(lián)系等方式，但此種情況應(yīng)當(dāng)允許持卡人進(jìn)行反證。如果持卡人確有證據(jù)證明其未收到催收函，比如因工作或者學(xué)習(xí)需要，出國在外，未能及時(shí)收到銀行的催收函，則其催收行為應(yīng)當(dāng)不發(fā)生效力。但是如果持卡人在透支后，故意采取更換住址或者聯(lián)系方式等逃避銀行的催收，只要銀行有證據(jù)證明其已按照信用卡協(xié)議填寫的持卡人聯(lián)系地址郵寄了催收函，即可認(rèn)定催收的效力。對于催收的形式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)以書面形式為主，如果銀行采用電話、郵件等方式催收的，銀行應(yīng)當(dāng)證明其催收確實(shí)送達(dá)持卡人本人，否則無效。

2.催收時(shí)間的計(jì)算

催收通知持續(xù)時(shí)間是催收后3個(gè)月，這在法律解釋中有明確規(guī)定，但催收時(shí)間從什么時(shí)候開始起算，法律沒有規(guī)定。從法條的文意中，能明確看出是從催收送達(dá)受領(lǐng)時(shí)起算。催收通知持續(xù)時(shí)間是因發(fā)生催收送達(dá)受領(lǐng)而開始的，并要經(jīng)過3個(gè)月不可變更時(shí)間而終結(jié)。3個(gè)月的起點(diǎn)應(yīng)從第二次催收之日算起。2009年司法解釋將催收要件確定為兩次催收后，正是出于刑法謙抑性的考慮，因此，應(yīng)嚴(yán)格按照法律規(guī)定，從第二次催收后開始計(jì)算。兩次催收是否要求有時(shí)間間隔，法律并無明文規(guī)定，實(shí)際間隔以銀行提供的兩次催收的證據(jù)具體判斷，但銀行兩次催收不應(yīng)是同一天內(nèi)的連續(xù)行為，應(yīng)給予透支人合理的反應(yīng)期間。

3.催收后還款行為的認(rèn)定

刑法明確規(guī)定“催收不還”才構(gòu)成惡意透支，實(shí)踐中必須嚴(yán)格執(zhí)行此規(guī)定，凡是持卡人在銀行催收后3個(gè)月內(nèi)歸還了透支款的，不能認(rèn)定其構(gòu)成犯罪;對于未經(jīng)催收或者催收后未滿3個(gè)月歸還透支款的，也不能啟動刑事追訴程序。關(guān)于在銀行兩次催收后，持卡人還款行為的認(rèn)定，根據(jù)解釋規(guī)定，“惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。”因此，惡意透支犯罪的透支金額指的是透支本金，因?yàn)樾庞每ㄔp騙罪為數(shù)額犯，所以如果持卡人在催收后部分歸還了透支款，應(yīng)在認(rèn)定持卡人具有非法占有目的的前提下，計(jì)算未歸還的透支款是否達(dá)到“數(shù)額較大”的判斷標(biāo)準(zhǔn)，只要未歸還的部分仍然達(dá)到數(shù)額較大的標(biāo)準(zhǔn)，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為信用卡詐騙罪。

綜上所述，許多公民在清楚了解到信用卡的提前消費(fèi)的功能之后就開始惡意使用銀行預(yù)知的資金非法揮霍后又沒有能力償還的，此時(shí)就會被刑法定性為是惡意性質(zhì)的信用卡詐騙行為，此時(shí)司法中對其進(jìn)行量刑時(shí)就需要結(jié)合其主觀上的內(nèi)容進(jìn)行判斷。

信用卡惡意透支判斷標(biāo)準(zhǔn)是怎樣的

信用卡詐騙罪立案標(biāo)準(zhǔn)是什么？

信用卡詐騙罪數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)是多少