案例：

2002年12月17日翟先生買了一輛中巴車，掛靠在一家運(yùn)輸公司跑客運(yùn)。翟先生通過(guò)公司買了車輛保險(xiǎn)，在基本險(xiǎn)之外買了兩份附加險(xiǎn)。2003年1月翟先生與A公司簽訂了一份協(xié)議，翟先生負(fù)責(zé)每天早晚接送A公司職工上下班，A公司于每月20日前付清上月的車費(fèi)，同時(shí)約定翟先生有保證車上人員安全的義務(wù)，發(fā)生事故由翟先生賠償經(jīng)濟(jì)損失。2003年3月的一天早晨，車上乘坐了A公司的十幾名員工。路上突遇五個(gè)身份不明的人向中巴車投擲石塊，破碎的玻璃落下來(lái)砸傷了車上的乘客張某，肇事者逃離現(xiàn)場(chǎng)。翟先生立即撥打110電話報(bào)警并通知了保險(xiǎn)公司。當(dāng)?shù)嘏沙鏊鼍笞髁擞涗?，嫌疑人在逃。保險(xiǎn)公司的工作人員及時(shí)趕到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，收集了相關(guān)證據(jù)，有照片顯示張某頭部受傷，汽車玻璃破碎兩塊。張某住院十天，醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等費(fèi)用4800余元由A公司先墊付，然后從應(yīng)付給翟先生的車費(fèi)中扣除，該款項(xiàng)的相關(guān)單據(jù)給付翟先生。翟先生遂向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司只同意賠償玻璃破碎的損失，而以該事故不是交通事故，不符合車上責(zé)任險(xiǎn)約定的“依法”應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的條件為理由拒絕賠償張某的損失。翟先生拿著保險(xiǎn)單找到律師進(jìn)行咨詢，律師代理此案后，根據(jù)相關(guān)法律與保險(xiǎn)公司進(jìn)行磋商，最終保險(xiǎn)公司同意按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償標(biāo)準(zhǔn)賠償張某的經(jīng)濟(jì)損失。

律師觀點(diǎn)：該意外事故符合車上責(zé)任險(xiǎn)的賠償條件，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。

首先，本案涉及兩個(gè)互相聯(lián)系的法律關(guān)系，即翟先生與乘客張某之間的客運(yùn)合同關(guān)系、翟先生與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第二百九十條“承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)在約定期間或者合理期間內(nèi)將旅客、貨物安全運(yùn)輸?shù)郊s定地點(diǎn)。”第三百零二條“承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)運(yùn)輸過(guò)程中旅客的傷亡承擔(dān)損害賠償責(zé)任，但傷亡是旅客自身健康原因造成的或者承運(yùn)人證明傷亡是旅客故意、重大過(guò)失造成的除外。”同時(shí)翟先生與A公司的協(xié)議中也約定應(yīng)由翟先生承擔(dān)損害賠償責(zé)任，故無(wú)論是法律規(guī)定還是合同約定，作為乘運(yùn)人的翟先生都應(yīng)該對(duì)張某承擔(dān)違約責(zé)任，此違約責(zé)任是無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，即只要發(fā)生了損害后果，不以翟先生有過(guò)錯(cuò)為條件，翟先生應(yīng)當(dāng)賠償。根據(jù)保險(xiǎn)的有責(zé)賠償原則，翟先生須依法負(fù)有賠償責(zé)任時(shí)才可以向保險(xiǎn)公司索賠，所以翟先生具備向保險(xiǎn)公司索賠的客觀事實(shí)依據(jù)。其次，仔細(xì)研讀保險(xiǎn)合同，車上責(zé)任險(xiǎn)的“保險(xiǎn)責(zé)任”是這樣約定的：“投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及被保險(xiǎn)人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的該保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償?！倍耸鹿视植粚儆诒ｋU(xiǎn)人可以免除責(zé)任的五項(xiàng)條件范圍，所以翟先生具備向保險(xiǎn)公司索賠的合同權(quán)利，保險(xiǎn)公司應(yīng)該理賠。第三，保險(xiǎn)公司所持保險(xiǎn)合同條款中的“依法”必須依《道路交通事故處理辦法》的觀點(diǎn)沒有法律根據(jù)，保險(xiǎn)合同是采用格式條款訂立的合同，依《中華人民共和國(guó)合同法》第四十一條“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?！北ｋU(xiǎn)合同中對(duì)“依法”沒有明確解釋，應(yīng)該作出有利于被保險(xiǎn)人翟先生的解釋，所以保險(xiǎn)公司沒有拒賠的理由。

律師提示：購(gòu)買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)后，應(yīng)及時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，并按照條款規(guī)定，履行被保險(xiǎn)人義務(wù)。發(fā)生賠案，應(yīng)按照條款規(guī)定的程序向保險(xiǎn)公司提出索賠。

購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和特別約定，被保險(xiǎn)人權(quán)利和義務(wù)，免賠額或免賠率的計(jì)算，申請(qǐng)賠款的手續(xù)，退保和折舊的規(guī)定。

保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采取合理的保護(hù)、施救措施，并立即向事故發(fā)生地交通管理部門報(bào)案，同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。