第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付之爭(zhēng)提醒客戶(hù)變更合同年3月4日16:52

前不久，“機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付”引發(fā)了一場(chǎng)爭(zhēng)議。爭(zhēng)議的雙方分別為最高人民法院與保險(xiǎn)公司，中國(guó)保監(jiān)會(huì)從中調(diào)停，忙得不亦樂(lè)乎。那么，爭(zhēng)議從何而來(lái)呢？

保險(xiǎn)公司可能面臨巨大虧損

爭(zhēng)議起源于5月1日最高人民法院作出的《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，使得保險(xiǎn)公司為受害者人身?yè)p害的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)較原有的標(biāo)準(zhǔn)明顯擴(kuò)大，引發(fā)了保險(xiǎn)公司的異議。

某保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部經(jīng)理扳著手指，顯得一臉的無(wú)奈：“粗粗估計(jì)，同等情況下保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)比原先提高了10至20倍。如果算上保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大等因素，35倍的賠付都只是小數(shù)目。”

為防止虧損，提高保費(fèi)似乎成為保險(xiǎn)公司的退路。但其中有一個(gè)跨不過(guò)的坎——機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)單的期限一般為一年，也就是說(shuō)，未到期的保單怎么辦？

“如果保險(xiǎn)公司按照《解釋》中的新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償，在不加收保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，保險(xiǎn)公司將可能面臨巨大的虧損。”保監(jiān)會(huì)稱(chēng)。

為此，保監(jiān)會(huì)就新的賠償標(biāo)準(zhǔn)是否適用于未到期的第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同問(wèn)題，向最高人民法院進(jìn)行法律咨詢(xún)。

高法仍未解決新保單造成的虧損

最高人民法院很快作出《答復(fù)》稱(chēng)：投保人和保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中有關(guān)“保險(xiǎn)人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的人身?yè)p害賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，在責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任”的約定，只是保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的計(jì)算方法，而不是強(qiáng)制執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)，它不因《道路交通事故處理辦法》的失效而無(wú)效。

也就是說(shuō)，對(duì)于持有5月1日前簽訂的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)保單的投保人，如果希望按照新的人身賠償標(biāo)準(zhǔn)獲得保險(xiǎn)保障，就需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商，增加保險(xiǎn)費(fèi)后依法變更保險(xiǎn)合同。

這樣一來(lái)，按照《解釋》中的新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償?shù)膯?wèn)題終于有了一個(gè)統(tǒng)一的說(shuō)法。但《答復(fù)》依然未解決新保單可能造成的巨虧問(wèn)題。爭(zhēng)議依然存在。車(chē)主對(duì)大幅增長(zhǎng)的第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率意見(jiàn)較大，而一些保險(xiǎn)公司對(duì)新的保險(xiǎn)合同也仍心有余悸。為了彌補(bǔ)巨虧，各地保險(xiǎn)公司紛紛把第三者責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率提高了10％左右。于是，保監(jiān)會(huì)出來(lái)說(shuō)話(huà)了。

保監(jiān)會(huì)提醒客戶(hù)變更車(chē)險(xiǎn)合同

“在5月1日前投保的客戶(hù)應(yīng)及時(shí)變更保險(xiǎn)合同，否則一旦發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)賠償與實(shí)際賠償之間將存在差異。”保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人發(fā)出呼吁。

據(jù)了解，由于新規(guī)對(duì)于交通事故導(dǎo)致死亡方面賠償金額由過(guò)去的賠償10年共11萬(wàn)元提高到賠償20年共27萬(wàn)元，提高了16萬(wàn)元。但對(duì)于5月1日前投保的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，如果不變更保險(xiǎn)合同，一旦發(fā)生事故，賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)將根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定的賠償范圍進(jìn)行賠償，而不依據(jù)人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)獲得保險(xiǎn)保障，因此客戶(hù)自行承擔(dān)的部分有可能提高。

假設(shè)一位客戶(hù)在今年五一前投保了車(chē)險(xiǎn)三者險(xiǎn)后沒(méi)有更改保險(xiǎn)合同，保額10萬(wàn)元，同時(shí)投保了不計(jì)免賠。在保險(xiǎn)到期前，該車(chē)主撞傷一位月薪5000元的白領(lǐng)女性，經(jīng)裁定承擔(dān)主要責(zé)任。三個(gè)月后該女士痊愈出院，根據(jù)新的規(guī)定，車(chē)主需要賠償醫(yī)療費(fèi)和誤工費(fèi)。其中醫(yī)療費(fèi)10000元，誤工費(fèi)為該女士在3個(gè)月內(nèi)實(shí)際減少的收入15000元。兩者共計(jì)25000元。根據(jù)過(guò)去的規(guī)定，誤工費(fèi)最高不超過(guò)事故發(fā)生地區(qū)平均生活費(fèi)的3倍共8000元。這7000元的差額，將由客戶(hù)自己承擔(dān)。

保監(jiān)會(huì)稱(chēng)，對(duì)5月1日前簽訂的車(chē)輛三者險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)公司將只承擔(dān)原來(lái)制訂三者險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)依據(jù)的人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)的賠償，車(chē)主如果希望按照新標(biāo)準(zhǔn)增加的這部分人身賠償也獲得保險(xiǎn)保障，就需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商，增加保險(xiǎn)費(fèi)后依法變更保險(xiǎn)合同。如果從10萬(wàn)元的保額提升到20萬(wàn)元，只需增加200元到300元的保費(fèi)即可。