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寧波
第三者責任險中的侵權條款
我的看法，第三者責任險關于被保險人、本車駕駛員及其家庭成員的人身傷亡的免責條款侵犯了第三者——被保險人和本車駕駛員家庭成員的合法權益。
第三者責任險明確規定其保險范圍是：“被保險人允許的合格駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額……”，并且又用若干免責條款進一步予以了明確。除了上述條款外，牽涉到人身安全的其它免責條款還有：“本車上的一切人員和財產”;“車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財產損毀”;“戰爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒”;“競賽、測試、進廠修理”;“飲酒、吸毒、藥物麻醉、無有效駕駛證”;“保險車輛拖帶未保險車輛及其他拖帶物或未保險車輛拖帶保險車輛造成的損失”;“被保險人及其駕駛人員的故意行為”;“其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用”。這些免責條款我以為是符合險種范圍有限的解釋的，它進一步明確了第三者責任險所指的人身傷亡不包括本車上的一切人員及上列其它原因導致的人身傷亡。然而，除了這些原因以外，有什么理由將被保險人和本車駕駛員的家庭成員排斥在享受保險的人群之外呢?答案恐怕是該條款的制定者都難以正視的：因為他們是一家人，實行連坐。
任何人都有其獨立于家庭利益的合法權益，生命健康權顯然屬于這個范圍。保險公司的這個條款，讓人聯想到愚昧的法盲用自己的妻子兒女作抵押的契約。第三者責任險的這個條款直接侵犯了被保險人和本車駕駛員的家庭成員的生命健康權，當然是無效的。作為非法條款簽約的另一方，無論他看沒看合同內容，應該說黃某也有侵犯其家庭成員合法權益的過錯。但是，由于第三者責任險是強制保險，被保險人無法抗拒，所以保險公司應承擔全部責任。
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