機動車交強險互碰賠償處理規則(2009版)
中國保險行業協會制定
本《規則》根據交強險理賠實務的基本原則制定,為交強險理賠實務的補充。
一、標準處理機制
(一)均投保了交強險的兩輛或多輛機動車互碰,不涉及車外財產損失和人員傷亡
1.兩輛機動車互碰,兩車均有責
雙方機動車交強險均在交強險財產損失賠償限額內,按實際損失承擔對方機動車的損害賠償責任。
例1:A、B兩車互碰,各負同等責任。A車損失3500元,B車損失3200元,則兩車交強險賠付結果為:
A車保險公司在交強險項下賠償B車損失2000元;B車保險公司在交強險項下賠償A車損失2000元。
對于A車剩余的1500元損失,按商業險條款規定,根據責任比例在商業車險項下賠償。即如A車投保了車損險、B車投保了商業三者險,則在B車的商業三者險項下賠償750元,在A車的車損險項下賠償750元。
同時滿足以下條件的事故,適用《機動車交強險財產損失互碰自賠處理辦法》中規定的方式處理:
1.兩車或多車互碰,各方均投保交強險;
2.僅涉及車輛損失(包括車上財產和車上貨物)、不涉及人員傷亡和車外財產損失,各方損失金額均在2000元以內;
3.由交警認定或當事人根據出險地關于交通事故快速處理的法律法規自行協商確定各方均有責任(包括同等責任、主次責任);
4.當事人各方對損失確定沒有爭議,并同意采用“互碰自賠”方式處理。
2.兩輛機動車互碰,一方全責、一方無責
無責方機動車交強險在無責任財產損失賠償限額內承擔全責方機動車的損害賠償責任,全責方機動車交強險在財產損失賠償限額內承擔無責方機動車的損害賠償責任。無責方車輛對全責方車輛損失應承擔的賠償金額,由全責方在本方交強險無責任財產損失賠償限額項下代賠。
例2:A、B兩車互碰造成雙方車損,A車全責(損失1000元),B車無責(損失1500元)。設B車適用的交強險無責任賠償限額為100元,則兩車交強險賠付結果為:
A車交強險賠付B車1500元,
B車交強險賠付A車100元。
B車對A車損失應承擔的100元賠償金額,由A車保險公司在本方交強險無責任財產損失賠償限額項下代賠。
3.多輛機動車互碰,部分有責(含全責)、部分無責
(1)一方全責,多方無責
所有無責方視為一個整體,在各自交強險無責任財產損失賠償限額內,對全責方車輛損失按平均分攤的方式承擔損害賠償責任;全責方對各無責方在交強險財產損失賠償限額內承擔損害賠償責任,無責方之間不互相賠償。無責方車輛對全責方車輛損失應承擔的賠償金額,由全責方在本方交強險相應無責任財產損失賠償限額內代賠。
例3:A、B、C三車互碰造成三方車損,A車全責(損失600元),B車無責(損失600元),C車無責(損失800元)。設B、C車適用的交強險無責任賠償限額為100元,則賠付結果為:
A車交強險賠付B車600元,賠付C車800元,
B車、C車交強險分別賠付A車:100元,共賠付200元。由A車保險公司在本方交強險兩個無責任財產損失賠償限額內代賠。
(2)多方有責,一方或多方無責
所有無責方視為一個整體,在各自交強險無責任財產損失賠償限額內,對有責方損失按平均分攤的方式承擔損害賠償責任;有責方對各方車輛損失在交強險財產損失賠償限額內承擔損害賠償責任,無責方之間不互相賠償。無責方車輛對有責方車輛損失應承擔的賠償金額,由各有責方在本方交強險無責任財產損失賠償限額內代賠。
多方有責,一方無責的,無責方對各有責方車輛損失應承擔的賠償金額以交強險無責任財產損失賠償限額為限,在各有責方車輛之間平均分配。
多方有責,多方無責的,無責方對各有責方車輛損失應承擔的賠償金額以各無責方交強險無責任財產損失賠償限額之和為限,在各有責方車輛之間平均分配。
例4:A、B、C、D四車互碰造成各方車損,A車主責(損失1000元),B車次責(損失600元),C車無責(損失800元)、D車無責(損失500元)。設C、D兩車適用的交強險無責任賠償限額為100元,則賠付結果為:
1.C車、D車交強險共應賠付200元,對A車、B車各賠償(100+100)/2=100元,由A車、B車保險公司在本方交強險無責任財產損失賠償限額內代賠。
2.A車交強險賠償金額=B車損核定承擔金額+C車損核定承擔金額+D車損核定承擔金額
=(600-100)+800/2+500/2=1150元
3.B車交強險賠償金額=A車損核定承擔金額+C車損核定承擔金額+D車損核定承擔金額
=(1000-100)+800/2+500/2=1550元
(二)均投保了交強險的兩輛或多輛機動車互碰,涉及車外財產損失
有責方在其適用的交強險財產損失賠償限額內,對各方車輛損失和車外財產損失承擔相應的損害賠償責任。
所有無責方視為一個整體,在各自交強險無責任財產損失賠償限額內,對有責方損失按平均分攤的方式承擔損害賠償責任。無責方之間不互相賠償,無責方也不對車外財產損失進行賠償。
無責方車輛對有責方車輛損失應承擔的賠償金額,由各有責方在本方交強險無責任財產損失賠償限額內代賠。
例5:A、B、C三車互碰造成三方車損,A車主責(損失600元),B車無責(損失500元),C車次責(損失300元),車外財產損失400元。則A車、B車、C車的交強險賠付計算結果為:
(1)先計算出無責方對有責方的賠款
B車交強險應賠付A車、C車各100/2=50元。由A車、C車在各自交強險無責任財產損失賠償限額內代賠。
(2)有責方再對車外財產、各方車損進行分攤
A車交強險賠款=(500+400)/2+(300-50)=700元
C車交強險賠款=(500+400)/2+(600-50)=1000元
(3)計算有責方交強險和代賠款之和
A車交強險賠款+代賠款=700+50=750元
C車交強險賠款+代賠款=1000+50=1050元
(三)均投保了交強險的兩輛或多輛機動車發生事故,造成人員傷亡
1.肇事機動車均有責且適用相同責任限額的,各機動車按平均分攤的方式,在各自交強險分項賠償限額內計算賠償。
例6:A、B兩機動車發生交通事故,兩車均有事故責任,A、B車損分別為2000元、5000元,B車車上人員醫療費用7000元,死亡傷殘費用6萬元,另造成路產損失1000元。則A車交強險初次賠付計算結果為:
①B車車上人員死亡傷殘費用核定承擔金額=60000/(2-1)=60000元
②B車車上人員醫療費用核定承擔金額=7000/(2-1)=7000元
③財產損失核定承擔金額=1000/2+5000/(2-1)=5500元(超過財產損失賠償限額,按限額賠償,賠償金額為2000元)。
A車交強險賠償金額=60000+7000+2000=69000元其中,
A車交強險對B車損的賠款=2000×[(5000/(500+5000))=1818.18元;
A車交強險對路產損失的賠款=2000×[500/(500+5000)]=181.82元。
2.肇事機動車中有部分適用無責任賠償限額的,按各機動車交強險賠償限額占總賠償限額的比例,在各自交強險分項賠償限額內計算賠償。
例7:A、B、C三車發生交通事故,造成第三方人員甲受傷,A、B兩車各負50%的事故責任,C車和受害人甲無事故責任,受害人支出醫療費用4500元。設適用的交強險醫療費用賠償限額為10000元,交強險無責任醫療費用賠償限額為1000元,則A、B、C三車對受害人甲應承擔的賠償金額分別為:
A車交強險醫療費用賠款=4500×[10000/(10000+10000+1000)]=2142.86元。
B車交強險醫療費用賠款=4500×[10000/(10000+10000+1000)]=2142.86元
C車交強險醫療費用賠款=4500×[1000/(10000+10000+1000)]=214.28元
3.支付、墊付搶救費金額參照以上方式計算。
二、無責財產賠付簡化處理機制
(一)適用條件
同時滿足以下條件的雙方或多方事故,適用無責財產賠付簡化處理機制:
1.兩方或多方機動車互碰,各方均投保交強險;
2.交警認定或根據法律法規能夠協商確定事故責任,部分有責、部分無責。
3.無責方車號、交強險保險人明確。
(二)基本原則
1.無責代賠僅適用于車輛損失部分的賠償,對于人員傷亡部分不進行代賠。
2.對于應由無責方交強險承擔的對有責方車輛損失的賠償責任,由有責方承保公司在單獨的交強險無責任財產損失代賠償限額內代賠。代賠償限額為無責方交強險無責任財產損失賠償限額之和,在各有責方之間平均分配。
3.各保險公司之間對代賠金額進行分類統計,但不進行清算。
4.有責方代賠的部分不影響交強險費率浮動。
5.各無責方車輛不參與對其他無責車輛和車外財產損失的賠償計算。
(三)基本流程
1.出險后,由有責方向其承保公司報案,無責方不必向其承保公司報案。
保險公司接報案時應提醒客戶注意記錄對方車牌號、被保險人名稱、駕駛證號碼、聯系方式、交強險保險公司等信息。
當事人根據法律法規自行協商處理事故或要求自行協商處理的,應指導客戶填寫《機動車交通事故快速處理協議書》。
2.原則上由有責方保險公司對雙方車輛進行查勘、定損,拍攝事故照片,出具查勘報告、定損單,查勘報告和定損單應由當事人簽字確認。
3.對于本應由無責方交強險承擔的對有責方車損的賠償責任,由有責方承保公司在本方交強險無責任財產損失代賠償限額內代為賠償。
有責方交強險項下合計賠款為:
①有責方交強險賠款=其他有責方車損核定承擔金額+無責方車損核定承擔金額+車外財產損失核定承擔金額(≤2000元)
②有責方保險公司無責代賠部分=有責方車損(≤無責方車輛數×無責任財產損失賠償限額/有責方車輛數)
③有責方保險公司交強險合計賠款=①+②
4.為準確統計無責代賠數量和金額,有責方保險公司應對代賠款項加注“無責代賠”標識,并在查勘報告、業務系統中記錄無責方車號、保險公司名稱。
5.有責方保險公司代賠后,應將無責方車號、代賠金額等有關數據上傳至交強險信息平臺。
(四)注意事項
1.當事人協商確定事故責任的,保險公司有權通過查勘、比對等方式,對事故原因和協商結果進行核實。
2.滿足無責代賠條件,無責方已經支付賠款,并向己方保險公司索賠的,應提供付款證明或有責方保險公司未代賠的證明材料。
3.對于人員傷亡損失,有責方保險公司原則上不予代賠,仍應由無責方被保險人或其授權委托人向其承保公司索賠。
對于不符合無責代賠條件,仍需無責方自行向其承保公司索賠的,應及時告知雙方當事人。
三、特殊情況處理
(一)一方投保交強險,一方僅投保商業險或無保險的機動車發生事故
1.一方機動車投保交強險,另一方僅投保商業險
依照《條例》,軍隊、武警機動車參加交強險的辦法由中國人民解放軍、中國人民武裝警察部隊另行規定。在相關規定出臺前,對于僅投保商業三者險的軍隊、武警機動車,與投保交強險的車輛互碰,按以下方式計算賠償:
(1)對于軍隊、武警車輛,按照其所投保商業險條款和特別約定的規定計算賠償。
(2)對于與軍隊、武警車輛碰撞的車輛,在計算其車損險賠款時,根據損失補償原則,不扣除對方交強險應賠償部分。
(3)兩車同時碰撞車外財產或行人,按照事故責任比例,承保交強險的在交強險限額內承擔受害人的損失,承保原商業三者險的在商業險限額內按條款規定承擔受害人的損失。
例8:A、B共同造成車外財產C的損失,A主責,B次責,C損失5000元。交警調解確定A承擔60%的損失,B承擔40%的損失,A投保了交強險,B為軍隊車輛,未投保交強險。則A交強險對C的賠償金額應為:
5000×60%=3000元>2000元(交強險財產損失賠償限額)
因此,A交強險對C的賠償金額為2000元。
2.一方機動車投保交強險,另一方無保險
2006年10月1日以后發生保險車輛與應投保而未投保交強險的機動車碰撞的事故,所有無保險的機動車均視同投保交強險參與賠款計算。
(1)原則上認為無保險車輛應該承擔相當于交強險的賠償責任。在計算本方車損賠款時,應當扣除對方相當于交強險的賠償金額。
(2)但如果本車損失確實不能得到對方相當于交強險賠償(如已按交警調解結果履行賠償責任,或法院判決未要求對方承擔相當于交強險的賠償責任),可由本方交強險先行代為賠付。
對方無責,保險公司可先行在另一個交強險無責任賠償限額內賠付全責方的本車車損和車上人員傷亡損失(道路交通事故社會救助基金成立后,由基金墊付的搶救費部分應予扣除)。
對方有責,保險公司可先行在另一個交強險賠償限額內賠付本車車損和車上人員傷亡損失。
(3)為準確統計代賠數量和金額,應對代賠款項加注“無保險代賠”標識,代賠部分在另一個交強險限額內列支。
(4)保險公司代賠后應要求被保險人簽具權益轉讓書,轉讓追償的權利。
(5)應注意防范無保險車輛懼怕罰款,已私下向被保險車輛支付賠款,被保險人又向保險公司重復索賠的情況。
(二)關于掛靠同一單位的機動車互碰的賠償方式
對于被保險人(營業性車隊、掛靠單位等)為同一人,但投保人(所有人)為不同自然人的機動車互碰,可按互為三者的原則,由各方機動車交強險在其分項賠償限額內,按實際損失承擔對方機動車(車輛、車上人員、車上財產)的損害賠償責任。
注:此種處理方式僅適用于投保人在投保時如實向保險人告知了車輛屬于掛靠的情況,并且在保險合同中明確體現。如果在保單中體現為投保人完全相同(即不能體現出實際的所有人),則將視互碰的各車為同一被保險人所有,不能在交強險項下進行賠償。
(三)經交警調解或當事各方協商,由各方機動車承擔本方車輛損失
符合《機動車交強險財產損失互碰自賠處理辦法》適用條件的,按照《辦法》規定處理。
不符合《辦法》適用條件的,當地行業協會有相關規定的,按行業協會相關規定處理。行業協會沒有相關規定的,按以下方式處理:
1.能夠找到事故對方機動車并勘驗損失的,對事故對方車輛損失在本方交強險賠償限額內計算賠償,超過限額部分在商業車險項下按過錯責任比例計算賠償。
例9:A、B兩車互碰,各負同等責任。A車損失3500元,B車損失3200元,交警調解結果為各自修理本方車輛。在能夠勘驗雙方車輛損失的情況下,A車保險公司在交強險項下賠償B車損失2000元;B車保險公司在交強險項下賠償A車損失2000元。對于A車剩余的1500元損失,如A車投保了車損險、B車投保了商業三責險,則可以在B車的商業三責險項下賠償750元,在A車的車損險項下賠償750元。
2.事故對方已無法找到并勘驗損失,被保險機動車無法得到對方賠償的,可對被保險機動車的車輛損失在本方機動車交強險賠償限額內計算賠償,超過限額部分在本方機動車商業車損險項下按條款規定計算賠償。
例10:A、B兩車互碰,各負同等責任。A車損失3500元,B車損失3200元。交警調解結果為各自修理本方車輛。在無法找到B車勘驗損失的情況下,A車保險公司可在交強險項下賠償A車損失2000元。對于A車的剩余的1500元損失,如A車投保了車損險,則在A車的車損險項下按條款規定計算賠償。
四、理算程序
第一步:確定哪些損失屬于本方機動車交強險受害人的損失;
第二步:判斷是否滿足無責代賠處理機制,如滿足,按簡化方式計算。如不滿足則進入以下步驟;
第三步:確定本方機動車交強險項下的分項核定損失承擔金額。根據肇事機動車的分項賠償限額占總分項賠償限額的比例分攤,各方機動車適用限額一致的,按平均分攤的方式計算;
第四步:對于分項核定損失承擔金額沒有超過交強險賠償限額的,按分攤結果賠付;分項核定損失承擔金額超過交強險賠償限額的,在交強險限額內,按受害人分項核定損失承擔金額占總分項核定損失承擔金額的比例分攤;
第五步:判斷交強險限額是否用足,若有受害方沒有得到全額賠付,同時又有需賠付方交強險限額未用足,則在交強險限額內補足。對于待分配的各項損失合計沒有超過剩余賠償限額的,按分配結果賠付各方;超過剩余賠償限額的,則按每項分配金額占各項分配金額總和的比例乘以剩余賠償限額分攤;直至受損各方均得到足額賠償或應賠付方交強險無剩余限額。
附件:
機動車交強險財產損失互碰自賠處理辦法
交強險“互碰自賠”,是建立在交通事故快速處理基礎上的一種交強險快速理賠機制,即對于事故各方均有責任,各方車輛損失均在交強險財產損失賠償限額以內,不涉及人員傷亡和車外財產損失的兩車或多車互碰事故,由各保險公司在本方機動車交強險財產損失限額內對本車損失進行賠付。
一、適用條件
同時滿足以下條件,適用“互碰自賠”方式處理:
1.兩車或多車互碰,各方均投保交強險;
2.僅涉及車輛損失(包括車上財產和車上貨物)、不涉及人員傷亡和車外財產損失,各方損失金額均在2000元以內;
3.由交警認定或當事人根據出險地關于交通事故快速處理的法律法規自行協商確定各方均有責任(包括同等責任、主次責任);
4.當事人各方對損失確定沒有爭議,并同意采用“互碰自賠”方式處理。
單方肇事事故、涉及人員傷亡的事故、涉及車外財產損失的事故,以及任何一方損失金額超過交強險財產損失賠償限額的事故,都不適用“互碰自賠”方式處理。
二、處理原則
(一)滿足“互碰自賠”條件的,由各保險公司分別對本方車輛進行查勘定損,并在交強險財產損失賠償限額內,對本方車輛損失進行賠償。
1.事故經交警處理的,被保險人可憑交警事故責任認定書、調解書,直接到各自的保險公司索賠。
2.雙方根據法律法規規定自行協商處理交通事故的,經保險公司查勘現場,核對碰撞痕跡。
3.出險地建有行業交通事故集中定損中心的,由各方當事人共同到就近的定損中心進行查勘、定損。
(二)原則上,任何一方車輛損失金額超過2000元的,不適用“互碰自賠”方式,按一般賠案處理。即對三者車輛損失2000元以內部分,在交強險限額內賠償;其他損失在商業險項下按事故責任比例計算賠償。
特殊情況下(如當地行業對損失金額限定標準有其他規定的,或事后發現損失金額超過限定標準、已無法勘驗第三方損失等),可參照《機動車交強險互碰賠償處理規則(2009版)》中,“交警調解各方機動車承擔本方車輛損失”的相關規定處理。即對被保險機動車的車輛損失在本方機動車交強險賠償限額內計算賠償,超過限額部分在本方機動車商業車險項下按條款規定計算賠償。
(三)各保險公司對“互碰自賠”機制下支付的賠款,不進行清算追償。
三、基本流程
(一)接報案
出險后,各方當事人均應向各自的承保公司報案。
1.接報案時應詳細記錄出險時間、出險地點、事故雙方當事人、損失情況、責任劃分等內容,并根據客戶提供的事故原因、事故性質等基本信息初步判斷是否滿足“互碰自賠”條件。
2.初步判斷可能滿足“互碰自賠”條件的,應主動告知客戶“互碰自賠”的適用條件、處理程序和注意事項。請客戶在事故現場等待或到指定地點進行查勘、定損。
3.接報案時不能夠確定是否滿足“互碰自賠”條件的,可引導客戶查勘后確定。
4.提示雙方當事人按照出險地有關交通事故快速處理的相關規定,通知交警處理或依據有關法律法規規定自行協商處理。
(二)查勘定損
查勘人員要注意核實事故的真實性,填寫查勘記錄,并拍攝事故現場照片或損失照片。查勘時初步估計滿足“互碰自賠”條件的,應告知客戶“互碰自賠”的適用條件、處理程序和注意事項。發現不滿足“互碰自賠”條件的,應協助各方當事人通知本方保險公司參與處理。
1.交警參與事故處理并出具《事故責任認定書》,或當事人依據有關法律法規規定自行協商處理交通事故的,如果各方損失明顯低于2000元,滿足“互碰自賠”條件,可由各事故方保險公司直接對本方保險車輛進行查勘、定損。查勘人員事后發現痕跡不符或存在疑問的,應向對方保險公司調查取證,必要時對各方車輛進行復勘。
2.當事人自行協商處理交通事故時不能確定是否滿足“互碰自賠”條件的,可共同到一方保險公司進行查勘估損。滿足“互碰自賠”條件的,由各方保險公司分別對本方車輛進行定損。進行查勘的公司應向對方保險公司提供事故現場照片或車輛損失照片。
3.出險地建有行業交通事故集中定損中心的,由各方當事人共同到就近的定損中心進行查勘、定損。由各方保險公司分別對本方車輛進行查勘、定損。
4.對于當事人自行協商處理,但未及時報案,也未經保險公司同意撤離事故現場的交通事故,應勘驗雙方車輛,核實事故情況。
(三)賠償處理
滿足“互碰自賠”條件的,事故各方分別憑交警《事故責任認定書》,或《機動車交通事故快速處理協議書》等單證,直接到本方保險公司進行索賠。承保公司在交強險財產損失限額內賠償本方車輛損失。
索賠材料:
1.索賠申請書
2.責任認定書、調解書或自行協商處理協議書
3.查勘記錄、事故照片、損失情況確認書(定損單)
4.車輛修理費發票
5.駕駛證和行駛證(復印件或照片)
四、注意事項
(一)各保險公司應加強對事故真實性的勘查。事故雙方自行協商處理交通事故的,應盡可能對雙方車輛進行查勘、比對碰撞痕跡;有條件的地區要利用交強險信息平臺進行監控,以防范道德風險。
(二)保險車輛在異地發生互碰事故,適用出險地保險行業協會、交管部門出臺的相關規定。應由當地交警處理,并出具《事故責任認定書》,或由保險公司查勘第一現場,方可按“互碰自賠”方式賠償。
(三)雙方車號、交強險保險人需明確。事故對方車輛不明確的,應按找不到第三方處理。
(四)建立交強險信息平臺的地區,應及時將相關出險、賠付數據上傳至交強險信息平臺。
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簡介:
覃濤律師,寧波高勝訴率、暢銷律師。浙江大學民商法學碩士研究生,全國律協會員,曾經任職法院,浙江中遠空運法律顧問。多年法律工作經驗,處理過眾多法律糾紛,為當事人挽回大量利益.覃律師法學素養深厚,精涉于負擔行為與處分行為,有著豐富的司法實踐經驗,在刑事辯護、民間借貸、經濟糾紛、婚姻繼承糾紛等方面尤其擅長,深得當事人好評。辦案過程中,覃律師堅持受人之托,忠人之事的執業原則,堅持依法辦事,公正維權的執業理念,不放過任何一個案件細節.不遺漏任何一條法律規定.不放棄任何一項當事人的合法利益.深得當事人的認可和支持。覃律師提供各類法律咨詢,法律顧問服務。
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