責任保險對第三人利益的保護，主要表現在兩個方面：一是依據法律規定或合同約定，受害第三人對保險人享有直接的保險金請求權;二是保險人在進行保險金賠付時對第三人應盡必要的注意義務。

為保護第三人的利益，許多國家立法規定，受害人得直接向保險人請求保險金給付。如《德國民法典》第328條規定：“當事人得以合同訂定向第三人給付并使第三人直接取得給付的權利。”按照德國法的解釋，為第三人利益的合同，第三人可以直接取得請求給付的權利，無須第三人對此表示同意，或作出其他附和的意思表示。1965年德國制定《汽車所有人強制責任保險法》，該法明確規定汽車責任保險具有第三人利益的性質，允許第三人直接向保險公司求償。日本在1955年通過了《機動車損害賠償保障法》，該法第16條第1款規定：“發生保有者損害賠償的責任時，受害人根據政令的規定，可以在保險金額的限度內向保險人請求支付損害賠償額。”該條規定了被害人的直接請求權，即被害人雖非合同當事人也可直接向保險公司請求賠償金。其目的在于使被害人迅速獲得賠償。韓國于1963年制定了《汽車損失賠償保障法》，為了保護交通事故中受害人的利益，規定受害人可以直接向保險公司進行索賠。我國臺灣地區1998年1月施行的《強制汽車責任保險法》第28條規定了第三人對保險人享有直接請求權。而2001年6月修正的《保險法》在《強制汽車責任保險法》的基礎上，更是明確了第三人的直接請求權，擴大了享有直接請求權的第三人的范圍。即在原《保險法》第94條后面增加一項：“被保險人對第三人應負損失賠償責任確定時，第三人得在保險金額范圍內，依其應得之比例，直接向保險人請求給付賠償金額。”

第三人的直接請求權還可以來自于當事人的約定，即保險人和被保險人在簽定保險合同之時，雙方約定第三人享有直接請求權。

法律賦予受害第三人對保險人的直接請求權的意義在于：

(1)第三人享有損害賠償請求權和保險金請求權雙重保障，兩種請求權可擇一行使。他既可以向侵害人(被保險人)索賠，也可以向保險人索賠。如果保險人在保險金額范圍內對第三人的給付不足以彌補其損失時，則第三人還可向被保險人索賠余額。

(2)在被保險人因破產、清算等情況而賠付不能時，第三人享有的直接請求權可使其損失從保險人處得到補償，不致因被保險人的破產而使其損失賠償的希望落空。有的國家甚至規定，在被保險人破產時，第三人基于直接請求權，可享有別除權，即被保險人對保險人之債權請求權不得淪為破產財產，而應直接歸屬于第三人。第三人不依破產程序而行使權利，可使其損失得到充分補償。

(3)直接請求權的性質為債權，其內容包括給付請求權、給付受領權和債權保護請求權。在此尤為重要的是債權保護請求權，當保險人對第三人未為給付或拒絕給付保險賠償金時，第三人有請求國家公力救濟而強制保險人給付保險賠償金的權利。

在保險事故發生后，被保險人尚未對第三人賠付全部賠償金的，依照各國立法例的規定，保險人在給付保險賠償金時，應當對第三人的利益盡法定的注意義務。根據各國法律規定的不同，注意義務主要有以下幾種：保險賠償金的留置義務;經請求而直接支付保險賠償金;經約定而直接支付保險賠償金;依法直接支付保險賠償金。