對(duì)于提前還貸這件事，銀行與客戶之間的想法大相徑庭。在銀根緊縮的環(huán)境下，提前還款會(huì)打亂銀行原有的貸款配比和放貸計(jì)劃。因此各家銀行辦理提前還貸的條件與門(mén)檻都比較多，對(duì)不滿一年且提前還貸的借款人還會(huì)收取一定數(shù)額的違約金。

與銀行相比態(tài)度不同的是，目前提前還貸在借款人當(dāng)中卻是十分受歡迎的。對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，提前還貸的目的在于減少貸款利息的支出，不少手中握有流動(dòng)現(xiàn)金的人都打算提前歸還銀行貸款。

對(duì)此，律師表示，兩類(lèi)客戶可以考慮提前還貸。

首先是目前還處于還款初期的客戶，因?yàn)檫€款利息的支出一般都產(chǎn)生在還款初期，而到了后期其實(shí)已償還了大部分利息，提前還貸并不劃算。如果手頭有閑置資金，而又沒(méi)有較好的投資方向，提前還貸也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。其次是執(zhí)行上浮利率的貸款人，由于執(zhí)行上浮利率已經(jīng)較高，所以如果此類(lèi)貸款人有能力一次還清貸款，相對(duì)會(huì)比較劃算。

值得注意的是，如果用戶正享受著公積金貸款或7折利率，那么不必急于還款。因?yàn)槟壳?折的五年期貸款利率低于五年期存款利率，即使是把這些錢(qián)存入銀行，收益也要比提前還貸合適，如果提前還貸后再貸款購(gòu)房，絕對(duì)不可能借到這么便宜的錢(qián)了。做買(mǎi)賣(mài)的生意人，手里需要更多的流動(dòng)資金，如果投資回報(bào)率高于貸款利率，則沒(méi)有必要選擇提前還貸。如果客戶選擇的是商貸和公積金構(gòu)成的組合貸款，提前還房貸一定要先還商貸。由于公積金貸款含政策性補(bǔ)貼的成分，所以，貸款利率比商貸低不少。

案例分析1

客戶王先生借款100萬(wàn)元、分15年還、執(zhí)行6.55%的基準(zhǔn)利率，從2014年1月開(kāi)始還款，6月選擇還款20萬(wàn)元，如果選擇還款期限不變，可以節(jié)省利息115857.58元，提前還款后，月供從原本的8738.58元降低至6883.75;如果選擇月供不變，減少貸款期限，還款年限則由2028年12月縮短至2024年6月，利息總額減少260016.8元。不過(guò)，由于貸款期限不滿一年，王先生可能會(huì)被收取一定的違約金。

案例分析2

為了方便計(jì)算，我們還是以貸款100萬(wàn)元、15年還、年利率6.55%計(jì)算，只不過(guò)還款日期從2004年1月開(kāi)始，王先生在今年6月提前還款20萬(wàn)元，在還款期不變的情況下，節(jié)省利息支出僅為33462.82元，月供由8738.58元降低至4334.92元;如果月供不變，縮短還款年限，可節(jié)省利息51505.38元，最后還款期則由12月變?yōu)?016年6月。

結(jié)論

從上面的案例可以看出，在貸款初期提前還款節(jié)省的利息是最多的，如果到了還款后期，提前還款的意義不大。另外，如果選擇提前還款，最好選擇月供不變、縮短還款時(shí)間的方式，這樣會(huì)節(jié)省更多利息。