在日常生活中，意外事故幾乎每天都在發(fā)生，故而一般職員都會處于微利減輕在意外事故發(fā)生時需要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的考量，會購買保險。為了防止保險公司為了自己的經(jīng)濟(jì)利益，而售賣假保險等違法行為，我國現(xiàn)行法明文規(guī)定，在購買保險前，雙方都需要承擔(dān)如實告知義務(wù)，此項規(guī)定是新保險法十六條規(guī)定的。

一、新《保險法》十六條的規(guī)定

第十六條 ：【如實告知義務(wù)】訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。

保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

二、如何理解新《保險法》十六條對如實告知義務(wù)的規(guī)定?

(一)如實告知的方式

國際上關(guān)于如實告知義務(wù)的履行方式有兩種立法模式，分別是無限告知主義和詢問告知主義。無限告知要求投保人(包括被保險人，下文不再注明)要告知的事項不以詢問為限，只要是與保險標(biāo)的或被保險人有關(guān)的任何重要事實，投保人都有義務(wù)告知保險人，這種告知方式對投保人的要求過于嚴(yán)格，使投保人承擔(dān)過多的責(zé)任，有悖于民法中的公平原則。目前為大多數(shù)國家所采用的是詢問告知主義模式，詢問告知又稱主觀告知，即投保人的告知范圍僅限于保險人詢問的問題，對于保險人沒有詢問的事項不需要告知。我國采取的也是詢問告知模式，詢問告知主義有利于維護(hù)投保人的利益，防止保險人動輒以投保人未履行告知義務(wù)主張合同無效或拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。對告知的具體形式，我國《保險法》沒有明確規(guī)定，筆者認(rèn)為，采用書面形式履行告知義務(wù)，可以縮小投保人告知義務(wù)的范圍，同時也能避免因口頭詢問導(dǎo)致的舉證困難。

(二)如實告知義務(wù)的內(nèi)容

根據(jù)《保險法》第16條第2款的規(guī)定，投保人告知的應(yīng)當(dāng)是足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的事實，該項規(guī)定表明告知義務(wù)的內(nèi)容應(yīng)是“重要事項”而不是有關(guān)保險標(biāo)的的所有事項。在保險實務(wù)中，認(rèn)定是否屬“重要事項”，應(yīng)結(jié)合保險利益情況、保險標(biāo)的物的性質(zhì)狀況及保險標(biāo)的物安全方面的情況來認(rèn)定，同時還應(yīng)注意以下兩點：一是保險人應(yīng)對投保人進(jìn)行引導(dǎo)。對于哪些是與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事項，對投保人而言難以判斷，而保險人在保險關(guān)系中居于有利地位，作為具有保險專業(yè)知識的人員，保險人具有豐富的經(jīng)驗，故保險人應(yīng)制訂書面詢問表或在投保書中列出詢問項目，由投保人進(jìn)行填寫，以使投保人履行重要事項告知義務(wù)。二是重要事項應(yīng)是投保人所明知或應(yīng)知的。有些情況雖然對保險人是否接受投?；蛱岣弑ｋU費率至關(guān)重要，但投保人不知道或無法知道，若要求其告知的情況與客觀事實完全一致，對投保人來說是不公平的。所以投保人只要盡到善意而無過錯，即使告知情況與客觀重要事實不符，也應(yīng)認(rèn)為投保人完全履行了告知義務(wù)。

在購買保險之前，投保人對保險人負(fù)有如實告知的義務(wù)，若存在故意不告知的行為，那么，即使在購買保險后發(fā)生了意外事故，保險公司也是不需要承擔(dān)賠償責(zé)任的，設(shè)置此項法規(guī)的規(guī)定是為了保護(hù)保險人的利益。

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