《商業(yè)銀行法》第39條規(guī)定:“商業(yè)銀行貸款,應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定:
1.資本充足率不得低于百分之八;
2.貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五;
3.流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五;
4.對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十;
5.國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。
本法施行前設(shè)立的商業(yè)銀行,在本法施行后,其資產(chǎn)負(fù)債比例不符合前款規(guī)定的,應(yīng)當(dāng)在一定的期限內(nèi)符合前款規(guī)定。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定。“《商業(yè)銀行法》第76條進(jìn)一步規(guī)定,”未遵守資本充足率、存貸比例、資產(chǎn)流動性比例、同一借款人貸款比例和國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定的“, ”由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,有違法所得的,沒收違法所得,并處以違法所得一倍以上三倍以下罰款,沒有違法所得的,或違法所得不足五萬元的,處以五萬元以上三十萬元以下罰款。“
本條關(guān)于貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)則的規(guī)定,引入了巴賽而協(xié)議的精神,即通過對商業(yè)銀行實行資產(chǎn)負(fù)債比例管理,以控制、分散信貸風(fēng)險,保障商業(yè)銀行的清償能力,消除銀行間的不平等競爭,實行商業(yè)銀行效益性、安全性、流動性的基本要求,從法律上保證商業(yè)銀行的安全、穩(wěn)健運(yùn)行。
資產(chǎn)負(fù)債比例管理,是指以金融機(jī)構(gòu)(主要是商業(yè)銀行)的資本及其負(fù)債來制約機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總量及結(jié)構(gòu)。資產(chǎn)負(fù)債比例管理是通過監(jiān)測一系列的指標(biāo)來實現(xiàn)的。我國《商業(yè)銀行法》中規(guī)定了資本充足率、存貸款比例、流動性比例、單個貸款比例四個指標(biāo)。除此之外,還有中長期貸款比例、拆借資金比例、股東貸款比例和貸款質(zhì)量比例等。這些指標(biāo)在人民銀行1994年2月15日發(fā)布的《關(guān)于商業(yè)銀行實行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的通知》的附件——《商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理暫行監(jiān)控指標(biāo)》中有明確的規(guī)定。
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