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委托貸款指的是個(gè)人或者單位與各個(gè)銀行之間商討共同確定的中間業(yè)務(wù)，銀行作為受托方是沒有利率定價(jià)的權(quán)力的，這個(gè)委托貸款利率并不是指銀行的自營(yíng)貸款利率。它必須由委托方和受托方共同協(xié)商確定。而這個(gè)利率具體又是怎樣確定的呢?下面由律霸來為您解答。

一、委托貸款的概念

委托貸款是由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由金融機(jī)構(gòu)(受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等發(fā)放的貸款。受托金融機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回，不承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二、委托貸款的適用范圍

委托人所確定的貸款對(duì)象和用途，必須符合國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)定，項(xiàng)目本身具有較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。 對(duì)于委托人指定的用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的委托貸款，貸款項(xiàng)目必須按規(guī)定報(bào)經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)。 委托人辦理委托貸款時(shí)，必須事先將資金存入經(jīng)辦機(jī)構(gòu);委托貸款總額不得超過委托存款總額;委托貸款未到期或未收回，委托人不得提取相應(yīng)的委托存款;委托存款帳戶不計(jì)利息。委托貸款的優(yōu)點(diǎn)是為貨幣資金富余的政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人向貨幣資金短缺的企事業(yè)單位提供融資充當(dāng)中介

三、委托貸款利率上下限

銀行受理客戶委托申請(qǐng)，進(jìn)行調(diào)查并經(jīng)審批后，對(duì)符合條件的客戶接受委托。由于受托的金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)委托貸款的業(yè)務(wù)中只負(fù)責(zé)代為發(fā)放、監(jiān)管使用、協(xié)助收回，并從中收取一定手續(xù)費(fèi)之外，不會(huì)對(duì)任何的形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。因此，委托貸款中，借款人到期能不能如約償付借款的風(fēng)險(xiǎn)就直接落到了委托人身上。而往往委托業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。委托貸款與銀行貸款的審批不同，從貸款的投向到審批沒有一套科學(xué)、系統(tǒng)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)某绦颍蚕鄬?duì)缺少統(tǒng)一、規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)。因此在無形之中加大了委貸可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。 其次，在委托貸款中銀行根據(jù)委托人確定的委托對(duì)象、用途、金額期限、利率來代為發(fā)放貸款，在整個(gè)委托貸款的過程中，銀行一直處于聽從委托人指令的地位。加之銀行從中收取的手續(xù)費(fèi)只是按照貸款額的固定比率收取。同時(shí)銀行不必對(duì)此貸款承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此在該業(yè)務(wù)中，銀行缺少一定的積極性，在監(jiān)督貸款的投放和收回上缺少動(dòng)力，導(dǎo)致了在委托貸款的監(jiān)管上出現(xiàn)漏洞。而最終的風(fēng)險(xiǎn)壓力還是加在了委托人身上。在委托貸款中，所涉及的委托貸款利率是由委托雙方自行商定，但是最高不能超過人民銀行規(guī)定的同期貸款利率和上浮幅度。自2004年起，商業(yè)銀行貸款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大到了(0.9,1.7)，即商業(yè)銀行對(duì)客戶的貸款利率的下限為基準(zhǔn)利率乘以下限系數(shù)0.9，上限為基準(zhǔn)利率乘以上限系數(shù)1.7，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定在人行規(guī)定的范圍內(nèi)自行確定浮動(dòng)利率。

所以，不論是個(gè)人或者單位，在選擇委托貸款時(shí)，一定要先了解委托貸款利率相關(guān)概念和委托貸款的適用范圍，最重要的是要了解委托貸款利率的上下限，它是由委托方和受托方共同協(xié)商確定的。想了解更多相關(guān)知識(shí)您可以咨詢律霸鎮(zhèn)江律師。

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