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首付貸政策總是隨著時(shí)代的變化在不斷變化,所謂首付貸就是買車買房子,付首付時(shí),你付不起首付,此時(shí)你需要與房地產(chǎn)商或其他有關(guān)金融機(jī)構(gòu)貸款進(jìn)行買房。那一類即將買房的人現(xiàn)在最關(guān)心的問題應(yīng)該是首付貸政策到底有哪些且有些什么類型產(chǎn)品?接下來請(qǐng)隨律霸來詳細(xì)了解一下。
“首付貸”產(chǎn)品目前主要包括三類,以資金來源劃分為如下三類:
一、地產(chǎn)中介的自營(yíng)平臺(tái)
一般放貸范圍以旗下合作樓盤居多,此類產(chǎn)品由地產(chǎn)中介自營(yíng)平臺(tái)與開發(fā)商合作,由中介、售樓處向客戶推薦。而中介提供首付貸又有兩種類型,一種是中介自己擁有小額貸款等金融牌照,可直接提供金融消費(fèi)服務(wù);另一種則是中介僅為業(yè)主提供中間服務(wù),尋找合適的金融機(jī)構(gòu),后續(xù)的資金貸款仍由金融機(jī)構(gòu)完成。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、小貸公司等發(fā)起的“首付貸”產(chǎn)品,包括信用貸款和抵押貸款。
此類產(chǎn)品由平臺(tái)、小貸公司與地產(chǎn)中介、開發(fā)商等合作,與地產(chǎn)中介自營(yíng)模式類似,但資金來源及風(fēng)控由互金平臺(tái)、小貸公司把握。當(dāng)然,也有少數(shù)P2P平臺(tái)并不限定具體樓盤,直接提供貸款,這對(duì)其風(fēng)控的要求更高。
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、小貸公司發(fā)起的“首付貸”產(chǎn)品的運(yùn)作方式大多是這樣的:購(gòu)房者向公司申請(qǐng)首付貸,這些機(jī)構(gòu)再尋找投資人投標(biāo),最終三方獲益,其中雙方收益,一方付息。
為了控制風(fēng)險(xiǎn),這類“首付貸”產(chǎn)品一般不會(huì)為客戶提供全部首付額度貸款,而是總房款的15%~20%,以20萬(wàn)元以內(nèi)居多;且多為指定的合作樓盤;貸款時(shí)間一般不會(huì)太長(zhǎng),多為三年以內(nèi)。
三、從銀行獲得的個(gè)人消費(fèi)信貸,在經(jīng)過倒手之后最終成為首付款。
這與此前從銀行流出的貸款進(jìn)入股市頗為類似,銀行通常監(jiān)測(cè)此類貸款前三筆資金流水的去向,但難以阻止客戶通過其他方式轉(zhuǎn)為購(gòu)房資金。
下邊是首付貸政策中的一些計(jì)算方法:
凈首付款=實(shí)際成交價(jià)-客戶貸款額(凈首付款:不包括國(guó)家稅費(fèi)和中介服務(wù)傭金的首付款)
貸款額=二手房評(píng)估價(jià)*80%(首次貸款額度可達(dá)80%)
貸款額估算方式,可用合同價(jià)*85%,預(yù)估出大致評(píng)估價(jià)格。
如果是二手房首套購(gòu)房,則二手房按揭貸款首付至少30%,可貸款70%。
現(xiàn)在房屋交易市場(chǎng)依舊高溫不降,每個(gè)人都想買房,住進(jìn)樓房里,所以利用貸款的方式去支付房屋的首付也是廣為人們追捧。但是因?yàn)槭赘顿J具有巨大的財(cái)務(wù)杠桿作用,若一不小心則會(huì)導(dǎo)致難以彌補(bǔ)的危機(jī),所以政府總是在不斷地完善首付貸政策。如果能夠發(fā)揮好首付貸的財(cái)務(wù)杠桿作用,這也算是金融界的一大事件,讓我們繼續(xù)期待首付貸政策的完善給我們帶來的無限利益。
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