2004年3月2日2時36分，投保車輛發(fā)生火災(zāi)，并被完全燒毀，被保險人向保險公司索賠，保險公司以投保車輛發(fā)生火災(zāi)的日期在保險責(zé)任期限之外為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任，被保險人遂向仲裁委員會提出仲裁申請。在這起保險賠償糾紛仲裁案中，雙方當(dāng)事人發(fā)表了如下意見：

被保險人認(rèn)為：(1)按照保監(jiān)會核準(zhǔn)的費率標(biāo)準(zhǔn)，投保車輛的全損險一年保費最多不超過205元，而投保人實際繳納的保費超過這一數(shù)額。依此情況判斷被保險人已繳納了足夠一年的保費，完全有理由認(rèn)為車輛全損險的保險期限應(yīng)從2003年3月4日零時起至2004年3月4日零時止。保險事故發(fā)生在保險期限內(nèi)，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償。(2)保險公司對增保的險種保費高于一年期標(biāo)準(zhǔn)保費所做出的“保費是按浮動比例調(diào)整后并扣除兩天”的解釋系保險人單方面的理解，銷售渠道的費率浮動保監(jiān)會可能允許，但并不強制，可由保險公司根據(jù)實際情況自己選擇決定，但保險公司在投保人增保時未將浮動情況告知投保人，則投保人有理由不接受保險人單方面私自對保費的浮動，并按照通常理解認(rèn)為其繳納的就是一年的保費。(3)投保人2003年2月28日購買的第三者責(zé)任保險是車行代理的，但在此后增保的其他車險險種都是投保人直接到保險公司購買的，未通過任何中介機構(gòu)，完全屬于直銷的方式，不應(yīng)適用兼業(yè)代理有關(guān)將保費上浮8%的規(guī)定。保險公司為獲取商業(yè)利益未征得投保人同意私自把不屬浮動范圍的保費單方浮動，投保人有理由按通常理解認(rèn)為該項費用的性質(zhì)不是代理費而是保險費。

保險公司則認(rèn)為：(1)就批單性質(zhì)而言只是變更保單內(nèi)容的證明文件，并非是保險合同的重新訂立。依據(jù)《機動車輛綜合險條款》第10條的約定，保險期限一般為一年，除法律另有規(guī)定外，投保時保險期限不足一年的按日費率計收保費。保險公司于2003年3月3日依據(jù)投保人的申請對保險品種進行了增加的變更，并就原保險合同一年期限相應(yīng)減少兩天，保費也相應(yīng)扣除了兩天，但并未對保險期限等其他事項進行變更，所以投保人新增加的險種的保險責(zé)任期限自然是從2003年3月4日零時起自2004年3月1日零時止。(2)費率上浮系兼業(yè)代理人收取的代理費，并非系保險人收取。根據(jù)保監(jiān)會的批復(fù)，同意本公司使用的費率規(guī)章、費率表即附件中明確規(guī)定了兼業(yè)代理費率可以上浮８％，行使區(qū)域為省內(nèi)可以下浮5%，兩者相抵上浮3%。增保的險種是對在兼業(yè)代理人處投保的第三者責(zé)任險的保險合同的變更，是同一保險合同，并不因投保人直接到保險公司辦理增保手續(xù)而改變兼業(yè)代理的前提，因此保險人仍可以根據(jù)兼業(yè)代理的情況將保費上浮8%。

筆者認(rèn)為：(1)批單是變更保險合同的法律文件，批單變更了哪些具體內(nèi)容應(yīng)以批單上的記載為準(zhǔn)。在本案中保險公司出具的批單僅記載了增加的險種和增收的保費，并寫明“其他事項不變”，因此應(yīng)理解為沒有提及的其他內(nèi)容與原合同一致。批單注明“批單自2003年3月4日零時起生效”，表明投保人申請變更的內(nèi)容在該日期后生效，保險責(zé)任只能從此刻開始，但由于保險責(zé)任終止的時間未發(fā)生變更，增保險種的保險期限應(yīng)從2003年3月4日零時起至2004年3月1日零時止。保險事故發(fā)生在保險期限外，保險公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。(2)保險公司辦理出具批單業(yè)務(wù)時不夠細(xì)致、周到，在操作上存在失誤。投保人增保從時間上講必然發(fā)生在原合同簽訂后，如果沒有相反約定，保險責(zé)任終止時間與原合同一致，這樣被保險人得到保險保障的期限要短于原保險，對被保險人來說就會涉及兩個與其切身利益密切相關(guān)的問題：即保險期限怎樣確定和保費如何收取，對此被保險人享有知情權(quán)，保險公司應(yīng)履行說明義務(wù)。首先，應(yīng)讓投保人知道增保險種的確切保險期限，出具的批單上不僅應(yīng)寫明批單生效的時間，而且還應(yīng)注明保險期限終止日期。這樣可以方便投保人在保險到期后及時續(xù)保，如果投保人對保險期限縮短不滿意，還可以選擇另外簽訂保險合同的方式。其次，在保費的交付上，因為不是采用標(biāo)準(zhǔn)的年保費，保險公司應(yīng)該讓投保人清楚應(yīng)交多少天的保費，對在正常費率基礎(chǔ)上向上浮動保費的，應(yīng)對增加費用的性質(zhì)及依據(jù)做出必要說明，為此應(yīng)給出增收保費的計算公式，以避免出現(xiàn)本案投保人繳納的日保費高于一年期的標(biāo)準(zhǔn)保費，就誤認(rèn)為多收多保，保險期限為一年。也有利于避免保險人在事后根據(jù)具體情況做出任意解釋，以達到拒賠或多收保費的目的。(3)保險公司與兼業(yè)代理人之間如果沒有特別約定，保險公司在投保人增保時不應(yīng)再向投保人收取代理費。兼業(yè)代理只是中介保險合同的訂立，在第一份保險合同簽訂后保險公司與車行的代理關(guān)系就已經(jīng)結(jié)束，以后發(fā)生增保或減保都是保險人與投保人雙方直接協(xié)商的結(jié)果，與代理人無關(guān)，即合同簽訂后如發(fā)生增保，保險人不必向代理追加代理費，發(fā)生減保也不必向代理人要求返還代理費。因此，增保險種的保費中不應(yīng)包括代理費。但是錯收代理費的法律后果并不能導(dǎo)致保險期限自動延長，但對錯收的不合理的費用，保險公司應(yīng)該向投保人退費。