終止保險合同的程序和風險是什么？直接聯系保險公司終止合同，或者保險公司可以在保險合同中直接通知投保人終止合同，投保人可隨時書面通知保險公司終止保險合同。但是，保險合同不得終止，除非保險合同的性質不能終止。

保險法第15條規定，除非本法或保險合同另有規定，保險合同成立后，投保人可以終止合同，但保險人不得終止合同

解除保險合同的風險是什么

一、解除后保險合同的效力

投保人行使解除保險合同的權利還是保險人行使解除保險合同的權利合同，則會導致保險合同的效力提前終止，保險標的和被保險人不再受保險合同的保護。我國《保險法》沒有明確規定，但根據其對終止后果的具體規定，可以看出財產保險合同與人壽保險合同

之間存在差異，具體而言，投保人或者保險人終止壽險合同的，終止權的行使導致壽險合同追溯解除，可以通過在壽險合同終止時返還現金價值和保險費來證明。例如，中國《保險法》第47條規定：“如果投保人終止合同，保險人應在收到終止通知之日起30天內按照合同規定退還保單的現金價值。”

如果財產保險合同由投保人或行使終止權的保險人終止，則終止的效力僅在將來發生，即財產保險合同的關系自終止之日起消失，不具有追溯效力。如果保險人終止合同，《保險法》第52條第1款規定：在合同有效期內，保險標的的風險顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，保險費由保險人收取ted應根據合同規定從保險責任開始之日起至合同終止之日止扣除。該部分應退還給申請人。“

二、保險人是否在合同終止前承擔保險責任

一旦保險事故發生在保險合同終止前，則涉及保險人是否有義務履行相應的保險責任并承擔賠償責任退還保險費或退還保單的現金價值。我國保險法對保險合同終止權的溯及力沒有具體的相關規定，但從相關規定不難看出，我國保險法關于這一問題的規定主要分為以下兩類：

第一類是保險人不必承擔保險責任。中國保險法第十六條第四款規定,“投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對合同終止前發生的保險事故不承擔賠償責任或給付保險金的責任，也不退還保險費”。在這種情況下，保險人對合同終止前發生的保險事故不承擔保險責任，也不退還保險費，即終止保險合同的權利不具有追溯效力，合同關系指向未來的消除

中國保險法第27條第1款第4款規定：未發生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發生了保險事故，向保險人要求賠償或者給付保險金的，保險人有權解除合同，不退還保險費有前三款行為之一，致使保險人給付保險金或者保險費用的，應當退還或者賠償。“投保人、被保險人或者受益人以虛假主張或者故意造成保險事故的方式終止合同的，保險人不承擔保險責任，而投保人仍需支付保險費

我國保險法規定，在上述兩種情況下，保險合同終止權不具有追溯效力的原因是一方當事人主觀惡意極其明顯，為了從對價平衡的角度平衡雙方的利益，二是保險人必須承擔保險責任。我國現行保險法規定，大多數保險合同的終止權具有追溯效力，即合同從一開始就具有無效的法律后果。例如中國保險法第16條第5款規定：“投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生造成嚴重影響的，保險人對合同終止前發生的保險事故不承擔賠償責任或給付保險金的責任，但應當退還保險金保險費。“正是由于投保人存在主觀重大過失，保險人此時不承擔保險責任，但從公平正義的角度來看，投保人沒有主觀惡意，保險費將返還，雙方的權利義務將返還國家合同成立前

簡而言之，我國《保險法》結合實踐中的具體情況，對合同終止前保險人是否承擔保險責任作出了不同的具體規定，按照對價平衡原則的要求，保護雙方的合法權益，維護保險交易的公平、公正、穩定、有序發展

III.保險費和現金價值的返還

保險合同是一項已付合同。保險公司成立后，投保人有義務按時繳納保險費。當保險合同因投保人或保險人行使終止合同的權利而終止時，保險人是否退還保險費或現金價值關系到保險人和投保人的利益。具體來說，它應該分為以下幾種情況：

1。不可退還的保費

當保險合同的終止追溯生效時，保險人失去收取保費的基礎。因此，保險人原則上應退還保險費。但考慮到一些特殊因素，我國《保險法》規定，部分保險人不退還保險費，如投保人故意違反如實告知義務，保險人不退還保險費，投保人和被保險人故意造成保險事故，被保險人和受益人謊稱發生了保險事故。退還全部或部分保費

這主要發生在保險合同終止具有未來終止效力時，例如由于被保險人違反安全維護義務和危險增加通知義務而終止合同，保險人賠償保險標的的部分損失后，保險合同終止。保險人解除合同后，自合同解除之日起至合同期滿止的保險費退還投保人。此外，如果投保人因重大過失未履行如實告知義務而導致保險人終止保險合同，保險人應在保險人終止保險合同后向投保人退還所有保費。返回保單的現金價值

如上所述，人壽保險合同是儲蓄，現金價值始終屬于投保人或受益人。因此，人壽保險合同終止時，投保人已繳納保險費超過2年的，保險人應當返還現金價值。如果中國保險法規定投保人申報的年齡不真實，實際年齡不符合合同約定的年齡限制，且在壽險合同效力中止后的法定期限內未達成協議，保險合同終止后，保險人應將保單的現金價值退還給保險人