結婚5年后,陳軍和愛人鄭玲終于在一年半前有了自己的孩子。隨著孩子們一天天長大,45平方米的暖巢漸漸變得局促,兩人有了換房的打算。
他們結婚時,事業還處于起步階段,于是借錢買了一套總價27萬元的房子。貸款15萬元,每月還款1600元左右,還剩4年零5個月?,F在市區的這套房子市值43萬元。如果提前還貸,一次需要向銀行支付9萬元左右,所以他們手里還有34萬元。如果你租了這套房子,每月可以拿到1900元,足夠支付剩下的貸款。新房子是通過還貸購買的,他們也可以接受。但這對夫婦一時不知情。他們不知道是應該賣掉小一居買新房,還是作為資產保留。他們愛上了學區一套65平方米的兩居室公寓,價值72萬元。兩人拼湊起來,看了看自己的積蓄,一共17萬元,還不夠支付購房首付的30%。如果你向父母借錢,張嘴不說,這對夫婦就會有麻煩。
他們找到了我們的投資理財雜志,希望我們的規劃師能幫助他們。夫妻倆問理財師:不知道能否通過投資選擇合適的理財產品來賺取收益,盡快彌補房屋首付的資金缺口。但同時,他們也擔心如果不買房,房價還會繼續上漲。如果投資回報率不能超過房價上漲的速度,他們的換房夢就會越來越暗淡。
兩人每月總收入約7500元。陳軍已晉升為國企中層。他每月的福利很好,每月的開支在2000元左右。除了換房,他們還希望為老人和孩子的未來提供更多保障,并希望理財師也能針對這一需求進行規劃。雖然我知道自己能力有限,但即使現在做不到,也希望理財師能幫我制定一個長遠的計劃。最后,在五年內,孩子上小學之前,我要換房子,準備老人和孩子的保障。陳先生家庭資產分布主要為自住房地產和銀行存款,其中房地產市場價值43萬元,占家庭總資產的72%,暫時不存在投資性金融資產?,F有按揭貸款余額9萬元,資產負債率15%,處于合理區間,暫時不存在財務風險。收入和支出兩者的總收入為7500元/月,每月支出約為3600元。儲蓄率是現金流量表中盈余與收入的比率,是用于儲蓄的收入部分在總收入中所占的份額。陳先生的家庭儲蓄率為52%,儲蓄意識強,家庭財富積累效果明顯。
安全形勢
作為家庭的經濟支柱,夫妻雙方應增加保險覆蓋面,減少家庭風險暴露;子女和老人也應補充保險。
理財建議
充分利用財務杠桿
陳先生的換房具有改善居住條件和子女就學的雙重功能,屬于剛性需求的改善,未來很長一段時間房價仍處于上漲通道,所以最好還是調整一下買早買晚。建議在家庭負擔得起的前提下,充分利用財政杠桿,盡快實現換房需求。
將舊房作為資產保留,出租,實現“租養貸”。小房子位于市區,優勢明顯,無論租售,都不用擔心。如果用于出租,租金和月供可以相互抵消,還有一點剩余,這只是“以租養貸”的實現。隨著未來房價的不斷上漲,未來可以以更好的價格出售。
用財務杠桿化今天的錢,實現明天的換房夢李先生家庭資產負債表(萬元)資產負債表活期存款17.0流動資產17.0消費負債0股票基金0定期存款0.0投資資產0.0投資負債0自用房地產43.0住房貸款余額9.00自用汽車0.0自用資產43.0自用負債9.00總資產60.0總負債9.00安全狀況作為家庭經濟支柱,夫妻雙方應增加保險范圍,減少家庭風險暴露;子女和老人也應補充保險。資產分析利用財務杠桿滿足購房需求。計劃購買65平方米學區房,總價72萬元,首付30%,即21.6萬元。目前,家庭有現金和活期存款17萬元,首付缺口4.6萬元。陳先生沒有購買住房的綜合信用卡(約5萬元),建議他采取個人按揭的形式。三年內即可還清貸款,有效減輕了壓力。如果利率上浮10%,如果利率為7.04%,月供約1421元;如果按揭貸款30年50.4萬元,如果利率為6.8%,月供約3285元。每月總供款為4706元。通過以上規劃,家庭現金總流入9.36萬元,總流出80472元,凈現金流入13128元,儲蓄率14%;家庭總資產115萬元,負債59.4萬元,資產負債率52%。各項指標均在可控范圍內。因此,陳先生用大房子代替小房子的夢想可以提前實現。
短期和中長期投資規劃
短期內,重要的是在3月至6月為家庭儲備足夠的應急儲備資金,以應對意外需求。經過規劃,陳先生一家每月總支出在6000元左右??紤]到兒童和老年人的需要,擬儲備2萬元作為應急儲備基金,可以采取貨幣基金、債券基金等形式。
中長期應建立兒童教育基金和養老金。目前家庭現金流不充裕,離養老金還有很長一段時間,建議先建立教育基金。具體來說,可以采取固定投資基金的形式,實現投資多元化,有效地平抑投資風險。
關注家庭經濟支柱
陳先生和他的妻子工作穩定,有基本的社會保障。建議陳先生夫婦重點購買定期壽險、大病保險和健康保險。定期壽險具有保費低、保障高的特點;大病保險和健康保險是基本醫療保障范圍之外的補充保險,可以減少高額醫療費用對家庭經濟的影響。同時,建議補充兒童意外傷害保險和老年人住院醫療保險,進一步提高家庭保障水平。按照科學理財的“雙十原則”,購買年收入10%左右的保障性保險比較合適。權衡利弊,以小換大,減少現金壓力,資產分析,流動性健康診斷,陳先生的家庭流動性資產和自用資產的比例很高,能夠產生財務收益的投資資產為零,這就導致了陳先生的家庭工作收入是所有收入的來源。一旦他的工作出了問題,就等于切斷了所有的收入來源。建議陳先生學會使用合適的金融工具,逐步增加財政收入。目前,陳先生的家庭保障指數低于合理范圍,說明該家庭沒有得到足夠的保險。
盈余診斷
盈余指標反映了控制家庭支出和增加凈資產的能力。陳家的剩余能力指數正常,這意味著陳家有很強的控制支出和增加凈資產的能力。對于剩余資金,我們可以通過合理的投資來實現未來家庭的理財目標。
理財建議
現金計劃
由于陳先生的家人準備買房,他們集中了太多的流動資金。建議拿出6000元作為家庭應急儲備基金,剩余資金可暫時用于購買貨幣基金。由于陳先生一家在任何時候都可能因為買房而遇到大筆開支,所以建議
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