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寧波
擔保人的角色
但在司法實踐中，一些自然人向金融機構(gòu)放貸，由個體工商部門等私營單位擔保。根據(jù)《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營者不具有法人資格，仍然是自然人。個人經(jīng)營的，用個人全部財產(chǎn)承擔外債；家庭經(jīng)營的，用家庭全部財產(chǎn)承擔外債?？梢?，貸款人和擔保人是同一自然人，這種擔保實際上是自貸自保，這與法律規(guī)定相違背，難以真正發(fā)揮擔保作用，不利于債權(quán)人權(quán)益的實現(xiàn)。借款人利用貸款確實有一些因素，但作為債權(quán)人的金融機構(gòu)也有一定的責任。貸款時不嚴格審查擔保人資格，不要求擔保人提供營業(yè)執(zhí)照。相反，它只是通過蓋章和簽署擔保合同來建立擔保。金融機構(gòu)信貸人員為發(fā)放貸款，根據(jù)法律或銀行內(nèi)部規(guī)定，要求借款人提供擔保。它們只注重保證人的形式要件，而忽視了保證人的實質(zhì)要件。他們?nèi)狈栏竦膶徍肆x務，無論擔保人是法人還是其他組織，無論其是否具有工商登記或者主體資格，都對這種情況的發(fā)生負有不可推卸的責任。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，作為合同當事人的金融機構(gòu)違反了注意義務，應當按照過錯責任原則承擔相應的民事責任。因此，筆者認為，在《擔保法》或其司法解釋中，有必要明確規(guī)定貸款人即金融機構(gòu)的審計責任及相應的處罰，以警示金融機構(gòu)信貸人員嚴格履行擔保資格審計擔保人，從而避免貸款無法收回，最終避免國有資產(chǎn)不必要的損失。你知道嗎
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