首先，“抵押人擔保的債權不得超過抵押物的價值”是擔保法的明文規定。《中華人民共和國擔保法》第三十五條明確規定：“抵押人擔保的債權不得超過抵押物的價值。財產抵押后，其價值超過有擔保債權余額的，可以重新抵押，但不得超過余額。”根據上述規定，當事人設定抵押時，應當保證抵押物的價值大于或者等于其擔保的債權數額，否則不能設定抵押。該規定的立法意圖顯然是為了保護債權人的利益，使其債權得到充分保障和充分補償。但是，這一規定對抵押權人的利益考慮過多，傾向于抵押權人在利益上的平衡。但是，它有越界和令人擔憂的嫌疑，對抵押權人的權利干擾過多。因此，《擔保法》第35條不僅在法律上引起了諸多爭議，而且在實踐中也造成了不必要的麻煩。其次，當抵押人擔保的債權超過抵押物的價值時，可以增加一個擔保人，同一債權可以由擔保人和財產共同擔保。根據《民法典》第392條（自2021年1月1日起施行），有擔保債權由財產和人共同擔保的，債務人不履行到期債務或者當事人約定實現擔保物權的，債權人應當按照約定實現債權；沒有約定或者約定不明確的，債務人提供財產擔保的，債權人應當先提供；第三人提供擔保的，債權人可以實現債權對擔保物的擔保，也可以請求保證人承擔擔保責任。提供擔保的第三人承擔擔保責任后，有權向債務人追償。屆時，與民法典相抵觸的規定將被廢止。《民法典》施行前，《中華人民共和國物權法》第一百七十六條規定：“有擔保債權由財產和人共同擔保的，債務人不履行到期債務或者當事人約定實現擔保權益的，債權人應當按照約定實現債權；沒有約定或者約定不明確的，財產擔保由債務人自行提出債權，債權人應當先實現財產擔保的債權；第三人提供財產擔保的，債權人可以實現該財產擔保的債權，也可以要求保證人承擔擔保責任。提供擔保的第三人承擔擔保責任后，有權向債務人追償。”

由于上述《擔保法》第35條引起的爭議，新物權法對此作出了新的規定，允許擔保金額超過抵押物的價值，但必須有新的擔保人來擔保，這實質上取消了擔保金額的強制性規定不能超過《擔保法》規定的抵押物價值，并增加了新的擔保，保險人的規定也兼顧了債權人的合法權益。最后，當抵押物不足以清償債務時，債務人應當清償不足部分。《中華人民共和國擔保法》第五十三條明確規定：“債務履行期屆滿，抵押權人未清償的，可以與抵押人協商將抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物的價款清償；協議不成的，抵押權人可以向人民法院提起訴訟。抵押物轉換、拍賣、變賣后，價款超過債權數額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務人清償。”

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