2004年5月1日，《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡稱《中華人民共和國道路交通安全法》）頒布，《中華人民共和國道路交通安全法實施辦法》規定，機動車必須申請機動車通行證強制性第三方責任保險。自《道路交通法》實施以來，有關機動車第三人強制責任保險的理論和法律爭議不斷。保險公司認為，《機動車第三者責任強制保險條例》尚未出臺。目前保險公司仍執行機動車第三者責任保險條款和費率，這不是道路交通法規定的機動車第三者責任強制保險。但也有法院認為《道路交通法》已實施，交警部門已按《道路交通法》實施，《道路交通法》實施后保險公司辦理的機動車第三者責任保險屬于強制保險。至于《機動車第三者強制責任保險條例》何時出臺，機動車第三者保險條款和費率是否調整，不影響道路交通法的實施。當然，法院對此有不同看法。就全國而言，各省高院的解釋也不一致，個別案件的判決也有較大差異。這在社會上引起了一些混亂。這使得保險公司陷入了許多民事案件，增加了保險公司的經營成本和壓力。對此，有保險公司反映，不再單獨承保機動車第三者責任險。這必然會引發諸多社會矛盾，不利于社會穩定。筆者就機動車第三者責任保險進行了探討。1、 盡快出臺《機動車第三者強制責任保險條例》，對機動車第三者責任保險作出明確規定。在征求各方意見的基礎上，國務院應盡快出臺《機動車第三者強制責任保險條例》，對機動車第三者強制責任保險的數額作出明確規定，保險公司的保險責任與賠償制度。參照國外立法，我國應當對第三人利益進行限制性保護。除法律或合同另有規定外，第三人不得向保險人行使直接請求權。因為第三人直接向保險人索賠，不僅違反了合同的相對性原則，而且增加了保險公司的義務和責任。直接請求權制度容易被濫用。保險公司涉案民事案件眾多，這顯然是不公平的，使得正常的賠償案件異常，保險公司始終處于被動地位。不利于構建和諧社會。為了保護第三人的利益，可以采取先賠償后追償的賠償制度。即：發生第三人身傷害時，被保險人向保險人提供必要的書面追償文件后，保險人應當在保險限額內先行作出部分或者全部賠償。中國保監會根據《機動車第三者強制責任保險條例》，制定機動車第三者強制責任保險的條款、費率和保險限額。各保險公司應當統一執行。《機動車第三者強制責任保險條例》實施前，各保險公司均按原條款和費率執行，保留商業保險。機動車第三人強制責任保險條例實施后，實行強制保險。由于強制保險是政策性的，保險公司的行為是商業性的。2、 機動車第三者保險應作為保單業務獨立核算。商業保險公司是以營利為目的的，而機動車第三者強制責任保險是政策性的，具有社會救助性質，不以營利為目的。因此，被保險人應按機動車第三者強制責任險投保，保費收入作為保單收入單獨計算。這有利于國家對政策性保險業務的控制。再者，機動車第三者強制責任保險應充分考慮大多數投保人的承受能力，保險金額應適度。投保人可以選擇申請機動車商業第三者責任補充保險。該保費收入作為保險公司的營業收入。因此，有必要將強制第三人保險與商業第三人保險有效銜接，使商業第三人保險形成對強制第三人保險的有效補充，這關系到投保人和受害人雙方的切身利益。政策性三方保險和商業性三方保險的保費收入實行分類核算，政策性收入實行零稅率。政策性業務實行利潤分享制。一部分用于補充道路交通事故社會救助基金，另一部分作為保險公司利潤。經營虧損的，國家應當予以彌補。3、 建立道路交通事故社會救助基金。道路交通事故社會救助基金的設立有利于道路交通法的實施。國家應盡快設立該基金。基金可以通過多種方式籌集。一是收取一定比例的強制第三者責任險，由保險公司代收；或者收取一定數額的強制第三者責任險，由交警部門代收。取之于民，用之于民。第二，國家撥款。把納稅人的錢用于社會救助。交通事故社會救助基金將納入財政預算。三是發放社會救助基金。籌集交通事故社會救助基金需要很長時間。為盡快建立交通事故社會救助基金，財政部可向社會發放社會救助基金，固定利率為3至5年，并用集中的交通事故社會救助基金償還本息。四是保險公司政策性業務結余用于補充交通事故社會救助基金。四是委托金融機構信托道路交通社會事故基金實現增值。4、 機動車第三人傷亡的賠償標準應當適當調整。道路交通法實施以來，機動車第三者傷亡補助標準有了很大提高。在《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》中，對人身損害賠償的規定作了一些重大修改。擴大了賠償權利人范圍和連帶責任范圍，增加了賠償項目和賠償力度。誤工費的計算，按受害人實際收入減少額計算。沒有固定收入的，按照被害人近三年的平均收入或者法院所在地同行業或者類似行業從業人員的平均收入計算。人身傷害賠償標準為“城鎮居民人均可支配收入或農村居民人均純收入”，賠償期限由10年增加到20年。一般地區車主的賠償金在20萬元左右，高收入地區50多萬元，這給交警部門的調解和法院的執行帶來了一定的困難。全家出險的現象越來越嚴重，保險公司賠付難度加大，理賠時間和費用也較長。這將造成嚴重的社會問題。對此，要引起有關部門重視，加強調查研究，適當調整機動車傷亡賠償標準。它真正體現的是以人為本，而不是受害者。各部門要從構建和諧社會的大局出發，克服部門主義，盡快對機動車第三者保險進行法律和政策調整。你知道嗎