2004年5月1日，《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡稱《中華人民共和國道路交通安全法》）頒布，《中華人民共和國道路交通安全法實施辦法》規(guī)定，機動車必須申請機動車通行證強制性第三方責(zé)任保險。自《道路交通法》實施以來，有關(guān)機動車第三人強制責(zé)任保險的理論和法律爭議不斷。保險公司認(rèn)為，《機動車第三者責(zé)任強制保險條例》尚未出臺。目前保險公司仍執(zhí)行機動車第三者責(zé)任保險條款和費率，這不是道路交通法規(guī)定的機動車第三者責(zé)任強制保險。但也有法院認(rèn)為《道路交通法》已實施，交警部門已按《道路交通法》實施，《道路交通法》實施后保險公司辦理的機動車第三者責(zé)任保險屬于強制保險。至于《機動車第三者強制責(zé)任保險條例》何時出臺，機動車第三者保險條款和費率是否調(diào)整，不影響道路交通法的實施。當(dāng)然，法院對此有不同看法。就全國而言，各省高院的解釋也不一致，個別案件的判決也有較大差異。這在社會上引起了一些混亂。這使得保險公司陷入了許多民事案件，增加了保險公司的經(jīng)營成本和壓力。對此，有保險公司反映，不再單獨承保機動車第三者責(zé)任險。這必然會引發(fā)諸多社會矛盾，不利于社會穩(wěn)定。筆者就機動車第三者責(zé)任保險進行了探討。1、 盡快出臺《機動車第三者強制責(zé)任保險條例》，對機動車第三者責(zé)任保險作出明確規(guī)定。在征求各方意見的基礎(chǔ)上，國務(wù)院應(yīng)盡快出臺《機動車第三者強制責(zé)任保險條例》，對機動車第三者強制責(zé)任保險的數(shù)額作出明確規(guī)定，保險公司的保險責(zé)任與賠償制度。參照國外立法，我國應(yīng)當(dāng)對第三人利益進行限制性保護。除法律或合同另有規(guī)定外，第三人不得向保險人行使直接請求權(quán)。因為第三人直接向保險人索賠，不僅違反了合同的相對性原則，而且增加了保險公司的義務(wù)和責(zé)任。直接請求權(quán)制度容易被濫用。保險公司涉案民事案件眾多，這顯然是不公平的，使得正常的賠償案件異常，保險公司始終處于被動地位。不利于構(gòu)建和諧社會。為了保護第三人的利益，可以采取先賠償后追償?shù)馁r償制度。即：發(fā)生第三人身傷害時，被保險人向保險人提供必要的書面追償文件后，保險人應(yīng)當(dāng)在保險限額內(nèi)先行作出部分或者全部賠償。中國保監(jiān)會根據(jù)《機動車第三者強制責(zé)任保險條例》，制定機動車第三者強制責(zé)任保險的條款、費率和保險限額。各保險公司應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一執(zhí)行。《機動車第三者強制責(zé)任保險條例》實施前，各保險公司均按原條款和費率執(zhí)行，保留商業(yè)保險。機動車第三人強制責(zé)任保險條例實施后，實行強制保險。由于強制保險是政策性的，保險公司的行為是商業(yè)性的。2、 機動車第三者保險應(yīng)作為保單業(yè)務(wù)獨立核算。商業(yè)保險公司是以營利為目的的，而機動車第三者強制責(zé)任保險是政策性的，具有社會救助性質(zhì)，不以營利為目的。因此，被保險人應(yīng)按機動車第三者強制責(zé)任險投保，保費收入作為保單收入單獨計算。這有利于國家對政策性保險業(yè)務(wù)的控制。再者，機動車第三者強制責(zé)任保險應(yīng)充分考慮大多數(shù)投保人的承受能力，保險金額應(yīng)適度。投保人可以選擇申請機動車商業(yè)第三者責(zé)任補充保險。該保費收入作為保險公司的營業(yè)收入。因此，有必要將強制第三人保險與商業(yè)第三人保險有效銜接，使商業(yè)第三人保險形成對強制第三人保險的有效補充，這關(guān)系到投保人和受害人雙方的切身利益。政策性三方保險和商業(yè)性三方保險的保費收入實行分類核算，政策性收入實行零稅率。政策性業(yè)務(wù)實行利潤分享制。一部分用于補充道路交通事故社會救助基金，另一部分作為保險公司利潤。經(jīng)營虧損的，國家應(yīng)當(dāng)予以彌補。3、 建立道路交通事故社會救助基金。道路交通事故社會救助基金的設(shè)立有利于道路交通法的實施。國家應(yīng)盡快設(shè)立該基金。基金可以通過多種方式籌集。一是收取一定比例的強制第三者責(zé)任險，由保險公司代收；或者收取一定數(shù)額的強制第三者責(zé)任險，由交警部門代收。取之于民，用之于民。第二，國家撥款。把納稅人的錢用于社會救助。交通事故社會救助基金將納入財政預(yù)算。三是發(fā)放社會救助基金。籌集交通事故社會救助基金需要很長時間。為盡快建立交通事故社會救助基金，財政部可向社會發(fā)放社會救助基金，固定利率為3至5年，并用集中的交通事故社會救助基金償還本息。四是保險公司政策性業(yè)務(wù)結(jié)余用于補充交通事故社會救助基金。四是委托金融機構(gòu)信托道路交通社會事故基金實現(xiàn)增值。4、 機動車第三人傷亡的賠償標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)調(diào)整。道路交通法實施以來，機動車第三者傷亡補助標(biāo)準(zhǔn)有了很大提高。在《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》中，對人身損害賠償?shù)囊?guī)定作了一些重大修改。擴大了賠償權(quán)利人范圍和連帶責(zé)任范圍，增加了賠償項目和賠償力度。誤工費的計算，按受害人實際收入減少額計算。沒有固定收入的，按照被害人近三年的平均收入或者法院所在地同行業(yè)或者類似行業(yè)從業(yè)人員的平均收入計算。人身傷害賠償標(biāo)準(zhǔn)為“城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入”，賠償期限由10年增加到20年。一般地區(qū)車主的賠償金在20萬元左右，高收入地區(qū)50多萬元，這給交警部門的調(diào)解和法院的執(zhí)行帶來了一定的困難。全家出險的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，保險公司賠付難度加大，理賠時間和費用也較長。這將造成嚴(yán)重的社會問題。對此，要引起有關(guān)部門重視，加強調(diào)查研究，適當(dāng)調(diào)整機動車傷亡賠償標(biāo)準(zhǔn)。它真正體現(xiàn)的是以人為本，而不是受害者。各部門要從構(gòu)建和諧社會的大局出發(fā)，克服部門主義，盡快對機動車第三者保險進行法律和政策調(diào)整。你知道嗎