所謂保險最大誠信原則，是指保險合同雙方當事人在訂立合同時，在合同有效期內(nèi)，應(yīng)當依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ經(jīng)Q定訂立和履行合同的一切實質(zhì)性和重要事實同時絕對遵守合同中所作的約定和承諾。最大誠信的內(nèi)容包括解釋、通知、保證、棄權(quán)和禁止反悔?！吨腥A人民共和國民法通則》第四條規(guī)定：“民事活動應(yīng)當遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。”這一規(guī)定將誠實信用原則確立為民法的基本原則之一，是包括合同行為和市場行為在內(nèi)的一切民事行為的君主制原則。它貫穿于整個民事活動，是當事人必須遵守的原則。保險活動作為民事活動的一種，其特殊性是由保險活動的職業(yè)性和當事人的不平等性所決定的。民法中的誠實信用原則比保險法中的普通民事行為有更高的表現(xiàn)和要求。因此，它前面是“最大”原則。那么，“最大誠信原則”是什么？如何在保險活動中落實和體現(xiàn)“最大化”？以下是通過對保險公司解釋義務(wù)、保險條款特別是免責條款效力的闡述，進一步論證最大誠信原則。在保險理賠實踐中，只要涉及到多個保險免責條款，保險公司都會拒絕理賠。如：車輛損失保險和盜竊救援條款中有該保險公司免責內(nèi)容的，在規(guī)定的檢驗期限內(nèi)未進行機動車安全技術(shù)檢驗或者檢驗不合格的。筆者做了一個涉及上述規(guī)定的案例。2012年9月23時許，司機蔡某將車停在小區(qū)內(nèi)。次日凌晨1時許，他發(fā)現(xiàn)該車左側(cè)大燈著火，隨即用水撲滅并報警。經(jīng)公安局消防支隊調(diào)查，調(diào)查結(jié)論為起火點位于車輛左前方，起火點位于左前大燈。起火原因是線路發(fā)熱故障，起火損壞（損壞）車輛左前部。事故發(fā)生后，蔡某向投保車輛的平安財產(chǎn)保險公司報案，保險公司以上述免責條款“未在規(guī)定時間內(nèi)進行年檢”為由拒絕賠償。保險公司拒絕的理由成立嗎？免責條款合理嗎？首先，不按規(guī)定年檢不代表車輛不合格，有的車輛未經(jīng)年檢，發(fā)生保險事故后，由公安交警部門委托司法鑒定機構(gòu)對車輛進行鑒定，車輛檢測結(jié)果合格。但是，一般保險公司仍以聲稱不屬于保險責任為由作出規(guī)定。顯然，不按規(guī)定年檢只是公安車輛管理部門的行政規(guī)定，與保險事故的發(fā)生沒有必然的關(guān)聯(lián)或因果關(guān)系。保險公司以此作為拒賠理由，顯然違反了“保險最大誠信原則”。最后，法院支持了被保險人的索賠請求，判決保險公司承擔保險責任。2009年9月，陳某將所有汽車停放在一個居民區(qū)。第二天發(fā)現(xiàn)車被偷后，他立即向公安機關(guān)報案。經(jīng)調(diào)查，該案未獲破案，已超過第一保險條款規(guī)定的60天期限。根據(jù)合同約定，陳某向其保險公司索賠，保險公司向陳某發(fā)出拒絕賠償通知書，以該車“未按規(guī)定檢驗”為由拒絕賠償?！逗贤ā返谌艞l明確規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利義務(wù)，并應(yīng)當以合理的方式，提請對方注意免責條款或責任限制條款，并根據(jù)對方要求予以解釋。格式條款是當事人事先準備好重復(fù)使用，在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款?！薄侗ｋU法》第十九條規(guī)定：“以保險人提供的格式條款訂立的保險合同下列條款無效：（一）依法免除保險人的義務(wù)或者增加投保人、被保險人的責任?！?，這種明顯不合理、不公平的免責條款，無論申請人是否在申請表上簽字蓋章，都應(yīng)直接認定為無效。顯然，上述標準條款明顯不公平，增加了投保人的責任。保險公司拒絕賠償，顯然違反了“保險最大誠信原則”。最后，法院判決保險公司敗訴，并賠償了陳某的索賠。

當然，有些保險免責條款的內(nèi)容是有害的、眾所周知的、容易理解的。對于此類條款，即使投保人不簽字，也不宜認為保險人未能明確說明義務(wù)，而應(yīng)認為該條款無效。如無證駕駛、酒后駕駛等，《保險法》司法解釋二第十條明確規(guī)定，保險人以法律、行政法規(guī)禁止的規(guī)定作為保險合同免責條款的免責理由。保險人提示保險條款后，投保人、被保險人或者受益人以保險人不履行明示解釋義務(wù)為由主張保險條款不生效的，人民法院不予支持?？傊?，保險最大誠信原則要真正落實到保險活動中，必須以公平和誠實信用為基礎(chǔ)，以民法通則、合同法、保險法及相關(guān)司法解釋為基礎(chǔ)，綜合考慮保險實踐中的各種因素和可操作性，既不能機械地按照保險條款的規(guī)定作為保險理賠的依據(jù)，也不能僅僅因為保險條款沒有明確規(guī)定和告知就否定保險條款。你知道嗎