財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人按照合同約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按照合同約定對(duì)自然災(zāi)害或者事故造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和其他以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

**財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)是什么

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同確定，不同的索賠原則有不同的索賠標(biāo)準(zhǔn)，如實(shí)際賠償原則，即：，對(duì)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失的賠償。保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)業(yè)的一項(xiàng)基本原則，又稱“保險(xiǎn)利益原則”或“保險(xiǎn)利益原則”。所謂保險(xiǎn)利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人享有法律承認(rèn)的權(quán)益。即保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能發(fā)生的損失或利息損失。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。”不允許虛偽、欺騙或隱瞞。而且，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不僅要遵循這一原則，而且要要求當(dāng)事人在整個(gè)合同有效期和履行過(guò)程中具有“最大誠(chéng)信”。最大誠(chéng)信原則的含義可以表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ疆?dāng)事人提供足以影響對(duì)方當(dāng)事人依法訂立合同和履行合同的決定的一切實(shí)質(zhì)性、重要的事實(shí)在合同有效期內(nèi)，絕對(duì)遵守合同訂立地的約定和承諾。否則，根據(jù)民事立法，受害方可以宣告合同無(wú)效，或者解除合同，或者不履行合同規(guī)定的義務(wù)或者責(zé)任，甚至可以要求對(duì)方賠償損失。近因原則在保險(xiǎn)法中的含義是：“保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故的直接和最近的原因造成的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)超出保險(xiǎn)范圍的原因造成的損失不承擔(dān)責(zé)任。”，保險(xiǎn)責(zé)任不取決于時(shí)間的接近程度，而取決于導(dǎo)致保險(xiǎn)損失的保險(xiǎn)事故是否在承保范圍內(nèi)。造成保險(xiǎn)損失的原因是多方面的，最直接、最有效、最不可避免的是近因。導(dǎo)致保險(xiǎn)損失的原因可能有很多，不必每種原因都投保，因?yàn)檫@對(duì)投保人沒有經(jīng)濟(jì)利益。因此，近因原則作為確定保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)損失之間是否存在因果關(guān)系的重要原則，對(duì)確定保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任具有重要意義。損失賠償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)事故造成被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司將賠償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，使其恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況。損失賠償原則衍生出兩個(gè)原則：代位求償原則和雙重保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t。保險(xiǎn)代位求償原則源于賠償原則，僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三人造成并負(fù)有賠償責(zé)任的，被保險(xiǎn)人可以依照法律有關(guān)規(guī)定向第三人索賠，也可以按照保險(xiǎn)合同的約定要求保險(xiǎn)人賠償。

被保險(xiǎn)人先向保險(xiǎn)人要求賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人支付賠償金后，保險(xiǎn)人有權(quán)在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)向第三人索賠，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將向第三人索賠的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助向第三人索賠。相反，如果被保險(xiǎn)人先向第三方索賠并獲得損失賠償，則被保險(xiǎn)人不能再向保險(xiǎn)人索賠。重復(fù)保險(xiǎn)原則源于賠償原則，不適用于人壽保險(xiǎn)，但與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的重復(fù)保險(xiǎn)密切相關(guān)。重復(fù)保險(xiǎn)，是指投保人就同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立合同的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)原則上是不允許的，但事實(shí)上是存在的。原因通常是由于投保人或被保險(xiǎn)人的疏忽，或投保人希望獲得更大的心理安全感。重復(fù)保險(xiǎn)的，投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告知各保險(xiǎn)人。

雙保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指投保人為多個(gè)保險(xiǎn)人重新投保時(shí)，投保人的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)偅r償金額不得超過(guò)損失金額。

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