[案例]

2008年11月28日，王某無證駕駛摩托車，與原告權(quán)某的摩托車逆向相撞，造成原告交通事故受傷。隨后，交警部門證實，王某和原告權(quán)某對這起交通事故負有同等責任。期間，王某支付了原告的醫(yī)療費用，并與原告達成了超出強制保險責任限額的賠償協(xié)議。現(xiàn)原告權(quán)某為王某駕駛的摩托車向保險公司投保了交通強制保險，并要求保險公司在交通強制保險責任限額內(nèi)的傷殘賠償金、醫(yī)療費、護理費30余萬元中賠償12萬元。保險公司應該賠償無證駕駛嗎？根據(jù)中國保險協(xié)會《機動車交通事故責任強制保險條款》（以下簡稱保險條款）第九條第一款規(guī)定，保險公司只承擔在交通事故責任強制保險醫(yī)療責任限額內(nèi)先行支付救助費用。現(xiàn)在原告的醫(yī)療費已經(jīng)由司機王某支付，所以保險公司沒有賠償損失的政府義務。二是根據(jù)《國務院關(guān)于機動車交通事故強制責任保險條例》（以下簡稱《保險條例》）第二十二條第二款的規(guī)定，因無證駕駛造成受害人財產(chǎn)損失的，保險公司不承擔賠償責任，但本條不排除保險公司對受害人人身傷害的賠償責任，故保險公司僅在交通強制保險殘疾責任限額內(nèi)賠償原告11萬元。作者同意第二種觀點。

筆者認為，我們正步入汽車時代，機動車數(shù)量突飛猛進，交通事故也呈上升趨勢，事故方無法承擔經(jīng)濟賠償，使受害人得不到及時救治。在此背景下，推出強制性、公益性、非營利性的機動車交通事故責任保險，為交通事故受害人提供了基本保障。然而，在如何理解和適用交通強制保險的賠償問題上存在著諸多分歧。例如，本案第一意見以中國保險業(yè)協(xié)會保險條款第九條第一款為依據(jù)。對無證駕駛的，保險公司有權(quán)在醫(yī)療費用限額內(nèi)墊付搶救費用，并有權(quán)向肇事者追償。對于其他損失和費用，保險公司不負責墊付和賠償。但國務院頒布的《保險條例》第二十二條第一款也規(guī)定，無證駕駛時，保險公司應當在限額內(nèi)提前支付救助費用，并有權(quán)向造成損害的人追償。同時，第二款規(guī)定，保險公司對受害人的財產(chǎn)損失不承擔賠償責任。上述“保險條款”與“保險條例”既有相同之處，也有不同之處。雙方確認，無證駕駛保險公司只承擔在醫(yī)療限額內(nèi)提前支付救助費用的義務，不承擔賠償義務。不同的是，“保險條款”規(guī)定，對死亡、傷殘、誤工、護理等其他損失，保險公司不負責墊付和賠償，而“保險條例”規(guī)定，受害人財產(chǎn)損失不予賠償，但并不否認對受害者死亡和傷殘的賠償。第二十一條只規(guī)定交通事故的損失是受害人故意造成的，保險公司應當賠償，不予賠償。根據(jù)《中華人民共和國交通安全法》、《保險條例》等法律、行政法規(guī)的規(guī)定，制定本保險條款。保險條例的法律效力明顯高于保險條款。當兩者發(fā)生沖突時，應適用保險條例。

我國交通強制保險體現(xiàn)了以人為本的理念，其保障體系有利于及時救治交通事故受害人，有利于減輕事故當事人的經(jīng)濟負擔。保險標的是車輛，而不是車輛駕駛員。在保險期間，駕駛?cè)俗兏踔淋囍髯兏挥绊懡煌◤娭票ｋU合同效力。機動車駕駛?cè)擞幸话氵^失甚至無過失發(fā)生交通事故的，受害人可以在交通強制保險責任限額內(nèi)直接獲得賠償。但是，根據(jù)保險條款第九條的規(guī)定，如果駕駛?cè)擞袩o證駕駛、酒后駕駛等嚴重過失，造成人員傷亡，受害人無法從保險公司獲得賠償，而且條款也相互矛盾，也違背了人大、國務院的立法本意和宗旨。而且，事故中的受害者無法知道司機是否無證駕駛。讓他承擔拒絕賠償?shù)暮蠊遣还降摹?/P>

結(jié)合本案，王某無證駕駛造成原告殘疾，并非原告故意造成。保險公司應該賠償救援費用。雖然保險公司有提前賠付的義務，但金額已由事故方王某支付。保險公司無需在醫(yī)療限額內(nèi)承擔先行賠付義務，但原告主張的傷殘賠償金、護理費等損失應在責任限額內(nèi)的強制保險中支付，應承擔11萬元的賠償義務。你知道嗎