【案例】

原告張某于2007年10月向王某購買了一輛運輸拖拉機。王某此前在一家保險公司為該車輛投保了機動車交通事故強制責(zé)任險，責(zé)任限額6萬元，商業(yè)第三者責(zé)任險，賠償限額5萬元。保險期間為2007年6月24日零時至2008年6月23日24時。購車后，張某沒有辦理車輛過戶手續(xù)，也沒有通知保險公司辦理保險更正手續(xù)。2007年12月，張某駕駛該車時，與李某駕駛的無牌兩輪摩托車相撞，導(dǎo)致李某倒地受傷，車輛受損。事發(fā)后，李某提起民事賠償訴訟，法院判決保險公司在交通強制保險賠償限額內(nèi)賠償59200元，張某賠償59397.39元。張某向李某賠付后，向保險公司提出第三者責(zé)任險索賠，但保險公司以保險單未更正為由拒絕索賠。張某起訴法院，要求保險公司賠償5萬元并承擔(dān)相應(yīng)訴訟費用。本案爭議的焦點是：保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移后，保險公司未被告知辦理補正手續(xù)，交通事故發(fā)生后，受讓人是否具有保險利益的商業(yè)第三人責(zé)任汽車的保險，以及保險公司是否有賠償義務(wù)。庭審中有兩種不同意見：

第一種意見是，根據(jù)我國《保險法》，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)告知保險人，保險人同意繼續(xù)承保后，應(yīng)當(dāng)依法變更合同。本案中，至于車輛受讓人張某，因車輛轉(zhuǎn)讓后未向保險公司申請保險理賠，保險合同的被保險人未發(fā)生變更，新車主與保險公司之間不存在保險合同關(guān)系，所以他們無權(quán)向保險公司索賠；對于轉(zhuǎn)讓方王某來說，保險標(biāo)的物已經(jīng)被王某轉(zhuǎn)讓，保險標(biāo)的物沒有保險利益，所以保險合同無效，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。第二種意見認(rèn)為，雖然被保險人或者受讓人有及時告知保險人的義務(wù)，但保險法沒有規(guī)定不履行告知義務(wù)的法律后果，也不屬于合同法規(guī)定的無效情形。保險公司仍應(yīng)在保險合同規(guī)定的5萬元賠償限額內(nèi)理賠。作者同意第二種意見。理由如下：

首先，我國《保險法》第34條規(guī)定，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)告知保險人，保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，沒有關(guān)于不通知保險人的法律后果的規(guī)定。一個完整的法律規(guī)則一般包括三個要素：假設(shè)、行為方式和法律后果，而沒有明確法律后果的法律規(guī)范只規(guī)定了一定的行為方式。《保險法》上述規(guī)定僅包括假設(shè)條件（保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移）和行為方式（應(yīng)當(dāng)告知保險人或者保險人依法同意變更保險合同），但沒有規(guī)定不告知保險人的法律后果。根據(jù)《合同法》，確認(rèn)合同無效的理由之一是違反法律法規(guī)的強制性規(guī)定?！侗ｋU法》第34條不是有效的規(guī)范，不應(yīng)對合同條款的有效性產(chǎn)生實質(zhì)性影響。從立法本意看，保險法規(guī)定機動車過戶需要辦理更正手續(xù)的原因，是為了方便保險人規(guī)范管理被保險車輛，防止保險人虛領(lǐng)保險金或者騙保，而不是免除保險人的賠償責(zé)任。其次，根據(jù)保險利益理論，保險利益通常是所有者的利益，但也承認(rèn)保險標(biāo)的的管理者也具有保險利益。根據(jù)物權(quán)理論，本案保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移雖然沒有辦理過戶手續(xù)，但實際上保險標(biāo)的的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移，這只是缺乏法律的形式要求。退一步說，即使受讓人張某沒有被認(rèn)定為具有保險利益的所有人，被認(rèn)定為保險標(biāo)的物的管理人，也有必要認(rèn)定其具有保險利益。

第三，從保險風(fēng)險角度看，本案涉案保險車輛在轉(zhuǎn)移前后（也從事黃沙運輸）風(fēng)險沒有明顯增加。堅持保險合同對保險標(biāo)的受讓人繼續(xù)有效，既不違反原保險精算基礎(chǔ)，也不增加保險人的經(jīng)營風(fēng)險。實踐中，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，如果轉(zhuǎn)讓人或者受讓人通知保險人，只要轉(zhuǎn)讓不導(dǎo)致風(fēng)險顯著增加，保險公司一般會同意變更保險合同，使保險合同對受讓人繼續(xù)有效。剛剛修訂并將于今年10月1日起施行的新《保險法》第四十九條明確規(guī)定：“保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的受讓人應(yīng)當(dāng)繼承被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和合同另有約定的除外。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移致使危險程度顯著增加的，保險人可以自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，按照約定增加保險費或者解除合同?！彪m然按照不溯及既往原則，新法尚未生效，不能在案件審理時直接適用，但保險法的修改無疑體現(xiàn)了法律的價值取向，即確認(rèn)原合同繼續(xù)有效，并為受讓人所接受保險標(biāo)的。你知道嗎