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寧波
家庭財產保險中的分攤條款
澳大利亞消費者事務部所說的家庭財產保險，主要是指以下列財產為保險標的的保險：一是以被保險人及其家庭成員的房屋為保險標的的保險，以被保險人房屋內財產為保險標的的保險；三是以被保險人房屋及房屋內財產為保險標的的保險。公眾對這些保險中的分攤條款不滿的原因有兩個：一方面，對于一個家庭來說，這些財產是最基本、最重要的生存財產。如果在這些財產中設置分攤條款，意味著即使被保險人投保，其生存財產也可能得不到充分保護，這直接威脅到被保險人及其家庭的生活條件。另一方面，被保險人沒有能力準確評估家庭財產的保險價值，一般由保險公司評估。但是，保險公司可能出于商業利益和減少責任的目的對財產作出不公平的評估。如果保險公司高估財產價值，保險合同中的分攤條款將立即生效，被保險人將被迫承擔部分損失。所以他們想廢除家庭財產保險中的分攤條款。然而，廢除分攤條款并非易事。保險公司指出，分攤條款在保險原則上是合理的：首先，分攤條款適用于保險金額低于保險價值，保險金額低于保險價值，表明被保險人支付的保險費不足以支付保險費的情況保護所有保險標的，不難理解保險人承擔部分責任；其次，分攤條款適用于保險金額低于保險價值的情況，分攤條款的存在可以引起被保險人的注意，鼓勵投保一切險，有效打擊賭博型部分保險，使其通過部分保險得到充分保障；最后，分攤條款對被保險群體更公平，如果沒有分攤條款，面對被保險人的部分損失，保險人將給予全額賠償，這些賠償所支付的保險金將更加合理，最終，它來自被保險人群體。因此，取消分攤條款很可能損害投保群體的利益。一方要求廢除分攤條款，另一方則強調分攤條款的合理性。對于澳大利亞法律改革委員會來說，這不是一個容易協調和解決的問題。
在消費者事務部的強大壓力下，保險公司做出了一些讓步，并改進了分配條款。改進的主要內容是，如果保險合同約定的保險金額低于保險標的實際價值，但高于保險標的價值的90%，保險合同中的分攤條款將不再發揮作用，保險公司將根據保險標的損失的實際價值進行賠償。
這一改進啟發了澳大利亞法律改革委員會，該委員會認為，要解決消費者和保險公司之間的分歧，雙方必須做出讓步。對于保險公司來說，應當折價執行分攤條款，在一定條件下，分攤條款甚至不能執行；對于保險消費者來說，應當承認分攤條款的合理性，在一定條件下承擔部分損失。然而，法律改革委員會認為，90%的邊際數字對消費者來說仍然過于苛刻。你知道嗎
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